勞保年金60歲提早領多拿近百萬？專家曝黃金公式「男61、女64」：做錯這步退休少領3年

隨著勞保老年年金法定請領年齡逐步提高至65歲，許多臨近退休的勞工都在思考同一個問題：「到底幾歲請領勞保年金最划算？」網路上說法眾說紛紜，從「越早領越好」、「61歲與62歲最佳」、「延後到69歲極大化」各有支持者。對此，財經作家王伯達在臉書發文揭最佳黃金公式，透過內政部生命表與「逐年存活率加權」精算，最適請領年齡，等於「你的退休年齡」與「黃金年齡」取大者，全體勞保年金最佳請領年齡為63歲、男性為61歲、女性則為64歲。

​勞保年金到底要幾歲請領最划算？網路上的答案有好幾個版本，有人說越早領越好，有人說61歲、62歲最好，也有人說要拖到69歲，落差大到不像在講同一個制度。

王伯達指出，網路論述落差極大的關鍵，在於「壽命假設」的引用偏差：

• 誤用「國人平均預期壽命（81.27歲）」：包含幼年及中壯年不幸過世的個案，對已順利活到60歲的準退休族來說，會大幅低估未來餘命。若代入此數字，會得出「60至61歲能領就趕快領」的錯誤結論。
• 誤用「60歲條件餘命（84.89歲）」：雖然考量了活到60歲後的平均餘命（男性82.48歲、女性87.27歲），但人類壽命屬於「左偏分配」（超過57.1%的人能活得比平均壽命更久）。若單純以平均數做為計算基準，會忽略多數人其實活得更長的事實。

王伯達指出，2026年起，民國51年次以後出生的人，法定請領年齡是65歲，每提前一年減給百分之四、最多提前5年，每延後一年增給百分之四、最多延後5年。所以60歲領終身少2成，70歲領終身多2成，月領還取決於年資與平均月投保薪資。所以舉例統一用月投保薪資4萬元、60歲時年資30年，純名目價值，不折現也不含物價調整。

我們會活多久？王伯達說，實際上沒有人會知道，所以必須要有一個參考值，而國人平均壽命就是一個常見的參考指標。內政部114年簡易生命表的這個數字是81.27歲。
如果用這個數字計算，那麼最適提領年齡就會落在60歲到61歲，幾乎是能領就開始領的結論。

但這是從出生起算的平均預期壽命，中間包括了很年輕或在中壯年時期就過世的個案，而且總體平均壽命沒有考慮性別差異。對於已經活到60歲，正在考慮退休提領的人來說，用這個數字就可能會低估自己的餘命，尤其是女性。

另一種參考值是條件餘命，也就是當你已經活到了60歲之後，平均來看還會活幾年。114年的統計數據是24.89年，換算過來的壽命是84.89歲，男性82.48歲，女性87.27歲。這兩種參考餘命指標有著明顯差距，而這已經足以改變結論。

為了貼近現實，王伯達採用「逐年存活率加權」計算期望值（將各年齡累積領取的總額，乘以活到該年齡的機率並加總）。精算結果顯示，在考量存活率機率後： （相關報導： 平均薪資7.1萬，你達標了嗎？連藥師都道歉「拉低水平」　這行業薪情最慘僅3.1萬 ｜ 更多文章 ）

• 男性最佳請領年齡為61歲。因男性平均壽命相對較短，提早請領落袋為安更符合期望值。
• 女性：最佳請領年齡為64歲。女性60歲後的條件餘命高達87.27歲，若被「平均壽命81歲」的說法誤導而提早領，將會比最適年齡少領整整3至4年。
• 全體平均：最適請領年齡則落在63歲。

​許多人誤以為「延後請領」能讓總金額暴增，王伯達提醒，這往往混淆了「繼續工作累積年資」與「純粹延後請領」的差別。

• 退休即固定年資：年資在離職退休的那一刻就已固定（如30年）。退休後無論延後幾年領，年資都不會再增加。
• 延後請領效益有限：60歲退休、年資停在30年者，延後請領效益在62歲即達到頂峰，隨後邊際效益開始下滑。

王伯達強調，勞工規劃退休時，千萬不要用「幾歲領划算」來反向決定「幾歲退休」，正確順序應該先評估健康、薪水、人生目標決定「何時退休」；退休年份與年資固定後，再對照上述黃金公式選擇最適請領年份。理性評估薪資與年金落差：若為了追求年金極大化而硬撐到70歲退休，從65歲多工作5年到70歲，勞保年金一輩子累計僅多領約27萬元；然而這5年若繼續工作（以投保薪資4萬元計算），薪水收入高達240萬元，相差將近9倍。

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