辛苦工作大半輩子，到了退休年齡，不少人第一個想到的就是「勞保、勞退可以領多少？」但很多人不知道，大家常掛在嘴邊的「勞保退休金」和「勞退」，其實是完全不同的兩套制度，請領年齡、資格和計算方式都不一樣，也沒有規定退休時一定得同時申請。
尤其是勞保老年年金，如果還沒搞清楚自己的法定請領年齡就提前申請，每提前1年會減給4%，最多提前5年、減給20%，而且減給比例一旦確定，不會等到65歲之後恢復。相較之下，勞退新制年滿60歲後就能自行決定何時請領，因此退休前先搞懂兩筆錢的差別，可能直接影響往後每個月能領多少退休金。
勞保、勞退是兩筆錢，65歲不一定要一起領
首先要釐清，一般人口中的「勞保退休金」，多半指的是勞保老年給付；「勞退」則通常指勞退新制的勞工退休金。
勞保老年給付屬於社會保險制度；勞退新制則是由雇主依法按月提繳不低於勞工每月工資6%的退休金，存入勞工個人的退休金專戶。勞保局也明確指出，「勞工退休金」與「勞保老年給付」屬於不同制度，申請書表與請領資格也不相同。
因此，即使到了65歲退休，也沒有規定兩筆錢一定得在同一天申請。符合各自資格後，可以先領勞退、之後再申請勞保老年年金，也可以等到退休時一起辦理，端看個人的工作狀況與退休資金安排。
勞保老年年金幾歲能領？先看自己的出生年次
勞保老年年金的法定請領年齡並非一開始就是65歲，而是逐步調高。
依勞保局規定，老年年金法定請領年齡在民國106年以前為60歲，107年提高為61歲、109年提高為62歲、111年提高為63歲、113年提高為64歲，115年以後則提高至65歲，之後不再調高。換算出生年次，49年次出生者法定請領年齡為63歲、50年次為64歲，51年次以後出生者則為65歲。
也就是說，對51年次以後出生的多數勞工而言，65歲才是可以領取全額勞保老年年金的法定年齡。
除了年齡外，一般勞工申請勞保老年年金，還必須符合保險年資合計滿15年等條件，並辦理離職退保；被保險人是在離職退保翌日才具備請領資格。
不想等到65歲也能領，但每月最多少20%
如果勞保年資已滿15年，卻還沒達到法定請領年齡，並不是完全不能領退休金。
依規定，勞保老年年金最多可以提前5年請領「減給老年年金」。每提前1年，給付金額減少4%；提前2年減8%、3年減12%、4年減16%，若提前5年則減少20%。
勞保局明確說明，提前或延後請領後，減給或增給比例不會再變更。換句話說，如果法定65歲才能領全額年金，卻選擇60歲提前5年請領，之後即使年滿65歲，每月年金也不會自動恢復成100%。
反過來，如果已經達到法定請領年齡卻延後申請，每延後1年可增給4%，最多延後5年、增給20%。
月薪45800元、年資28年，提前5年每月差近4000元
勞保局曾以51年次、勞保年資28年、最高60個月平均月投保薪資45800元的勞工為例說明。
若等到65歲符合全額年金請領年齡，依「平均月投保薪資×保險年資×1.55%」公式計算，每月約可領：
45800元×28年×1.55%＝約19877元。
如果選擇60歲提前5年領，因減給20%，每月則約為15902元，相差約3975元。更重要的是，這項減額並不會等到65歲後消失。
不過，這不代表所有人都「越晚領越划算」。提前請領雖然每月金額較少，卻也代表提早數年開始領錢；延後請領雖然每月金額提高，卻少了前面幾年的現金流，因此仍要視個人的收入、退休規劃與資金需求判斷。
勞退完全不同！滿60歲就能領，不用等到65歲
只要年滿60歲，無論是否已經離職、是否仍在工作，都可以向勞保局申請勞工退休金，不需要等到65歲。
如果勞退提繳年資未滿15年，只能請領一次退休金；提繳年資滿15年以上，則可以選擇一次領或月領。
勞保局表示，參加勞退新制的勞工年滿60歲後，何時申請退休金可自行決定，沒有請領時效限制；在尚未領取以前，個人專戶內的退休金也會繼續參與勞退基金運用收益分配。
60歲先領勞退、65歲再領勞保，可以嗎？
假設一名適用勞退新制的51年次以後勞工，在60歲時已符合勞退請領資格，但勞保老年年金的法定請領年齡是65歲。
這時候若有退休資金需求，可以選擇60歲先申請勞退；勞保則等到65歲符合全額年金請領條件，並完成離職退保後再申請。
這樣就不需要因為「60歲已經退休」而跟著把勞保提前5年領，導致勞保年金減給20%。勞退新制與勞保老年給付本來就是不同制度，請領資格與申請程序均不同。
反過來，如果60歲後仍有工作收入，也可以先不領勞退，等到65歲或其他自己認為適合的時間再申請。
已經領過勞退，繼續工作還會有退休金嗎？
勞工年滿60歲領取勞退新制退休金後，如果繼續受僱工作，且屬於依法應提繳勞退的對象，雇主仍應繼續為勞工提繳退休金。
這些後來繼續提繳的退休金並不會消失，依規定，距離前一次請領退休金滿1年後，可以再申請「續提退休金」。
換句話說，「領過一次勞退，就不能繼續累積勞退」也是常見誤解。
只申請勞保，勞退會自動一起入帳嗎？
雖然勞保老年給付與勞退新制退休金都是由勞保局辦理，但兩者是不同制度。
勞保局的申請規定明確指出，「勞工退休金」與「勞保老年給付」申請書表不同、請領資格也不同。申請勞退必須另外提出勞工退休金申請，不能因為已經辦理勞保老年給付，就認為自己的勞退個人專戶也會自動跟著結清入帳。
不過，如果暫時沒有申請勞退，也不是這筆錢會被政府收走。年滿60歲後，勞退新制沒有請領時效限制，尚未領取的退休金仍留在個人專戶並繼續參與收益分配。
65歲退休，勞保、勞退到底怎麼領比較好？
因此，準備退休時，不要只問「65歲可以領多少錢」，而應該把兩筆退休金分開計算。
勞保老年年金要先確認出生年次、勞保年資與法定請領年齡。如果決定提前請領，每提前1年減給4%，最多減給20%，而且減給比例不會在日後恢復。
勞退新制則是滿60歲後就能自行決定請領時間，提繳年資滿15年以上可以選擇月領或一次領，而且即使年滿60歲仍在工作，也可以申請。
參考資料
- 勞動部勞工保險局「勞工退休金與勞保老年給付大不同」。
- 勞動部勞工保險局「想幾歲領老年年金？先算出生年次！」。
- 勞動部勞工保險局「老年給付－請領資格」。
- 勞動部勞工保險局「老年給付－給付標準」。
- 勞動部勞工保險局「參加勞退新制之勞工年滿60歲後，即可申請個人專戶之勞工退休金」。
- 勞動部勞工保險局「請領退休金」。
※本文所稱「勞退」主要指《勞工退休金條例》施行後的勞退新制個人專戶；具有勞退舊制年資者，其退休條件及退休金計算方式另有規定。本文內容僅供一般資訊參考，實際請領資格、給付金額及相關規定，仍應以勞動部勞工保險局最新公告及個人實際投保、提繳狀況為準。
