一輩子省吃儉用，好不容易存下足夠養老的積蓄，等到真正需要花錢時，卻連自己的存款都無法動用？日本一名75歲男子長年節儉，累積5000萬日圓存款，沒想到罹患失智症後，病情逐漸惡化，72歲妻子考慮安排丈夫入住照護機構，帶著存摺、印章到銀行提領安養費，竟遭行員當場拒絕。根據日本財經媒體《資產形成GOLD ONLINE》報導，銀行因無法確認丈夫本人的意願，拒絕妻子代為提款。如果同樣情況發生在台灣，失智長輩的存款究竟能不能由配偶代領？家屬又該如何合法動用這筆錢？
75歲丈夫省吃儉用一輩子，存下5000萬日圓卻出現失智症狀
根據《資產形成GOLD ONLINE》2026年10月15日報導，這名75歲男子過去是一名上班族，個性認真，對金錢尤其謹慎。他習慣把家人的需要擺在自己前面，衣服、鞋子往往穿到破舊才願意更換，平日也沒有昂貴嗜好，假日最大的樂趣，就是在住家院子裡整理花草。這樣的生活習慣從工作時期一直延續到退休。多年下來，他陸續累積5000萬日圓存款，對一般家庭而言，已是一筆相當可觀的退休資產。然而，約在兩年前，丈夫的記憶與認知能力開始出現異常，隨著時間過去，原本熟悉的生活逐漸失去秩序。
報導指出，丈夫的失智症狀持續惡化，除了夜間遊走，也開始出現難以控制的情緒反應。有時突然對妻子發怒，抱怨自己過去的人生總是在忍耐；有時則提起早已過世的熟人，彷彿對方仍然活著，甚至為往事動怒。面對丈夫反覆出現的行為變化，妻子需要時刻注意他的安全，也難以獲得完整休息。原本由夫妻共同維持的退休生活，逐漸變成妻子一個人承擔照護工作。考量丈夫的身體狀況及照顧需求，家人已經難以單靠自己的力量照顧他，妻子不得不開始考慮讓丈夫入住能提供專業照護的機構，希望他能獲得妥善照顧，也減輕自己長期承受的壓力。
72歲妻帶存摺、印章到銀行，想付安養費卻被當場拒絕
開始考慮讓丈夫入住照護機構後，妻子隨即面對現實的費用問題。除了入住時可能需要支付的一筆款項，往後還有每個月的照護支出。想到丈夫多年來已存下5000萬日圓，她原本認為，只要從這筆積蓄提領部分金額，就能負擔相關費用。於是，她帶著丈夫的存摺及印章，前往夫妻長期往來的銀行，向櫃檯說明丈夫罹患失智症，希望從其名下帳戶提領一筆款項，用來支付照護機構的費用。
（相關報導：
勞動部發錢快去領！50歲中高齡「還能領1筆錢」最高10萬元入帳，發放資格金額一文看
｜
更多文章
）
然而，行員聽完她的說明後，卻表示無法直接受理。問題並非帳戶餘額不足，而是丈夫目前難以親自到場，銀行也無法確認他是否同意這筆交易。在欠缺本人有效授權的情況下，即使前來辦理的是妻子，銀行仍拒絕讓她直接替丈夫提領存款或辦理解約。妻子難以接受這個答覆。丈夫如今已無法正常處理金融事務，她只是希望動用他的存款支付照護費，並非打算將財產轉為私人用途。她再次向行員解釋丈夫的病情與家庭處境，希望銀行能通融，最終仍未能完成手續。回到家後，妻子向趕來的兒子訴說遭遇，情緒終於潰堤。她最難以理解的是，丈夫過去為了將來有足夠的生活保障，連自己的需求都捨不得滿足，如今真的需要接受照顧，辛苦存下來的錢卻暫時派不上用場。
丈夫的存款為何連妻子都不能領？銀行拒絕背後有原因
為什麼夫妻共同生活多年，丈夫失智後，妻子卻不能直接使用他的銀行存款？關鍵在於親屬關係與財產代理權是兩回事。《資產形成GOLD ONLINE》指出，日本金融機構為避免冒名交易、家庭財產糾紛及高齡者遭到不當利用，辦理提款、解約等金融業務時，必須重視帳戶持有人的真實意願。如果存戶已無法理解交易內容，銀行就可能限制相關交易，避免未經有效授權的人擅自處分財產。
這也意味著，即使家屬持有存摺、印章，甚至知道帳戶密碼，都不代表在法律上當然具有代理權。尤其涉及大額提款、定期存款解約等交易時，銀行可能要求更完整的身分、授權或法律文件。不過，罹患失智症並不代表銀行帳戶會立即遭到凍結。銀行是否受理交易，仍取決於本人當時能否理解及表達交易意願、是否已有有效授權，以及金融機構的相關規定。
台灣家人失智、無法親自提款怎麼辦？司法院揭監護宣告規定
如果類似情況發生在台灣，當帳戶持有人已無法有效表達意思、處理財產事務時，家屬可依法向法院聲請監護宣告。根據司法院說明，依《民法》第14條規定，當事人因精神障礙或其他心智缺陷，已經不能為意思表示、接受意思表示，或無法辨識意思表示的效果時，法院可以依聲請進行監護宣告。符合資格的聲請人包括本人、配偶、四親等內親屬，以及其他法律規定的機關或人員。
辦理時，聲請人須向應受監護宣告者住所地或居所地的法院提出聲請，準備相關戶籍資料、醫師診斷證明等文件。法院受理後，會依法調查並安排醫師鑑定，評估當事人是否符合監護宣告條件，再決定是否作成宣告，以及由誰擔任監護人。監護人不一定是配偶，也不是誰先提出聲請，就一定由誰取得管理財產的權限。 法院選定監護人後，監護人才能依法律規定，代表受監護宣告者處理相關事務。
法院選定監護人後，監護人可在法定代理權限內，代表受監護宣告者處理存款相關事務。不過，實際辦理提款或解約時，仍須依金融機構要求提供相關證明文件；如果法院對監護人的財產管理權限另有限制，也必須遵守裁定內容。
取得監護人身分後，也不表示能任意使用受監護人的財產。監護人管理財產時，必須以受監護人的利益為考量；法院作成監護宣告後，監護人與會同開具財產清冊的人，原則上還須在兩個月內將財產清冊呈報法院。此外，失智症狀有輕重差異。如果當事人尚未達到監護宣告的程度，但辨識或表達意思的能力明顯不足，台灣另有「輔助宣告」制度，讓當事人在處理法律規定的特定事務時，由輔助人提供必要協助。
還能自己決定時，如何提前安排晚年照護費？意定監護、安養信託成選項
日本夫妻的遭遇，也反映退休規劃經常被忽略的一個問題：多數人會計算退休後需要多少存款，卻未必事先安排，當自己無法管理財產時，這些錢應該由誰處理、如何支付生活與照護費用。在台灣，除了事後透過法院聲請監護宣告，民眾也可以在仍具備行為能力時，預先考慮「意定監護」。依照司法院資料，意定監護是由本人與受任人事先約定，未來若有受監護宣告的必要，希望由誰擔任監護人，並可安排生活、醫療照護及財產管理等職務。契約須由公證人依法作成公證書，並於本人受到監護宣告時發生效力。
意定監護契約須等本人受到監護宣告後才發生效力，受任人不能僅憑已簽訂的契約，立即取得提款權限。至於一般銀行帳戶的代理交易，則有各自的授權及審核程序。另一種規劃方向是安養信託。根據中華民國信託業商業同業公會說明，安養信託是透過信託契約，將財產交由受託人管理，並依約定支付生活費、醫療費、安養機構費用或看護費用，讓退休後的生活支出能按照事先安排的方式使用。
參考資料
- 日本《資產形成GOLD ONLINE》：75歲丈夫5000萬日圓存款遭銀行拒絕提款案例，2026年10月15日。
