她年繳保費6萬,理財顧問一看保單卻傻眼「亂保一通」!專家:這3種保險才是必備

2020-05-06 16:10

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黃金勝女靠重整保單 填補理財漏洞   年繳保費6萬元 保障還不夠?

像Doris這樣經濟獨立,擁有300萬元存款、零負債的34歲單身女性,堪稱是黃金勝女。然而,這位節儉又很會存錢的黃金勝女,卻有個理財漏洞,那就是她每年繳6萬多元保險費,不但沒有把錢花在刀口上,還出現醫療、失能兩大保障缺口。

(圖/Money錢提供)
(圖/Money錢提供)

「這是因為Doris在存錢時,沒有想到自己萬一失去健康,可能引發財務危機。」安睿宏觀資深理財規劃顧問陳堯睿舉例,萬一不幸生重病、罹患癌症,標靶治療需要百萬費用,出院後須在家休養3年,薪資收入中斷至少損失250萬元,光是生一場重病可能就燒光300萬元存款。

更嚴重一點,萬一因病或意外造成1至6級失能,不但收入中斷,每個月的失能生活費、看護費、醫療費等,至少要6萬元,算一算,300萬元存款只能支撐4年。而且還會因此拖累父母,造成家人財務負擔。

「努力存錢是好事,但前提是要先買對、買夠保險,才能在最壞情況下,靠保單照顧單身的自己,而不用燒光存款或賣掉其他資產籌措相關費用。」因此,陳堯睿在替Doris做財務規劃時,不只是協助她釐清理財目標、把300萬元做更有效的運用,同時也替她做了以下3個保單調整:

終身壽險減額繳清  省下保費買新保單

由於Doris單身,也不用扶養父母,再加上擁有300萬元存款,並不需要終身壽險提供的身故/全殘保障(全殘可用失能險轉移風險),而且這張終身壽險年繳保費高達3萬2千多元,占總繳保費一半。因此建議將這張終身壽險辦理減額繳清,每年不用再繳保費,就可以將3萬多元保費用來加強醫療與失能保障。

(圖/Money錢提供)
(圖/Money錢提供)

用實支取代日額型   加買3大一次給付型

生病不可怕,最怕的是生重病,尤其是癌症等重大疾病,醫療費相當驚人,而且出院後必須在家休養,因此在做醫療險規劃時,不僅保險金要能支付住院期間花費,還可當作出院療養與生活費

住院期間最怕的就是高額雜費支出,而住院期間費用只有實支醫療險會理賠,但Doris的舊保單是以住院天數計算理賠金的日額型醫療險。建議停掉這張舊保單,改買實支醫療險,這樣不但住院日額保險金從原本的2,000元提高到2,500元,可當作住院期間的薪資補償或請看護費用,同時還增加每次住院期間18萬元的雜費限額保障。

除了加買實支醫療險,建議Doris還需要買齊3種一次性給付醫療險,例如一次性給付癌症險保額110萬元,主要用來支付標靶藥物等高額費用;加買重大傷病險保額100萬元,以及重大疾病險保額150萬元,若不幸罹患了這2種保單都會理賠的重病,就可一次獲得250萬元保險金,當作重病在家療養費。

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