60歲才開始投資也不嫌晚!專家曝一招無痛存退休金,5年後不工作也能每月爽領3萬塊

2020-10-21 11:41

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本文介紹,屆齡退休,55歲到65歲的人,該如何規劃理財,安然度過自己的餘生。

國人平均餘命約80歲,但是你依法只能工作到65歲。

沒有工作收入,但是有生活費支出的期間,平均至少15年(80歲減65歲=15年,如果你剛好符合平均壽命的話),該怎麼理財呢?

當然要靠有工作收入的那幾年,預先存下來。

先說明幾個試算的原則。

原則1:儲蓄100萬放銀行,其他存款都投入自己的證券戶

先預留100萬元儲蓄在銀行,(1)20萬的自己住院醫療費;(2)20萬的應急資金;(3)60萬的2年必要生活費。

要注意的是,這裡說的就是單純的儲蓄:任何時候提領,本金100%不會損失。不是未滿4年解約會虧本(但是賣給你的理專會拿到高額佣金)的儲蓄險,或者其他雜七雜八的理財工具。

然後,幫自己開一個證券帳戶,其他的存款都單筆投入證券戶,採用指數化投資買股票(也可以分散於連續十個月,分批投入)。

本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票。

為什麼?

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)

滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則,分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬,直到65歲的結果,我們用「老華」為主人翁舉例,如下表所示:

表一,詳見文末註1。(圖/Money錢提供)
表一,詳見文末註1。(圖/Money錢提供)

分析1:55歲開始單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬。

在年化報酬率6%的情況,55歲單筆投入500萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成895萬元。這時候才可以部分提領動用。

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