年輕人薪水不用養家、吃住靠家裡成「寄生族」！愛享受小確幸，年老恐成社會底層
退休型保單該如何挑選？三種類型各有優、缺點。 （示意圖／取自pixabay）
編按：經濟不景氣許多年輕人雖然有工作，不至於需要和父母伸手要錢。不過，低薪的現況讓青年不敢搬處去住，甚至三餐都和父母蹭飯吃，加上薪水不用養家，還能過上小確幸的日子。然而，不為退休生活做安排，年老後恐為年輕時的自己付上代價。如果不想淪為社會底層，該如何無腦儲蓄？本篇有解！
面對國內大環境低薪不景氣，另一方面物價飛漲，愈來愈多年輕人失去奮鬥往前衝的動力，退而追求生活「小確幸」，不再把「結婚生子」、「成家立業」這些原是根深蒂固的傳統觀念視為人生必經過程，連帶也影響少子化、老齡化的社會危機，甚至對於個人退休生活「不敢想，也沒規劃……」；本周小花平台將從這些規避社會的賴家王老五「其實日子過得還挺快樂的」現況，對照有相同社會「氛圍」的日本，進一步探討：要如何規劃退休，才能讓人生的下半場更安心？
「單身寄生族」追求生活小確幸，變相依靠父母維生
與台灣一樣，日本年輕人的生活滿意度也來自「小確幸」，充分享受當下的快樂、不敢對未來有太多的期待，更甚者達到「涅槃」的境界；所謂的「涅槃」是佛教用語，佛教教義認為涅槃是將世間所有一切法都滅盡的狀態，是一種不生不死的境界，是圓滿、永恆的生命；對照時下日本年輕人低慾望、容易滿意現狀，就像進入「涅槃」了。
根據英文雜誌《經濟學人》（The Economist）報導指出，日本15至39歲青年當中有不少人與父母同住，他們被統稱為「單身寄生族」，不需要自理3餐、變相的依靠父母維生，儘管賺得不多，因為省下住房費和吃飯錢，還有餘力可以追求各種生活中的「小確幸」，諸如：喝一杯美味咖啡、看一場賣座電影、讀一本暢銷好書……等。
現在的日本年輕人不崇尚名牌，而是喜歡穿廉價品牌的衣服，擁有智慧型手機更勝開名車、戴名錶，也不憧憬每年可以出國旅遊，平時吃份自己喜歡的甜點，就能感到滿足，與以往認知中追求流行、追求時尚的日本年輕人「差很多」。
退休型保單各有優、缺點，挑選有「眉角」
現在台灣也與日本一樣，日常生活中充斥著「小確幸」，這很容易造成一個問題，就是除了追求「小確幸」外，不想承擔任何風險責任，根據匯豐集團公布一項「未來退休生活」調查結果指出，國內有超過一半以上已退休民眾後悔沒有提早做退休規劃，同時對於個人退休期望度也不高，其比例高居全球第1，「不積極規劃、沒有未雨綢繆，退休後的生活可能是一團糟！」
值得一提的是，該份調查結果也發現，全球各國民眾的退休金來源主要還是來自於個人儲蓄帳戶，至於希望領到政府退休金的期待值有37％，比起全球平均值的45％「相對低了許多」，顯見多數民眾對於是否能領到勞保老年給付和勞退新制退休金大多採悲觀態度。
說到退休規劃該怎麼做？小花平台保險顧問首先提出最重要的一點也是老生常談：「幫自己存退休金比讓孩子出國念書更重要！」這個觀點之前小花平台已專文：「教育基金、退休金哪個優先？小心，別犯了理財大忌！」報導說明，應該優先準備好自己的退休金後，再來布局孩子的教育基金，免得一旦父母經濟出現問題，孩子反過來還要「資助」父母，才不致「本末倒置」。
另一方面，以國人偏好投資標的「保險」來說，退休後如何挑選合適的保險，需要注意那些「眉角」？以目前市場上用做退休規劃的利變型終身壽險、利變型年金險及利變型還本險為例，各有其優、缺點。
利變型終身壽險
也就是俗稱的「儲蓄險」，定期繳費滿期後，透過高於銀行定存的「宣告利率」，讓保戶自由選擇現金領回，或是以購買保額、儲存升息的方式來增值。由於利變型宣告利率的浮動特性，同時有最低保證利率，適合想要獲得高報酬又不想損失本金的保戶。
需要特別注意的是，利變型的優缺點可以說都是「宣告利率」，利率調高時可以跟著分紅，反之則不保證一定領得到增值回饋分享金。
利變型年金險
利變型年金險的優點是在年金給付保證期間，保證領回不低於所繳保費，且保證期間屆滿後，則活多久、領多久，讓保戶不用擔心長壽風險。
至於缺點則是如果中途解約，可能會損失本金，「十分不划算」，與定存提前解約相比，至少可以拿回本金、利息最也多打8折，「年金險提前解約、損失很大」，尤其是等到開始要領年金後，更是完全無法解約。
利變型還本險
利變型還本險除了年年可領生存保險金外，每年還有機會享有「增值回饋分享金」，藉由每個月固定給付的方式來規劃退休後的「月退俸」，可以說是由自己當老闆，為自己打造一份終生退休金。
凡是利變型保單都有共同的缺點，就是分紅的穩定度較差，如果壽險公司過去1年的投資績效不錯，宣告利率高，當然就可以分紅，反之則不行，對於保戶而言，能不能分紅、保單利益是否持續穩定，需視壽險公司的投資績效及資產規模，這是要特別注意的地方。
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