加強失能保障 買一次性＋月給付失能險
不只是男性，單身女性也應該擔心失能風險，因為一旦失能，只靠300萬元存款，絕對無法支應失能之後所產生的長期照顧龐大費用，因此建議Doris買1至11級失能險保額500萬元，以及1至6級失能險保額8萬元。這樣一來，萬一不幸發生較嚴重的1至6級失能，可先獲得250萬～500萬元失能保險金，每月還可獲得8萬元失能扶助金並保證給付180個月，就不用擔心失能後，花光積蓄、拖累家人。
根據以上3大方向做保單調整，不但補足Doris的醫療與失能兩大保障缺口，還幫Doris省了1萬元，每年總繳保費從6萬多元降到5萬元，讓她可以在存錢時又享有高保障，理財理得更安心踏實。
而陳堯睿之所以可以透過保單調整幫Doris提高保障卻降低保費，主要是運用定期險低保費、高保障的特性，但這是年輕時的費率，隨著年紀增長、風險增加，定期險保費會跟著調漲，所以建議將年輕時省下的保費拿來理財，才能用來支付逐年增加的定期險保費，而且還能在75歲定期險紛紛到期後，手上還有現金或其他資產用來應付之後的醫療、看護等費用。
有體況才想到買保險 將以除外或加費承保
然而，Doris是幸運的，在身體健康時，及早發現保障缺口，才能用最少的錢補足醫療與失能兩大缺口。但有些單身女性卻是等到身體發生狀況，才想加買醫療險，這時就會以除外或加費承保，嚴重一點甚至會被拒保。
錠嵂保經北二營業處區經理廖偉婷4年前，就遇到一位45歲單身女性買醫療險時，在要保書上誠實告知投保前半年因罹患子宮肌瘤，進行了內視鏡手術，保險公司雖然願意承保，但卻在保單寫下這段除外責任的批註內容：「被保險人因子宮及卵巢腫瘤、骨盆腔沾黏、及子宮內膜異位症所致之保險事故，列為醫療險附約除外責任。」也就是說，即使付了保費，若是因為批註所列的疾病就醫而產生費用，也申請不到保險理賠金。
除了這個案例，還有一位保戶在投保實支醫療險時，投保前5年因腎臟相關疾病住院7天，結果遭保險公司拒保，後來再向其他保險公司投保，雖然如願買到保單，卻比標準健康體保戶多支付了4成保費。
除外承保2年後 若病癒可申請刪除批註
最近有一對單身姊妹，年齡介於55～60歲，因親友陸續罹患癌症，想提高保障，於是廖偉婷為她們規劃以10萬元終身壽險當主約，附加50萬元重大傷病險、實支醫療險（雜費限額12萬元）、1至6級失能扶助險保額2萬元、1至11級一次給付失能險保額50萬元，每月保費約1,500元。但由於這對姊妹較為年長，通常保險公司規定56歲以上的被保險人，必須通過體檢才能投保。
一般而言，單身女性投保時，最常被除外承保的疾病包括：子宮肌瘤、乳房纖維化、卵巢囊腫、甲狀腺、尿道炎等，而體重過輕或過胖，通常大於標準BMI 10%或小於標準BMI 10%可能會加費承保。
但廖偉婷強調，即使知道自己已經有體況，可能被除外承保，還是要先把保險買起來，等除外承保2年後，身體更健康，就可以拿著體檢報告、醫生診斷證明書、健康告知等資料，主動向保險公司申請刪除當初投保的除外責任批註條款，這樣之前不理賠的疾病，之後若有需要也會理賠。
如果當初是加費承保，也可以在保單除外2年後，申請刪除除外責任的批註內容，就有機會調回正常費率，不用再多繳保費。廖偉婷建議單身女性在享受自由時別忘了存錢，同時也要買夠、買對保障，才能一直幸福下去。
本圖/文經授權轉載自Money錢(原標題：年繳保費6萬元，保障還不夠？這3種保險才是必備！）
文/賴雅淳
責任編輯/林安儒
