# 退休規劃  

哪個世代過得最辛苦？權威財經雜誌《經濟學人》近日撰文指出，夾在嬰兒潮世代與千禧世代之間的「X世代」（指1965至1980年出生者），堪稱是運氣最差、處境最為艱困的一代。他們不僅正迎面撞上中年健康問題與職涯發展瓶頸，許多人還得同時肩負「上有老、下有小」的雙重照護責任，更令人沮喪的是，他們的收入成長速度在各世代中敬陪末座，且可能成為首批遭遇退休金制度崩潰衝擊的群體，共面臨四大不幸處境。

對多數人來說，提早退休加上一筆突如其來的鉅額遺產，應該足以無憂一生。但真的是這樣嗎？55歲的田代浩二（化名），原本是日本地方銀行的資深行員，在工作超過30年後，迎來了人生的一個重大轉折——繼承父親高達1億日圓（約新台幣2300萬元）的遺產。財富來得突然，田代也因此提前退休，展開他夢想中的人生下半場。

退休理財超前部署，還有好康回饋！台灣人壽鼓勵民眾及早啟動退休規劃，善用「利變型壽險」樂享長壽生活，重磅推出「幸運啟程，好禮加乘」活動，即日起投保傳統、個人投資險或健康醫療險保單，並完成指定條件，即有抽獎機會將汽車、漢來日月行館五星級飯店住宿券、電動自行車等好禮帶回家。

2025年，台灣45歲以上中高齡人口將突破總人口半數，65歲以上人口更將達到20%，正式邁入超高齡社會。面對勞動市場的變化，桃竹苗區銀髮人才資源中心為中高齡者及高齡者提供專屬的一對一職涯諮詢，協助他們應對職涯挑戰，重拾自信，探索新機會。

隨著台灣人口結構快速老化，企業面臨勞動力短缺及技術傳承的雙重挑戰，勞動力發展署北分署為協助企業因應此趨勢，推出兩大補助計畫，鼓勵企業積極進用中高齡及高齡人才，以傳承經驗、提升競爭力。

近年來永續投資飛速成長，全球永續基金規模在過去5年成長高達14倍，已逾2兆8,000億美元。另據投信投顧公會統計至2024年10月底，台灣ESG基金達136檔，尤其境內基金大幅成長逾7成。以投資績效而言，近15年來MSCI全球ESG領先指數報酬率年年都超越MSCI全球指數，顯示長期持有ESG表現佳的企業股票，有較高機會換取較佳的長期報酬。

最近收到了一個朋友的訊息提問，他說他已經45歲了，現在才開始投資會不會太晚呢？有些還未開始投資的朋友是否也覺得自己開始的時間太晚了呢？小弱肌想告訴你就算是45歲才開始也不嫌晚，雖然不可否認投資這檔事是越早開始越好，不過就算從45歲開始到退休也還有20年的時間可以來好好地做投資運用喔！

勞保年金提早領，月領還多1300元？Youtuber「艾倫的理財研究室」發布影片說明，若民眾是今（2025）年開始月領不打折的勞保年金，那若於過去選擇先打八折領，反而會領到額外加碼的勞保年金，究竟是為什麼呢？

前篇文章《為什麼你需要投資？金融工具的選擇決定我們能否抵達目的地》談到：人們通常選擇金融工具的原因或依據，一端希望就是能夠賺越多越好；或另一端至少不要比定存差。然而，金融工具的選擇依據在於能否抵達目的地。不過因為財務面要抵達的「目的地」這麼的遙遠和模糊，像是退休要多少錢？而金融工具的效果也是這麼抽象，所以往往會以眼下能夠產生的「作用」做選擇。

編按：不工作之後，錢從哪裡來？作者在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂，一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」，她開始整理財務，讓不工作後的現金流可以安心養老。

為協助客戶提早達成理想退休生活目標，安達人壽推出「富貴大贏家投資型保單專案」，希望能透過保單的六大優勢來建立退休規劃藍圖，或者替財富傳承優先做好準備。

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

許多為公司長年打拼的勞工，到了屆齡退休時開始思考，何時退休才能領到最多的退休金，但卻往往忽略，公司若有進行政策的改變，可能會影響請領退休金的多寡。Youtube頻道「艾倫理財研究室」則分享個案，影片中表示有名勞工原預計到65歲才正式退休，然而試算下來，其勞退卻可能少領200萬！

我最誠實的回答是，對於一個普通收入家庭來說，要實現經濟獨立是非常困難的，這與他們自身的過錯無關，尤其是在沒有公司退休金、潛在的社會安全和醫療保險的幫助下。住房、醫療、能源、教育、食品和育兒成本如天文數字般成長，使美國失去維持中產階級穩定的任何機會。最好的解決方案不會出現在我們的試算表中，而在社會層面。

勞工在職場打拼，並繳了一輩子的勞保，最在意的就是退休後能夠領到多少退休金，以及哪個年齡領才最有利。Youtube頻道《艾倫的理財研究室》的影片則指出，在男性63歲、女性67歲是勞工請領退休金的最佳年齡，而影片中也提醒，實際情況仍需考量個人健康、財務與價值觀等因素，才能做出最適合自己的退休金規劃。

如果有一個人願意每個月交3千元給你，交30年，這筆錢由你來投資。30年後，你每個月給他2萬，你願意接受嗎？你可能會說每個月交3千元，30年總共不到120萬。30年後每個月給2萬，一年就要給24萬，人只要在就要給，怎麼知道要給多久呢？

勞工繳了一輩子的勞保，最在意的就是退休後能夠領到多少金額，以及在哪個時機請領才最有利，Youtube頻道《艾倫的理財研究室》的影片則指出，在男性63歲、女性67歲是勞工請領退秀金地的最佳年齡，而近日《艾倫的理財研究室》的影片中也提到，除了考量年齡因素外，還要從3大面向來評估，才能做好仔細的規劃。

一名網友詢問：「40歲，存款1000萬，可以退休嗎？」

有個朋友前兩年坐擁好幾間繼承來的房產，瞬間身價超過6千萬，但是目前還是過著苦哈哈的日子，這是為什麼呢？

甚麼時候可以離職不再工作，大概就等同於大家所謂的退休吧，政府規定的法律退休年齡是63歲，未來也可能會延後至67歲，其實退休並沒有一個真正的年齡限制，只要在你停止工作後，你還可以持續有足夠的金錢負擔基本生活費用，基本上就算是退休了。

「長命百歲」不再是夢想，但，民眾準備好面對漫長的老年生活了嗎？台灣即將於2026年邁入超高齡社會(註1)，預估長期照顧需求人數也將突破100萬人。長壽衍生出新的社會問題，衝擊每一個世代，南山人壽作為長照險領導品牌，洞察國人對老年的健康/生活/財務需求和擔憂，於27日發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」，並攜手工研院借鏡國際跨世代共好經驗，提出超高齡社會解方，幫助國人迎戰2026，活出健康精彩的100歲人生。

昨晚收到一位金融業的從業人員寫來的一封信，她當時除了寫信也傳了粉專私訊，確保沒有漏信。年輕人，20多歲而已，很有禮貌的一位女生，曾在給35歲前年輕人的一堂課上見過一次。

有位70多歲的阿婆說：「什麼養兒防老，我不信這個。」追問之下，原來她年輕時養了幾個啞巴兒子，這些啞巴兒子，讓她現在退休日子，與同年齡者生活大不同。

被稱為基金教母的蕭碧燕老師已經有30年基金投資經驗，而且從來沒有賠錢出場，買房、退休金，全靠基金投資達成目標，也成功在52歲時累積到足夠的退休金。今天蕭老師將分享她累積多年的基金投資策略和心法，更重要的是如何在基金投資中避免風險並獲得穩定的回報。

我時常在提醒，計算任何未來金額的時候，千萬不要忽略了通貨膨脹。3000萬這金額看起來很高，但考慮平均3％的通貨膨脹後，20年後的3000萬價值（購買力）約等於目前的1661萬，40年後的價值約等於目前的920萬，如果你的退休金目標是3000萬，換算下來，你還會覺得很多嗎？

退休後因為沒有收入，所以更要注意在這段期間所發生的財務損失，畢竟一旦出現虧損，恐怕便很難及時獲得補償。所以，預先採取一些可行步驟及做法，才能幫大家將可能發生的損失「降到最低」。在「解決之道」方面，個人還是誠心建議已經退休、完全沒有固定收入的人，最好將自己的財產（主要是用做日常開銷的費用）交付信託，或是放在其他完全不要再有任何動用權的金融標的，例如即期年金險中。

今天是特別的日子，晚上是幼兒園的畢業典禮，大寶從一個階段又跨入另一個新階段。

繳了一輩子的勞保，退休時還領不到老年給付？辛苦工作大半輩子，為的就是能在退休生活獲得經濟上的保障。不過，小編今天要分享給大家的是，有3種類型的勞工，是不符合領取老年給付的對象，也就是說，你之前繳的勞保保費不僅不會退還，準備退休用的養老金也無法領到，趕緊一起來了解更多老年給付的相關資訊吧！

退休後，勞保年金該怎麼領？每個月可以領多少錢？這些你都了解嗎？其實，勞保老年給付有兩種請領方式，選對方法就有機會月領4萬元老年年金，比其他人多出120％！

要有穩定的現金流，才能安穩的退休。那麼用商業年金險來準備退休金，是個好主意嗎？許多人都想要提早退休，重點是有沒有足夠多的錢，讓自己長命百歲都有得花？據說年金可以活到老，領到老，真的是這樣嗎？

台灣年輕人愈生愈少，不婚不生更重視個人生活品質、信奉「工作不要太拚、生活品質更重要！」單身不婚族下班後小酌一杯、逛街聚餐、追韓劇……，盡情享受一個人的生活；這其中也不乏有許多年輕人想要提早退休，早早就有了退休規劃的想法打算，小編身邊不少朋友和同事年紀輕輕，已在積極打造自身「退休藍圖」，善用各式理財工具快速累積個人資產，讓人不由得不從心裡佩服他們的未雨綢繆和深謀遠慮。

「顧問，你好！我是在網路上與你約碰面，想討論如何準備退休金的達志。」一位皮膚黝黑有著憨厚笑容男士在我面前說著。

中華民國退休基金協會（退協）今（12）日舉行《好命退休聰明理財平台》發佈會，理事長王儷玲指出，民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大問題，退協特別開發智能化退休金試算工具《好命退休計算機》，協助民眾量身訂做個人退休理財計畫，同時攜手產業公會、銀行、保險、投信投顧公司等20间合作伙伴建立《好命退休聰明理財平台》，提供最新的退休理財資訊，並與知名媒體共同進行退休理財與保障的教育推廣，以及全面性的退休理財健診整合服務，協助民眾選擇量身訂做的個人化商品，或諮詢專業認證的退休理財規劃顧問（RFA）及金融機構，鼓勵國人提早打造穩健退休生活。

「退休，除了持續保有呼吸之外，還是有很多事需要提早做準備的好嘛！」

台灣少子化的問題已經嚴重到眾所皆知，世界有名！且近期內政部戶政司統計報告又指出，108年出生人口數不如預期，1至7月出生人數僅10萬1065人，低於死亡人數10萬3952人，台灣人口成長數已經真正面臨到「生不如死」的窘境，也就是說台灣人口「斷崖式負成長」比想像中更嚴重。

我退休得早，過去十幾年生活四周退休族年齡都比我大得多，看著他們的生活形態，心想等我們這代人老後，日子一定可以過得更精彩。一轉眼年過六十，年歲相仿的同學，同事陸續離開職場，才發現四、五年級生在面對退休時，不見得比前輩考量更周全。

聯合國2015年推出SDGs17項永續發展目標，帶動全球企業全面迎向ESG（Environmental,SocialandGovernance，環境、社會、公司治理）永續發展，而其中一項倡議目標，強調性別平等，增強婦女職能及發展。

隨著高齡化社會的來臨，你想過退休問題嗎？當到達法定退休年齡65歲時，你準備好足夠退休金了嗎？

高齡化、少子化，已成為短期間難以反轉的社會難題，一名網友看到未來勞動人口銳減、高齡人口佔將近一半，認為屆時的台灣社會將無力負擔一半以上人口的退休金，更悲觀感嘆「七、八年級退休後，還會有什麼未來？」引發網友熱烈討論。

新冠肺炎疫情下，不少人的生活型態、收入受到影響，也讓人重新反思，以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的70％～80％是否夠用？萬一生病住院，準備的退休金可能一次就花完。對此，知名財經作家怪老子蕭世斌建議，退休前應該做好個人的保險規劃。

台灣即將邁入超高齡社會，長照是一個無法預估終點線的長期抗戰，面對龐大的長照支出，除了申請政府的長照2.0相關服務獲得基本補助外，預先投保商業保險，以保險金支付長照費用，是專家認為可減輕長照壓力的策略之一。

許多民眾看準美元匯率處於低點，想要以保單進行退休理財規劃，就有不少人認為，現在投保可待聯準會升息、美元回升時，獲得利差與匯差優勢，且「退休準備」首重穩定、長期，以保單來安排可減少虧損機會。

一年一度教師節即將到來，教師們受到疫情影響，需隨時做好準備。除了醫療健康風險之外，隨著公務人員年金改革進行，教師的退休金恐也將有所變化，及早著手規劃生活所需的保險保障及退休金流，才能在退休時高枕無憂。

台股日前衝上萬八，再度刷新紀錄，但這也讓許多保守型投資人心生猶豫，不知道該不該進場，究竟現在適合存股嗎？會不會套在高點？存股達人謝富旭從過往經驗整理出穩定領股息的關鍵心法，分享如何在高檔行情找出存股標的，而且投入150萬存股，就能在退休時月領3萬股息。

近年女性因社會觀念轉變及教育程度提高，在財務上有愈來愈獨立的趨勢。然而就統計資料顯示，歷年台灣女性平均餘命皆高於男性，女性將面臨更高的長壽風險。根據勞動部2021年調查指出，台灣勞工預計退休年齡平均為61.6歲，較前一年晚退0.5歲，有延後退休的現象，該調查也發現女性自願延後退休的意願比男性低，故就退離勞動市場年齡來看，女性實際退休年齡早於男性，代表退休後需準備生活費用的期間比男性長，因此女性更需要提前做好退休理財，因應長壽風險。就今年5月富達投信公布的「2021台灣女性投資理財報告」發現，台灣女性財務焦慮感較高，且受新冠肺炎疫情影響，超過3成女性的個人收入減少；此外，女性在投資、儲蓄或退休金存款上，傾向維持原有水準，顯示女性希望能準備較高的退休金。（延伸閱讀：後疫情時代不可錯過的三大退休理財定期定額投資攻略）若進一步探究其投資行為，可發現有超過4成的受訪者，在疫情期間仍維持相同的投資水準，代表多數女性保有長期投資的觀念，願意採用定期定額的方式累積退休金。該份報告亦指出，女性對ESG投資的觀點與表現更為重視，高達6成的受訪者對永續發展與社會責任更具使命感，較男性更關心ESG議題。此外，根據世界衛生組織的推估，每個人一生中平均需要的長期照護潛在需求時間約為7年至9年，男性平均需要6.4年，女性則是高達8.2年，若以失能比率而言，女性失能率從65歲以後皆高於男性，因此，女性在長期照護的費用部分也需要更多準備。由上述調查可以發現，女性願意長期投資、定期定額投入，且關注永續發展議題，這些表現對退休投資都具有正面影響，尤其ESG相關商品擁有穩定度高、永續力佳的特性，更適合想要長期投資的人。21世紀將是女性財富增長的決定性時代。目前台灣已進入高齡社會，女性具有早退休、餘命長且長期照護需求高等現象，提早開始退休規畫是非常必要的。（延伸閱讀：台灣扶老比創新高退休理財的急迫性與重要性升溫）建議女性朋友們可以透過專業諮詢，了解如何在照顧家庭、買房、還清債務與退休等不同財務的需求下，找到專業的因應對策，提早開始彌補缺口，積極做好理財規畫及保障準備，讓自己有機會過著理想中的退休生活。其實不論男性女性，只要把握及早規畫、定期定額、選對投資標的、長期投資等關鍵原則，就能夠在退休理財上創造出穩定投資績效，早日邁向退休財務自由之路。

近期聯合報公布2020退休力大調查，以5大核心指標評估國人退休準備現況，包含財務、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立，期望透過調查使民眾能自我審視不足之處。報告發現，目前台灣民眾整體退休準備分數不及格，平均僅有54分，且大多數民眾都不了解政府退休金制度，調查顯示，相較於勞保，民眾對於勞工退休金的認知度較低，兩者落差達13.2%，顯示民眾對自己退休時到底會領到多少退休金並不了解。尤其是年齡越大分數越低，特別是在健康及社會心靈層面的投資不足，更使晚年失能或孤寂風險大增，非常值得關注。

有沒有想過你想幾歲退休呢？在低利低薪的時代讓很多人不敢想太多、想太遠，今天邀請到理財專家林成蔭，來跟我們分享如何透過基金投資創造穩定的現金流，讓我們面對退休不再擔心煩惱！

你應該知道的是：不少人在退休初期，想趁著身體還健康時盡情享受生活，但卻因此而提早花光了自己的退休金。作者提醒，退休後更要理性評估每筆花費，控制每年可支領的金額。

為鼓勵國人以定期定額的長期投資準備退休金，金管會持續推動許多方案，其中在去年與基富通推出費率低於市場的「好享退—全民退休投資」（以下簡稱好享退）專案，經問卷調查發現，執行1年來參與專案者有高達97%留存率，平均每筆扣款金額4,738元，其中有45%以上每月扣款超過2檔基金，更有7%還加碼扣款，且有明顯獲利的比率超過明顯虧損者。