# 保險規劃  

特留分在遺產繼承裡，是一個讓人又愛又恨的存在。頂客族老張，以為立了遺囑，就能把所有財產留給最愛的老婆。沒想到他的兄弟姐妹竟然能跳出來，主張特留分，硬是分走一部分。老董辛苦打拼企業王國，把遺囑留給最能接班的小兒子。但遊手好閒的大哥、二哥，同樣可以靠著特留分，分走一塊。老陳以為自己父母不在了、沒有小孩、也沒有兄弟姐妹，想把所有財產留給妻子。結果過世後失聯已久的小......

台灣快速邁入超高齡社會，「百歲人生」已不再只是統計數字，而是眼前的課題。嚴肅嗎？也許！但在南山人壽所舉辦的「百歲人生有備而來」永續健康趨勢論壇中，財經主持人、作家夏韻芬，與藝人謝祖武──卻用故事、笑聲與金句，把曾經走過的沈重經驗，轉化成一句句的溫暖與提醒，兩位過來人的分享，加上南山人壽總經理范文偉的保障規劃建議，可能無法讓所有人體會箇中滋味，卻可以幫助許多人......

根據人力資源管理顧問公司美世(Mercer)最新公布的全球退休金指數報告，臺灣退休金指數排名全球倒數第10，並提出警告，多數屆臨退休人士因缺乏足夠的指導，無法有效管理儲蓄(註1)。為了協助民眾及早進行退休財務規劃，提前備妥老本、病本、長照本，南山人壽與永豐銀行、安聯投信三強聯手，推出「南山人壽春豐得利」系列投資型保單，不僅協助小資族、青壯族群及早規劃退休生活，屆臨退休的民眾也可透過此系列之年金類商品，為自身打造退休生活的資金來源，除發揮保險的本質轉嫁風險，還能同時掌握投資趨勢，讓保障與資產規劃需求一次滿足。

「長照23年燒掉1棟房」不是聳動的新聞標題，而是R姐的真實經歷。前婆婆在50多歲時中風，之後多次中風，家人不捨送進安養院，聘請外傭照護。外傭費用＋就業安定金＋健保費＋尿布＋吃飯等雜支，每月4萬只是低消，一年近50萬！

隨著保險的普及，越來越多的人意識到保險的重要性。那麼一個家庭該如何配置保險呢？可以用以下六大原則解決我們實操過程中的難點。

處於這個階段的人，一般都是從黃金階段走過來的。此時他們多半擁有更多的投資經驗，也透過工作及投資存下了相對豐厚的財富，一般年齡落在五十歲到屆齡退休者居多。

最近發現身邊有些許體況的客戶越來越多了，而且這些客人在同一個時間點蜂擁而上找我規劃保險。當然，老生常談，為什麼健康的時候不好好規劃，要等非健康體了，才想到保險呢！話雖這麼講，一接到case，我還是心心念念希望每一位客戶都能買到保險，我開始努力不懈的協助客戶投保規劃！

在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。

甚麼時候可以離職不再工作，大概就等同於大家所謂的退休吧，政府規定的法律退休年齡是63歲，未來也可能會延後至67歲，其實退休並沒有一個真正的年齡限制，只要在你停止工作後，你還可以持續有足夠的金錢負擔基本生活費用，基本上就算是退休了。

隨著國人對於保險的接受度愈來愈高且希望能「愈早保愈好」，加上保險商品種類非常豐富多樣，已然成為國人接受度相當高，甚至優先選擇的金融理財商品。不過，從專業會計師角度來看人壽保險，有7大功能不可不知，整理如下： 

近三年來處理過破百件不健康的保戶投保保險的經驗，高血壓、糖尿病、高血脂、子宮肌瘤、軟圓孔閉鎖不全、卵巢腫瘤、椎間盤突出、骨折、癲癇、甲狀腺亢進、甲狀腺低下、青光眼、腦動脈瘤、B肝帶原、BMI過高、良性腦腫瘤、胸部纖維囊腫、原位癌、身障手冊、氣喘、領重大傷病卡、中風、心臟疾病等。

2年前幫網路客保單檢視加保保險，同時也幫60歲開小黃的爸爸檢視民國88年買的保單，因住院實支實付額度僅3萬元建議爸爸增加第二間住院實支實付，因小黃收入不穩定，爸爸一句「保險有保就好」，婉拒加保保險。

編按：經濟不景氣許多年輕人雖然有工作，不至於需要和父母伸手要錢。不過，低薪的現況讓青年不敢搬處去住，甚至三餐都和父母蹭飯吃，加上薪水不用養家，還能過上小確幸的日子。然而，不為退休生活做安排，年老後恐為年輕時的自己付上代價。如果不想淪為社會底層，該如何無腦儲蓄？本篇有解！

前幾天義務（表示保險不是我規劃的）協助親戚的車禍調解，在調解前我就知道很難處理，因為親戚的機車車禍當下只有保強制險，沒有第3人責任保險。

臺灣的健保獨步全球，看病、住院很便宜，但你知道嗎？有鑒於健保費率提高、自費項目增加的趨勢，未來生病成本也將愈來愈高！擔心健保保障愈來愈陽春？趁著年輕規劃健康醫療險，基本醫療保障趕快買起來，以便老來享受更好的醫療品質！

想知道如何讓自己走上財富自由的道路嗎？根據外媒CNBC報導，摩根大通資產管理部門的退休主管AnneLester表示，她看到許多人在投資旅程各階段所採取的步驟或失誤。

要有穩定的現金流，才能安穩的退休。那麼用商業年金險來準備退休金，是個好主意嗎？許多人都想要提早退休，重點是有沒有足夠多的錢，讓自己長命百歲都有得花？據說年金可以活到老，領到老，真的是這樣嗎？

台灣年輕人愈生愈少，不婚不生更重視個人生活品質、信奉「工作不要太拚、生活品質更重要！」單身不婚族下班後小酌一杯、逛街聚餐、追韓劇……，盡情享受一個人的生活；這其中也不乏有許多年輕人想要提早退休，早早就有了退休規劃的想法打算，小編身邊不少朋友和同事年紀輕輕，已在積極打造自身「退休藍圖」，善用各式理財工具快速累積個人資產，讓人不由得不從心裡佩服他們的未雨綢繆和深謀遠慮。

退休，是每個人都會經歷的生涯階段，就一般勞工來說，可以盤點出五大退休金來源：

受到近幾年新冠肺炎疫情的影響，企業主用人態度趨於保守，不過隨著後疫情時代來臨，人們愈來愈適應整個疫情大環境，許多企業超前部署啟動大徵才，社會新鮮人也開始摩拳霍霍、準備出擊！根據國內求職網站調查顯示，今年熱門科系諸如：生化科技學系、電機系和資工系、醫藥衛生學系等科系的畢業生平均有超過3份工作可以挑選，另有高達9成的應屆畢業生在畢業前就開始著手尋找適合的工作。

一名網友在發文表示，自己15年前接到一通保險公司的的電話行銷，內容大約是每月繳2000多元，繳費十年，第15年能拿回30萬元，僅料收到保險公司的通知，上面寫了實支金額27萬元，致電客服後的得到的解釋是「30萬元僅是當年的專案名稱」，讓他感到相當傻眼，貼文曝光後便引發熱議。

青壯年通常是一個家庭重要經濟支柱，以目前常見的雙薪家庭為例，萬一有一方不幸生病或是受傷了，導致無法工作，對於家庭的衝擊無疑是雪上加霜，更是禍不單行；雙薪家庭兩人少一人就已危機重重，讓人焦頭爛額，更遑論單薪家庭一旦家庭經濟支柱倒下「等於零收入」，豈不非常恐怖？

醫療險是最基本的保障，除此之外，民眾大多也會想要針對其他重大疾病或癌症安排更高的保險額度，這時候就可以透過防癌險，或是重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險等保單做補強。

人們注重身體健康，通常會定期安排健檢，看看身體是否出現異常，好及早因應；而家庭財務是否健康，通常也需要透過財務健檢，如記帳及家庭財務表，檢視收支是否平衡、負債比率是否恰當等。

越來越多人透過理財規劃來放大資產，就有一名網友透露，身上剛好累積到一筆300萬元，但不知道要投資房地產好，還是買股票領息好，因此好奇理財高手的看法。

壽險是留給家人的安心保障，無論何種年齡的人，都應依照自身情況做好足額規劃。一名網友分享了身邊2位友人的案例，都是相當年輕就不幸過世，結果因為「壽險保障」差異，讓他們的家人有了不同的後半生活。

買保險是為了轉嫁無法承擔的風險，就有網友詢問「大家是怎麼抓保險預算？」，擔心自己希望保費控制在1.5萬元內會不會太少，引起其他人熱心分享自身經驗，建議保險規劃以雙十原則來規劃，先買「低保費、高保障」的定期險，更有內行人傳授2省錢妙招，有機會為自己一年省下逾5%的保費。

防疫措施提升至3級警戒超過2個月，過去只能從新聞報導看到國外的現況，如今卻真實地在我們生活周遭上演，改變了許多人的生活型態。進入微解封、邁向降級在即，民眾渴望生活能盡快回到正軌，但一些體質不好、資金斷鏈的企業或個人，猶如急病患者，需要他人緊急救援。古有諺語「晴天要積雨天糧。」未來除了需要與病毒共存，其他天災地變也可能發生，檢視過去理財規畫盲點並重新布局是首要任務。這裡提出3點作為檢視調整的開始：

說到買保險最主要的目的，無非是為了要轉嫁無法預期或是控制的風險，然而風險有大有小，絕大多數人考量這看不到、無法想像的風險，寧可多買也不要不夠，往往每年繳交的保險費也是一筆不小的支出。至於要如何把錢花在刀口上、買到自己真正所需的保障又不會增加太多經濟負擔？小花平台在固定保險專欄持續主張唯有正確保險保障觀念，才能為自己做出適合自己的規劃選擇。只是，幾乎所有人都有自己的角度和迷思，建議投保前先釐清楚，才能確保個人權益。

保險除了能提供保障之外，也有轉移資產、節稅的功能，不過近年來仍有許多保單的身故理賠金，導致國稅局依「實質課稅」原則，追討遺產稅或贈與稅，踩了地雷而不自知，快來一次搞懂保險稅務，常見9種投保特徵，還是可能會被補稅裁罰。

掌管貨幣政策的央行總裁楊金龍拿捏台灣金融市場重要風向，理財方法更備受關注。楊金龍最新的財產申報結果出爐，夫妻兩人共有存款3,780萬餘元，楊金龍偏好用定存、基金理財，另外，還會透過保單配置資產，雖然投保的保單類型多元，但都偏愛美元計價商品。

理財，是每個人都需要學習的財務課題，但學校教育卻很少提到這一塊，大家只能自行摸索。

許多人想到準備退休，最先閃過腦海的就是該存多少錢或是該投資多少錢，想的都是退休需要擁有多少資產才足夠！這個想法是正確的，但在做退休金準備的同時，更要想想有什麼風險可能會讓你的退休規畫出現危機。許多人規畫退休時，思考方向都是健康狀態下的退休生活，卻忘了退休後隨著年紀增加，生病住院的機率與嚴重程度都將比年輕時高出許多倍，再加上先進醫療技術的發展，未來醫療費用應該會愈來愈貴。

中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（簡稱台灣人壽）持續數位轉型，深植人性化服務，並以「安、穩、傳」關鍵字推動保險人生階段策略，並推出全新網站，以一站化服務設計，使保戶能在網上完成「保險資訊取得」、「規劃方案速覽」和「預約顧問」三大體驗，更結合AI大數據應用，落實以數位創新達到友善客戶。

因應理財工具更趨多元，中國信託商業銀行（簡稱中信銀行）領先業界打造全臺最多的國際認證高級理財規劃顧問（CertifiedFinancialPlanner®，簡稱CFP®）與退休理財規劃顧問（RetirementFinancialAdvisor，簡稱RFA），社團法人臺灣理財顧問認證協會與中華民國退休基金協會今（11）日公布，中國信託銀行今年共245人獲得CFP®金融專業證照與171人獲得RFA證照，持有二大專業證照顧問人數皆為業界第一。

你應該知道的是：儲蓄險被不少民眾詬病，認為其「報酬率」不如其他金融商品，但作者認為儲蓄險本意並非投資，未必能相提並論；對照許多民眾以錯誤的態度花錢且不經不覺，長年下來口袋空空，才驚覺事態嚴重，靠儲蓄險強迫自己省錢花，收穫未必欠佳！

富邦產險與社團法人中華公司治理協會23日舉辦「董監事責任暨風險管理研討會」，邀請社團法人中華公司治理協會理事長陳清祥、秘書長游瑞德、台灣證券交易所公司治理部經理黃玻莉、達文西個資暨高科技法律事務所所長葉奇鑫與法商科法斯集團台灣分公司總經理張育立與會，探討董監事如何在全球疫情危機下，協助企業兼顧風險管理與公司治理效能，現場吸引超過百位上市櫃公司董監事與高階主管參與。

像Doris這樣經濟獨立，擁有300萬元存款、零負債的34歲單身女性，堪稱是黃金勝女。然而，這位節儉又很會存錢的黃金勝女，卻有個理財漏洞，那就是她每年繳6萬多元保險費，不但沒有把錢花在刀口上，還出現醫療、失能兩大保障缺口。

畢業季來到，求職季將至，全球人壽表示，調查顯示，不少職場新鮮人拿到第一份薪水後會選擇購買保險，提醒投保時記得掌握4大重點，精打細算同時，也要獲得足夠保障。

理想中退休生活是什麼樣貌？要準備多少退休金才能維持往後二、三十年的生活品質？這是不少40歲以上熟男熟女開始關注的課題。