靠投資賺的錢，也就是被動收入，你都怎麼使用？是花掉還是再投資呢？聰明的投資人一定會選擇後者，但其實被動收入還有很多妙用，可以讓你的生活變得更美好。
小張在一家中小企業上班，月薪6萬元，老婆也在一家會計師事務所上班，但月薪只有3萬元左右，他們還養育了兩個小孩，且上有雙親，每月奉養費是1.5萬元，因此扣除養育小孩費用、房貸、生活費等固定支出後，其實已經沒有太多餘錢。
所幸小張在未結婚之前很努力工作，因為那時仍住父母家，所以可以存下大部分的薪水，總計他從大學畢業後，11年的工作時間存下了大約300萬元。結婚時，他拿出200萬元當作買屋頭期款，剩下的100萬元小張不敢亂投資，就拿去買了一檔債券基金，年化配息率約5%，算是很穩健的一筆投資，過去他是把這筆配息收入當作家人每年國內或國外度假的娛樂費用。
用被動收入產生的現金流繳交未到期保費
不過，小張的家庭理財中有個問題，那就是身為家中主要經濟來源的他保險保障明顯不足，但他算一算目前的家庭收支已經無多餘的錢再買新的保險，因此，不知道該怎麼規劃家庭財務。
其實，小張可以把每年債券基金配息的這筆被動收入，回流來支應新加買的保險費，因為按照估算，5%年化報酬率，每年相當於會有5萬元的配息收入，只是小張必須降低原本全家出國度假的享樂費用。
以小張的情況概估，他可以用一張低保額的壽險主約，再以附約型態搭配定期型的各種醫療險保障，一年保費抓在5萬元以內（3萬～5萬元之間），這麼一來，就等於不用每月再提撥薪水的一部分給保費，變成市場幫他繳付保險費。
已經有豐富買保險經驗的李太太就是這樣做的。今年滿55歲的她，在2020年初才剛買了終身失能險，其實李太太每年繳交的保費已達到財務臨界點，所以要她再抽出一筆錢來支付新買的失能險保費，對她這個年紀的人來說，20年繳費期，等於是到她退休後，都還得拿退休金來繳付。
所幸，李太太有一張20年前買的終身還本壽險剛好滿期繳完，今年起，每年就可領取保額的12%，亦即每年可領9萬6千元的還本金，因此，她就用這筆還本金來繳納新買的失能險保費，以及10年前購買的重大傷病險等未到期的保單保費，這樣一來，就算她退休，也不必愁繳交保費的問題，而影響到她未來退休後的生活費。
基金養基金用一筆錢創造兩筆投資
對於已經靠投資打造被動收入的人來說，如果醫療保障不足夠，的確可以用上述的方法比照辦理，也就是說，當你創造了現金流後，可以將這筆被動收入回流用來支應保險費，這樣就可以不必再挪出一部分費用，來彌補不足的保障型保險。
如果你的保障型保險已經足夠，每年也都有繳交保費的能力，那麼靠理財所打造的被動收入，就可以拿來繼續儲蓄或再滾入投資，以加快資產增值的速度。而當領息（包含儲蓄險還本金、存股或配息債的息收等在內）的規模再成長，就可以進一步回流支應生活費，讓生活過得更有餘裕。
上班族泰半都只有一筆薪資收入，有人會多兼差開闢財源，但如果可以聰明理財，其實單用一筆錢就能做到保障與財富成長雙重目標。
例如，基金教母蕭碧燕以前最常用的「基金養基金」，亦即先從每月薪水中提撥一筆金額（例如3千元），定期定額投資一檔基金，當這檔基金報酬率達到預定目標（例如10%或20%）時，就將基金贖回，然後將贖回的基金，再分成36筆養另一檔基金，而原本每月薪水提撥出來的3,000元，仍繼續定期定額一檔基金（可以是同樣一檔），這樣一來，每月薪水提撥出來投資在基金的錢仍是3千元，但手上卻有兩檔基金在滾動。這就是善用一筆錢滾出另一筆財富的原理。
如果是保險保障不足夠的人，也可以用類似概念，先花幾年時間打造一筆被動收入，然後將這筆被動收入挪去繳納保險費，這樣薪水可以繼續挪出一部分比例投資理財，累積財富，而保險也不會因此而顧此失彼，少了人身風險的安全保護傘，這就是聰明理財的精髓。
本文／圖經授權轉載自Money錢。（原標題：投資獲利先別花 3作法讓你把錢滾大 兩筆收入輕鬆落袋） （相關報導： 2021年最新股利出爐！盤點37檔殖利率6%以上個股，康那香、凡甲都上榜 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／焦家卉
