61歲提早請領勞保年金＋繼續上班真划算？達人揭「兩頭賺」暗藏代價：少領了這幾筆錢

​不少勞工在接近60歲時，心裡都會浮現同一個問題，勞保年金究竟幾歲開始領，才比較划算？台灣勞保法定請領年齡於2026年正式邁入65歲門檻，但根據勞保局統計數據顯示，全台200多萬名已退休的勞工中，平均請領年齡竟落在61.5歲。假設一名勞工打算61歲就先領年金，公司也同意讓他留任、繼續領薪水，乍看是「年金與薪資兩頭賺」的好安排，不過勞保達人張秘書提醒，這個做法暗藏代價，停止累積年資，未來每月可領的金額會跟著受影響，而且一旦退保，就享受不到勞保的其他保障。

根據勞保局資料顯示，目前的老年給付分3種請領資格，包括老年年金給付、老年一次金給付以及一次請領老年給付。其中，本次上修請領年齡影響的是「老年年金給付（月領）」。老年年金給付可選擇提早領或晚領，每年增減4％、5年為限，等於提前或延後5年退休，最多增減幅高達20％。

勞工可選擇在符合法定請領年齡（明年起為 65 歲）的前提下，進行提前或延後請領：

方案一：減額年金（提前領）： 每提早一年，月領金額將減少 4%，最多可提早 5 年（60 歲）請領，月領金額折減達 20%。

方案二：增額年金（延後領）： 每延後一年，月領金額將增加 4%，最多可延後 5 年（70 歲）請領，月領金額可增加 20%。（延伸閱讀：勞保年金65歲才領吃大虧？「最佳請領年齡」落在這　達人教1招：退休族多領百萬）

不少勞工想要先提早請領年金，然後一邊繼續工作，等於「年金與薪資兩頭賺」。不過，張秘書表示，決定請領時間前，第一步是試算金額能否達到自己的目標。她自己是以月領2萬元為標準，先算出什麼時候領能達標，再評估這筆錢是否足以支撐養老生活。

張秘書指出，若繼續上班但不再加保勞保，雇主仍須為員工投保職災保險，但員工就沒有勞保的其他保障，包括傷病給付、失能給付，以及家屬的死亡給付等。萬一出事，這些給付都領不到，是最大的缺點。此外，雇主因為員工不必再投保勞保，可省下原本負擔約70%的保險費，對雇主而言相對有利。（延伸閱讀：勞保繳了24年打水漂？54歲男驟逝「家屬一毛領不到」　達人曝保費充公陷阱：選錯少拿150萬）​

張秘書建議，若本身還在工作、薪水足以應付生活，又不急著用錢，她會選擇繼續累積年資。原因在於勞保費大部分由雇主負擔，勞工自己只需繳一小部分，但多一年年資，未來領到的年金會增加不少。她的建議是，至少等到63、64歲再請領。不過她也強調，這些意見僅供參考，最終仍須依個人的身體狀況與經濟條件做決定。

張秘書提到，根據主計總處公布的「全國平均每人月消費支出」，全台每月平均開銷約2萬8513元。若勞保年金每月能領到2萬元，基本生活開銷就不致失去著落。若再搭配勞退或投資理財帶來的現金流，所得替代率會進一步提高，讓退休生活更有彈性，也更能抵禦市場波動。看似只是請領時間點的小選擇，對退休生活的影響卻相當深遠。

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