「這些錢是他一輩子省吃儉用、連衣服破了都捨不得換，辛苦存下來的養老金！為什麼現在他生病需要照顧，我們卻連一毛錢都提不出來？」日本一名 72 歲的妻子秋惠（化名）在銀行櫃檯前聲淚俱下。
她的 75 歲丈夫進先生（化名）過去是一名極為節儉且顧家的上班族，多年來默默攢下了 5,000 萬日圓（約新台幣 1,025 萬元）的積蓄。沒想到晚年罹患失智症後，家屬因無法帶本人臨櫃驗證意願，遭銀行依法拒絕提款，讓龐大的退休金瞬間變成動彈不得的「死錢」。這起震撼事件不僅引發日媒高度關注，也為邁入超高齡社會的台灣敲響了金融資產管理的警鐘。
苦存千萬退休金卻「看得到拿不到」！75歲老翁罹失智遭銀行凍結帳戶
據日媒《The Gold Online》報導，進先生約在兩年前出現失智症狀，隨著病情惡化，漸漸出現深夜外出徘徊、對家人咆哮等行為。妻子與兒子在照顧不堪重負的情況下，決定安排他入住專業長照機構。
為了支付高昂的入住保證金與月費，妻子帶著丈夫的存摺與印鑑前往往來多年的在地銀行辦理提款。不料，行員卻面露難色地表示，「非常抱歉，由於無法確認戶頭本人的親自到場與交易意願，即使是直系配偶，我們也無法辦理大額提款或銷戶手續。」
面對家屬的悲切訴求，銀行態度依舊堅決。最終，妻子只能無功而返，向兒子痛哭傾訴。一家人面臨明明有千萬積蓄，卻必須自掏腰包墊付醫療費用的絕境。
防詐嚴防卻成「金融防禦困境」！台灣銀行同樣依法把關
許多民眾誤以為「只要持有親屬的存摺、印章與密碼即可隨時代領」，但事實上，近年台日兩地的金融機構為了防止詐騙、防範家族財產糾紛，以及保護高齡者資產，對帳戶所有人的「意願確認」執行得極為嚴格。
在台灣，若長輩因失智、中風等因素無法清楚表達意願，銀行基於保障存戶權益，同樣會拒絕家屬代為提款。一旦長輩被認定失去行為能力，帳戶隨即進入交易受限或凍結狀態，家屬通常只能被迫面臨兩大抉擇：
‧家屬自行掏腰包墊付：由配偶或子女先以個人私房錢長期代墊高昂的照護與醫療開銷。
‧向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」：依據司法院說明，家屬可向法院聲請監護宣告，經裁定指定監護人後，始得代為處理金融事務。
然而，成年監護制度手續較為繁複，且法院為維護當事人權益，往往會指定律師或司法書士等專業第三方擔任監護人。這代表家屬每月還需從當事人資產中額外支付數千至數萬元的管理費；且監護人以「保守維護財產」為最高原則，家族成員無法再靈活支配該筆資金。
如何避免老後資金被凍結？專家強烈建議：健康時提早做「兩大準備」
為了避免辛苦存下的養老金在最需要時「看得到拿不到」，專家強烈建議，子女應趁父母認知功能正常、能明確表達意願時，透過以下法律工具預作準備：
1. 預先辦理「代理人指定制度」
目前不少金融機構均提供「代理人指定」服務。存戶可以在意識清醒時，向銀行事先註冊信任的二親等或三親等親屬為帳戶代理人。日後若本人因疾病或行動不便無法親自臨櫃，指定代理人即可合法代為提領普通帳戶內的存款，支應日常與醫療開銷。（註：此制度多僅限於普通存款提領，定期存款解約或投資變現仍可能有其限制。） （相關報導： 政府宣布加碼發錢！10/19起「每人現領500元消費券」，領取資格、發放方式一次看 ｜ 更多文章 ）
2. 善用「家族信託」與預立遺囑
若資產結構較為複雜（包含房產、股票或多筆定期存款），可以在健康時透過「家族信託」契約，約定將資產交由受託人（如信任的子女或信託機構）管理，並明定資金僅能用於當事人的醫療、養老與照顧開銷。如此一來，即使日後不幸失智，信託財產仍可持續依契約順暢運作，不受帳戶凍結影響。
