勞保做錯少領173萬！30年年資「1舉動」給付全縮水　達人示警2地雷：因小失大

不少勞工接近退休時，才開始思考如何提高勞保老年年金，甚至計畫在退休前幾年將投保薪資直接拉到最高級距4.58 萬元。對此，勞工達人張秘書在YouTube影片中指出，勞保老年年金並非單純看退休前最後5年的投保薪資，而是從整段加保生涯中選取最高60個月，也就是5年的平均投保薪資計算，且這60個月不必連續。她也提醒，勞工也不應該為了省保費刻意降低投保薪資，可能因小失大，損失上百萬。

張秘書指出，接近退休才調高投保薪資，除了採計方式容易誤解，另一個問題就是缺乏足夠的調整時間。若希望逐年提高投保薪資，通常需要較長的緩衝期，整體規畫少則約10年；假設預計60歲退休並請領老年年金，建議最晚50歲左右就開始逐步調整，避免到了55歲才突然跨越多個級距。

張秘書說，尤其短時間內大幅提高投保薪資，容易引起勞保局查核，可能要求公司提供薪資清冊、銀行轉帳等資料，以確認實際薪資是否與申報內容相符。若無法提出真實所得佐證，可能面臨相關申請遭駁回的風險，雇主也可能因過去涉及高薪低報等問題而受到處分。（延伸閱讀：勞保年資未滿15年也能領年金？家庭主婦32年沒勞保　靠「這一招」退休月領1.5萬元）

如何安全調高投保薪資，張秘書提出三大建議：

• 第一，務必預留至少10年緩衝期，循序漸進調升，若預計60歲請領老年年金，最晚在50歲以前就要開始啟動逐年調升規劃，避免一次跨跳多個級距或直接攻頂。
• 第二，不強求調至最高級距，在職業工會加保者若擔心引來加保資格審查，可考慮將薪資調整至4.1萬或 4.2萬元即停住，作為相對安全的折衷方案。
• 第三，避開「剛好滿5年」就退保請領的敏感時間點，可以選擇維持3～4年，或6～7年才請領，若操作得過於精準「剛好滿60個月」，具有極為明顯的人為操作痕跡，容易成為勞保局重點查核的對象。（延伸閱讀：勞保繳了24年打水漂？54歲男驟逝「家屬一毛領不到」　達人曝保費充公陷阱：選錯少拿150萬）​

張秘書提醒，勞工能留意自己的投保狀態，避免出現「高薪低報」的問題，資方此舉不僅違法也會造成勞工在面對風險時無法獲得應該有的保障，勞工則不要為了節省保費，刻意降低投保薪資，一不小心就會踩到大坑。

張秘書舉例，阿月勞保年資達30年，在確認已經有5年達到最高級距4萬5800元之後便從職業工會退保，只剩下大賣場兼職的勞保年資，希望等到65歲再領取勞保年金。無奈，人算不如天算，阿月在64歲發現罹癌後三個月就離世，如果家屬一次請領，採計最後3年的平均投保薪資，由於僅投保兼職，估計領55萬5000元；如果阿月一路都以最高級距投保，家屬反而能夠領到229萬元，兩者差距達173萬5000元。

張秘書說，如果家屬改領死亡給付，因為投保薪資的巨大落差，只能領38萬8500元，差距更大；遺屬年金相對有利，因為是採計職涯中最高60個月的平均投保薪資計算，每月可以領到2萬4137元，但要看家屬是否符合請領資格。（延伸閱讀：勞保＋勞退可以月領6萬元？專家曝40歲後「2關鍵動作」就能達標）​

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