75歲母親每月領15萬年金，保費竟要繳10萬！兒子翻開存摺才懂，她為何突然說錢不夠

退休後明明有固定年金，丈夫也曾留下一筆積蓄，為什麼還會需要向子女伸手要錢？日本一名75歲獨居婦人，每月可領取15萬日圓年金，50歲兒子原以為父親過世時，家中至少還有1500萬日圓存款，沒想到母親卻突然打電話要求寄生活費。兒子不明白錢都花到哪裡，特地返回老家查看存摺，才發現母親每月光是保險費就要繳近10萬日圓，吃掉三分之二的年金，甚至曾一次花900萬日圓購買終身壽險。原來，母親一方面對獨居後的晚年生活感到不安，另一方面也希望將來能留一筆錢給兒子，沒想到原本用來增加保障的保險，反而成為沉重的經濟負擔。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，日本埼玉縣一名75歲婦人市川睦子（化名），3年前失去77歲的丈夫清先生，此後獨自住在郊區一棟透天厝。她過去長期擔任家庭主婦，目前每月實領約15萬日圓年金。睦子的長子哲也（化名）今年50歲，在新潟縣擔任公司職員，年收入約800萬日圓。雖然收入不算低，但妻子是家庭主婦，兒子又在東京念大學，必須負擔外地求學的生活費，因此家中經濟也沒有太多餘裕。某天晚上，哲也突然接到母親電話，表示最近生活費不夠用，希望他能寄一些錢回家。這個要求讓哲也相當驚訝，因為父親生前曾在大型機械製造公司擔任主管，退休時連同退休金在內，家中據說約有3000萬日圓積蓄。

雖然這筆錢後來陸續用於夫妻旅行、房屋整修及喪葬支出，但哲也原本認為，父親3年前過世時，家中應該至少還有1500萬日圓。加上母親有自己的房子，每月也有年金收入，他實在想不通，母親為什麼突然需要子女接濟。哲也過去一直覺得，不方便過問母親的財務狀況，因此沒有仔細了解她如何管理存款。接到電話後，他決定利用週末返回老家，當面詢問母親的經濟情況，並希望能看看銀行存摺。

起初，睦子並不願意讓兒子查看存摺，但最後仍把存摺交給哲也。沒想到，哲也翻開後，立刻被一筆筆固定扣款嚇了一跳。存摺紀錄顯示，母親每月都要支付多家保險公司的保費，其中一家扣款2萬8000日圓、另一家2萬5000日圓，還有一家1萬9000日圓，加上其他保單，每月保費竟高達約10萬日圓。換句話說，睦子每月領到15萬日圓年金，光是繳保險費就花掉三分之二，真正能用來支付伙食、水電、日用品及其他生活開銷的錢，只剩下約5萬日圓。 （相關報導： 70歲阿嬤每月給孫子2萬、連給10年，最後收到兒子一封LINE才發現自己做錯了 ｜ 更多文章 ）

更讓哲也意外的是，母親除了每月持續繳納多筆保費，竟然還曾一次拿出900萬日圓，購買一張躉繳型終身壽險。原來，丈夫過世後，睦子在辦理保險理賠時，接觸到一名保險業務員。對方向她介紹新的終身壽險商品，表示只要一次繳納900萬日圓，未來身故後，指定受益人就能領取1000萬日圓保險金。睦子聽完後，便將丈夫留下的500萬日圓死亡保險金，加上自己原有的400萬日圓存款，全部拿去投保，並將兒子哲也指定為受益人。她認為，萬一自己將來過世，至少能留下一筆錢給兒子。

除了這張一次繳清保費的終身壽險，睦子也沒有停掉過去購買的舊保單。即使部分保險隨著契約更新，保費逐漸提高，她仍然選擇繼續繳納。後來在業務員介紹下，又陸續加買醫療險及失智症相關保險，希望自己未來生病或需要照護時，能有更多保障。然而，隨著每月固定支出越來越高，睦子的年金逐漸無法支應保費與日常生活開銷，只能不斷提領存款填補缺口。長期下來，銀行帳戶裡的積蓄逐漸減少，最後只剩下約600萬日圓。

看到存款持續縮水，睦子開始擔心未來的生活，最後不得不向兒子開口求助。得知事情原委後，哲也相當無奈。他告訴母親，比起將來收到一筆保險金，自己更希望母親把錢花在日常生活上，不需要為了替孩子留下財產，反而讓退休生活過得如此吃緊。不過，睦子依然難以接受取消保險的建議。丈夫過世後獨自生活的她坦言，一個人生活讓她感到不安，因此很難下定決心停止保險。

日本理財規劃師松田聰子分析，睦子的財務困境，並不是單純因為年金收入太少，而是每個月固定支出的保險費，占了過高比例。根據日本總務省2025年《家計調查》，65歲以上單身無業家庭，每月平均消費支出約14萬8445日圓，扣除稅金與社會保險費後，可支配所得平均約11萬8465日圓，每月平均收支缺口接近3萬日圓。相較之下，睦子每月實領15萬日圓年金，與日本單身高齡無業家庭的平均生活開銷相近。不過，由於她每月還要負擔約10萬日圓保費，能自由運用的生活費大幅減少，高額固定支出也成為壓縮退休生活費的重要原因。

日本生命保險文化中心2025年度《生活保障相關調查》也顯示，70多歲女性投保人每年繳納的生命保險及個人年金保險費，平均約13萬5000日圓，換算每月約1萬1250日圓。但睦子每月保費約10萬日圓，一年就要繳120萬日圓，約為上述平均金額的8.9倍，而且還不包含先前一次繳清的900萬日圓終身壽險。松田聰子指出，部分高齡者在配偶過世後，因為失去長期相伴的家人，對獨居生活、疾病及未來照護產生不安，也更容易認為多買保險就能讓自己安心。

另一方面，當長者曾經受到保險業務員協助，例如幫忙處理配偶的死亡理賠，可能因此對業務員產生信任，也較難拒絕後續推薦的商品。再加上希望替子女留下財產的心情，便可能在沒有重新評估需求的情況下，持續增加保單。松田聰子認為，高齡者在規劃退休資產時，除了考慮保險保障及資產總額，更需要保留能夠隨時動用的現金，以免面臨突發醫療或照護支出時，因存款不足而陷入困境。 （相關報導： 70歲阿嬤每月給孫子2萬、連給10年，最後收到兒子一封LINE才發現自己做錯了 ｜ 更多文章 ）

針對睦子的情況，松田聰子認為，重新檢視保險不代表必須將所有保單解約，而是要先判斷退休後的保障需求是否已經和過去不同。例如，年輕時若需要扶養配偶或未成年子女，購買較高額的壽險，可以在家庭主要收入來源身故時提供保障。但當子女已經成年，自己也沒有需要扶養的家人，過去投保的大額死亡保障，未必還符合目前需求。

醫療保險也是如此。以日本為例，75歲以上長者原則上適用後期高齡者醫療制度，就醫負擔依所得條件分為一成、兩成或三成；日本也設有高額療養費制度，依年齡與所得等條件，對醫療費用的自付金額設置上限，並於2026年8月調整部分每月自付上限、增設年度上限。

松田聰子認為，評估民間醫療保險時，應一併考慮既有的公共醫療保障。如果原有保單已能滿足需求，可以考慮減少不必要的額外保障，降低每月保費支出。至於具有儲蓄性質的終身壽險、養老保險，則可以詢問保險公司能否改成「減額繳清保險」，利用保單原有價值換取較低的保障額，停止後續保費支出。不過，並非所有商品都能辦理，實際調整方式仍須依保單條款決定。

另外，一次繳清保費的終身壽險也不能貿然解約，因為部分商品在投保初期的解約金可能低於已繳保費，提前解約反而產生損失。松田聰子建議，若有解約需求，應先確認解約金額、保障變化及自身資金狀況，再決定如何處理。 （相關報導： 70歲阿嬤每月給孫子2萬、連給10年，最後收到兒子一封LINE才發現自己做錯了 ｜ 更多文章 ）

她也提醒，結婚、子女獨立、退休或配偶過世，都可能改變一個人對保險的需求。尤其失去配偶後，部分長者可能因為悲傷與不安而繼續保留原有保單，甚至購買更多保障。對於與父母分開居住的子女，她建議可以趁返家探望時，陪同長輩檢視存摺與保單，了解現有保障是否仍符合實際需要。

編按：本文取材自日本媒體報導之理財案例，文中人物均為化名，相關情節與金額依原始資料呈現。由於日本與台灣的年金、醫療及保險制度不同，文中資訊僅供參考，不構成個別財務或保險建議，實際保障內容、保單調整及相關權益，仍應以當地法規、保險契約及專業人士評估為準。