勞保+國保雙年金「保越久領越多」？達人揭2大錯誤迷思：少領逾52萬元

勞保年金是勞工退休後一筆重要的收入來源，大多數勞工對勞保認知都是「保得越久，領得越多」，不過情況真的是如此嗎？勞保達人張秘書在YouTube影片中點出2大地雷，錯誤的加保方式，反而會變成「保得越久，卻領得越少」的情況，其中更有案例晚領少了逾52萬元。

張秘書指出，對於勞保要有3大觀念一定先釐清：

• 第一、勞保一次領的平均投保薪資，是取最後三年（即最後36個月）的平均。
• 第二、勞保年金按月領的平均投保薪資，則是取曾經加保過最高的五年（即60個月）的平均投保薪資，不一定是最後的薪資。
• 第三、勞保年金和國保年金是兩種不同的保險制度，計算方式不同，保障也完全不一樣。勞保和國保的年資無法合併計算，請領是分開計算的。

而什麼情況會造成保越久、領越少呢？張秘書舉例，有一名勞工阿嬌60歲，勞保年資35年，最高五年的平均投保薪資為4萬5800元，阿嬌為了領雙年金，60歲離職退保後沒有請領勞保年金，選擇繼續繳國保到65歲。沒想到，結果卻讓阿嬌大失所望，如果按照阿嬌的計畫，65歲請領勞保年金，月領2萬4847元；國保年金月領1284元，若以平均壽命80歲計算，到了80歲，阿嬌一共可以領到470萬3580元。

張秘書說，如果阿嬌選擇在60歲離職就領取勞保年金，雖然減給20%月領金額下降至1萬9877元，但因為提前請領，到了80歲可以拿到477萬480元，反而比雙年金還多6萬6900元，再加上國保5年的保費7萬1160元，兩者差距來到13萬8060元。如果再算上投資效益及通膨，差距也會更大。換算下來，若阿嬌使用「雙年金」方式請領，要活超過82歲才會超越60歲提前請領的規模。（延伸閱讀：勞保繳了30年打水漂！達人揭2案例「保費充公」慘痛教訓：單身無子女最危險）

張秘書提到，另一個案例則是，勞工阿和52歲，勞保年資26年，最後三年投保薪資為4萬5800元，離職後改投保餐飲業職業工會，為了節省保費只用最低薪資投保，5年過後，由於兒子結婚，阿和想要辦理一次請領，協助兒子買房。

但是，阿和最後三年的投保薪資為基本工資，因此阿和於57歲辦理勞保一次領時，約可以領到117萬元；若在5年前52歲時就辦理一次領，當時的平均投保薪資是4萬5800元，阿和一次領的金額提高至169萬4600元，兩者差距52萬4460元，若再加上5年的保費，差距又擴大。（延伸閱讀：勞保年金延後領吃大虧？專家拆解5年多20%迷思　這歲數提前請領多拿96萬）​

張秘書感嘆，許多勞工朋友平常不會接觸相關資訊，萬萬想不到會有保越久領越少的狀況，但這些都是活生生的案例，勞工在做出選擇前應該進行更完善的評估，且當初政府在擬定社會保險政策時也應該做更仔細的精算。

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