# 儲蓄  

我常遇到讀者跟遠方朋友的問題是，都知道存錢很重要，但卻被迫面臨「收入有限、支出無限」的窘境，尤其是租屋的小資族與跟肩負家庭責任的三明治族群，也就是上有老、下有小，必需同時照顧父母與子女，財務壓力更是不容忽視。房租、生活費、家庭開銷等種種支出，讓許多人覺得存錢遙不可及。然而，即使收入不高、開銷繁多，只要掌握正確的理財觀念與儲蓄技巧，還是可以逐步累積財富，讓未來......

臺灣證券交易所公布的 2025 年 8 月定期定額統計，再次反映台灣散戶的投資輪廓。市值型 ETF，如 0050 與 006208，長期穩居前列；高股息型，包括 00878、0056、00919 等，也同樣受到青睞。這兩類商品分別象徵截然不同的投資目的，一是追求資產長期成長，一是希望創造穩定的現金流。而一名 57 歲投資人的狀況，正落在兩者之間：他手上約有 ......

美國總統川普12月2日在白宮東廳親自主持儀式，正式宣布「川普帳戶」（Trump Accounts）獲得首筆重大私人資金挹注──戴爾科技（Dell Technologies）創辦人兼執行長麥克．戴爾（Michael Dell）與妻子蘇珊．戴爾（Susan Dell）承諾捐贈62.5億美元，用於支持這項已於今年7月4日簽署成法律的兒童長期儲蓄計畫。川普在致詞時高......

隨著年紀增長，不少美國人開始認真思考退休生活該怎麼過、需要準備多少退休金才足夠。根據《西北互助人壽保險公司》在2025年初針對4600多位美國成年人進行的調查發現，美國人平均認為想要安穩退休需要準備約126萬美元（約新台幣3815萬元），較2024年的146萬美元（約新台幣4421萬元）少了20萬美元，顯示現實壓力讓大家不得不降低期望。

近幾周來，全球股市劇烈震盪，從川普再掀關稅戰到市場對美國財政與利率政策的擔憂，使得投資人宛如洗三溫暖般，情緒起伏不定。面對這場不確定性高漲的金融風暴，投資人究竟該如何配置資產，才能穩健應對風險？

隨著近期關稅政策帶來經濟不確定性，許多人開始思考是否該在家中保留一些現金，以應對停電、天災或支付系統中斷等情況，但家中應該要放多少現金才合理呢？專家建議，民眾可保留部分現金，但建議不要過度囤積。

隨著台灣邁入高齡化社會，不少年長勞工即使過了60歲仍持續就業，不僅希望增加收入來源，也為了累積更長的勞保年資，日後能在65歲請領老年年金，不過，若中途突然遇到資金需求，是否有機會提前動用部分退休金資源？對此，理財顧問廖嘉紅公開解方，點出1項許多人未曾注意的制度設計，並稱其為「高齡勞工的隱藏版獎金」。

正在讀本書的你，就會知道投資是一定要做的事。投資能讓你的錢動起來，但這句話到底是什麼意思？

好，來談談如何將你賺來的錢變大吧。

物價高漲，雙薪家庭的薪資不一定能應付生活所需，一名網友就在mobile01發文表示，一家三口一個月的開銷高達11萬，讓他疑惑「這樣正常嗎？」他表示，他月薪6萬，老婆月薪5萬3，女兒就讀私立雙語學校，月費一個月5500，加上房租9100、車貸13500、汽車保險分期每月1500、水電兩個月1600等，「我一直都覺得可以再省，但好像不管怎麼節省還是沒辦法少於10萬」，看到原PO列出的開銷項目，網友替他揪出四大「錢坑」，表示可以從這些地方開始檢視起。

從小到大，長輩都會告誡我們存錢很重要，等長大以後，就會發現，存錢好像有點困難，物價驚驚漲，固定開銷總是那麼多，花用都不夠了，哪來的閒錢可以儲蓄呢?其實，只要做好預算管控，還是有機會存錢的，很多時候，妳根本不清楚自己的支出項目，導致存錢困難，傳授3個管控預算的實用方法，讓妳無痛存錢。

現代人越來越不敢提早退休，物價年年漲，連基本工資都快破3萬。賺得多的人更怕退休後生活品質大幅下滑，但其實，只要提早開始準備，每個人都能靠穩健投資，不用降低生活品質，退休後一樣有穩定的現金流，月領7萬元也不是夢。

月薪4萬元，對許多人來說可能是一個穩定的收入來源，但在現今的生活成本下，這樣的薪水究竟能夠過得如何？有網友分享自己月薪4萬元，一年所得約50萬元，並好奇大家在扣除生活開支後，能存下多少錢。這個問題引發了大量網友的共鳴，大家紛紛分享自己存錢的經驗。

台灣詐騙案件頻傳，犯罪手法之惡劣令人憤慨，唯有全民攜手合作，才能全面防範與遏止詐騙。由民間企業與媒體高層共同發起的「台灣民間反詐騙協會」今（24日）召開籌備會議，並推選弗利思特文化事業公司董事長許良源擔任主任委員，協會預計於3月13日正式成立。出席刑事局預防科長林書立更肯定民間力量出力，因台灣超額儲蓄率高居全球第五，成為高詐騙案發生區，由民間支援尤為關鍵。

必須時刻留意收到的投資提案是否「真材實料」。在很多人眼中，牛頓（IsaacNewton）是有史以來最偉大且「想必很理性」的數學家與物理學家之一，他理應信賴他對「看清楚牛肉在哪裡」這個問題（也就是本章標題）的直覺反應。但恰恰相反，他卻在那個時代的快速致富投機風潮——也就是當今所謂的南海泡沫（SouthSeaBubble）—中迷失，最後敗於自己的貪婪：在十八世紀初這場狂熱剛開始的那幾個月裡，牛頓原本已經賺到了鉅額的利潤，但他竟然在市場高峰抗拒不了誘惑，加碼承擔了3倍風險，最後落得血本無歸。

林爸爸在郵局幫兒子買了一張6年期的儲蓄險，年繳保費100萬。投保時以自己為要保人，兒子為被保險人和滿期金的受益人，期滿可以領回620萬。原本想幫兒子存購屋的頭期款，沒想到滿期領回後，卻收到國稅局的追稅通知，為什麼會這樣？

疫後航空業大復甦，台灣人瘋出國旅遊，桃園機場逢年關節假日時，單日旅客量達到約14萬人次，安檢大塞車。財信傳媒董事長謝金河拋出「台灣今年一定要做的一件事」，表示桃機越趨繁忙，但第三航廈卻可能得等到2027年才能啟用，「台灣的經濟力名列前矛，但機場建設，我們沒有展現企圖心！」

金管會主委彭金隆今（8）日受邀出席天下經濟論壇表示，台灣現在有機會做亞洲資產管理中心，台灣私人銀行業務規模已突破1.37兆元，但整體資產管理與金融機構管理比例仍低，而且針對稅負誘因，台灣仍有努力的空間。

編按：許多人退休後都會靠

黃先生是一位疼愛孩子的父親，他在生前購買了多張保單，以自己為要保人，並以子女為被保險人，指定自己為受益人。他的初衷，是還本型保單以子女為被保險人，讓子女在他去世後仍能獲得經濟保障。

人工智慧（AI）熱潮發威，不只讓台灣今年出口大進補，廠商加大力道投資，也為明年的經濟成長動能做出貢獻。主計總處預估，2025年投資率達26.61%，可望寫下近3年新高。

亞洲各國都逃離不了的社會問題：人口高齡化，如今已經愈來愈影響你我生活，以及各國財政狀況。根據數據進行的預測，到了2050年，亞洲每4個人當中、就有一人年齡超過60歲。然而如果只依賴現有的退休金制度，或是傳統家庭結構，早已不足以提供足夠保障，讓人們能享受舒適的退休生活。金融機構還做出推測，亞洲新興市場的退休金儲蓄潛在缺口高達74兆美元（約新台幣2400兆元），這對政府和家庭都將造成巨大壓力；假如不盡早採取改變，許多人可能在生命最後歲月陷入貧困。 

你心中的保險給付，不一定等同國稅局認定的保險給付！李老先生過世後，增額保額理賠598萬，國稅局將這筆金額計入李老先生的遺產總額，要求繳納遺產稅。李老先生的子女不服，提起訴訟，最終案件上訴至最高法院。

林媽媽是一位勤奮且關心兒子未來的母親，她總是想盡辦法為子女打造一個更美好的人生。兒子家豪也非常優秀，希望未來有機會到美國就讀研究所。

 美國人很有錢嗎？根據聯準會統計，2023年美國人在錢包和包包中平均攜帶的現金為74美元，雖然高於2019年的60美元，但債務增加也不慢，以今年第一季的資料來看，平均信用卡債務從2019年年底的5,834美元，增加至6,218美元。

這幾年對於資產傳承規劃，很多都會加上保單規劃，彷彿有保險就醫就可以有保障和節稅，但不少保單事後在國稅局中仍會課徵遺產稅或贈與稅，因此就保單規劃部分，將課稅地雷寫清楚：保單的「要保人和被保險人」不是同一人。

王爸爸有2個兒子一個女兒，他有點重男輕女。保險業務員小李推薦王爸爸三代保單，這種保單可以讓三代人受益。每年的生存還本金由王爸爸先領，等他百年之後，要保人變更為兒子，由兒子繼續領，當兒子去世時，孫子作為身故受益人，接續領取身故保險金。

退休金到底要準備多少才夠？中信銀在最新發布「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」中揭示，87%的台灣民眾目前有進行理財規劃，主要目標為退休、醫療及財富累積。調查結果顯示，台灣民眾平均預期需準備新台幣1427萬元的退休金。

各界討論已久的台灣個人投資儲蓄帳戶（TaiwanIndividualSavingsAccount，簡稱TISA）終於有望在明年問世。金管會主委彭金隆透露，在不必要求免稅，以及由財政部提案幫金管會落實國家政策等新做法之下，TISA這個講了好多年但推不動的老議題，將會有自己的特色，沒動到賦稅的敏感神經，就可以有它的吸引力。

林爸爸幫自己與太太各買了2張保單，這些保單象徵著林爸爸對家人的愛與關懷。為了方便管理，林媽媽作為被保險人的2張保單，也是由林爸爸擔任要保人。

隨著未來10年內，全球各國 #人口老化 將越發加速，專家推測，這現象可能會為股市帶來負面影響！

大家好，我是小畢，根據國泰世華銀行發布的「2023台灣全民財務健康關鍵報告」，調查發現民眾認為至少要準備1431萬元才能退休，至於退休後每個月的生活費則是需要5萬元，而為了達到自己的退休目標，不少投資人選擇0050作為投資標的，但是你有算過要存多久才可以達到這個目標嗎？

2024年開年迄今，台北股市漲幅高達33.8%，加權指數同時也創下歷年最高價位，達24,416.67點。然而，根據行政院主計總處最新預測，2024年超額儲蓄率已上修至15.46%，超額儲蓄高達3.8兆元，連續5年逾3兆元，創下歷史新高。當股市屢創新高時，投資者的信心和風險偏好往往也隨之增加，並將資金投入市場，追求更高的回報。然而，與此同時，超額儲蓄的現象也在不斷增長，顯示出另一部分人對未來經濟的不確定性和風險的擔憂。民眾選擇持有更多現金或存款以備不時之需，避免潛在的市場波動。這兩種現象相互對立，反映了市場參與者不同的心態和策略。

雖然合理的死亡賭注可以稍微改變退休儲蓄的計算，但這終究只是整體財務規劃中的一小部分。有其他影響的因素嗎？我們來看看拉長工作時間會帶來什麼的改變。

基本上，我不是誇大，也不是騙你，如果你想變有錢，你只要下定決心做大多數人不做的事，就是先付錢給你自己。

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

2024年才剛過一半，台股已締造諸多驚奇，不只台積電千金達陣，大盤指數更一度衝破24000點。探究台股這波多頭動力來源，資金狂潮成關鍵，超額儲蓄首度突破新台幣4兆元大關，24兆元的活期存款、3.5兆元證券劃撥存款餘額，3項新高紀錄均是資金動能充沛的印證。

我最誠實的回答是，對於一個普通收入家庭來說，要實現經濟獨立是非常困難的，這與他們自身的過錯無關，尤其是在沒有公司退休金、潛在的社會安全和醫療保險的幫助下。住房、醫療、能源、教育、食品和育兒成本如天文數字般成長，使美國失去維持中產階級穩定的任何機會。最好的解決方案不會出現在我們的試算表中，而在社會層面。

高通膨時代讓人更想要存錢嗎？行政院主計總處最新預測，今（2024）年我國的超額儲蓄率將上修至16.7%，超額儲蓄首度破4兆元，達到4.21兆元，然而超額儲蓄高卻可能對台灣中長期經濟有負面影響，恐導致房地產飆漲、股市泡沫化。

許多民眾除了上班賺錢，也會兼做副業、投資股票，以「開源」方式累積存款，但專家提醒，不要忽略「節流」的重要性，累積財富的關鍵不在於收入多寡，而是靠有效的財務管理來達成。

雲林縣政府考量經濟弱勢國民年金被保險人，常因無力負擔國民年金保險費，而在可以領取國民年金相關給付時，無法領取，特別媒合「雲林縣上智儲蓄互助社」合作辦理國民年金喪葬給付墊付，由互助社協助民眾代繳國民年金保險欠費，以領取國民年金喪葬給付，保障弱勢鄉親未來生活；雲林縣長張麗善於21日與「雲林縣上智儲蓄互助社」合辦國民年金喪葬給付墊付記者會，感謝本縣「雲林縣上智儲蓄互助社」協助，期盼未來持續合作幫助本縣經濟弱勢國民年金被保險人，同時也建請中央適度調整國民年金喪葬給付金額。

上週有一場同學聚會，其中一位提到，現在他為了家庭身兼數職，雖然收入比以前提高了3～4倍，但每個月還是入不敷出，只是從月光族升級了收入比較高的月光族而已，存錢的速度沒有變快。

李爺爺曾經購買了幾份人壽保險，自己作為要保人，全部都以兒子李先生為被保險人，並將孫子設為受益人，而女兒僅有醫療保單。看似完美的三代保單，實際上卻隱藏著許多稅務問題。

畢業季來臨，為鼓勵高中職應屆畢業生有更多規劃選擇，勞動部推出「青年就業領航計畫」，讓青年可先就業、再升學，提早確立職涯方向，21歲的曾哲瀚就透過這計畫進入職場工作進行職涯探索，工作期間政府還每月提撥就業津貼，他直呼「很開心看見自己成長，也存下創業基金」，今年曾哲瀚還申請上國立成功大學全校不分系學士學位學程，9月將入學就讀。

嬰兒潮世代（指現在年紀約在60-78歲之間的人口群體）約有2.7億人口，儘管不是每個人都很富有，但整體而言他們累積了巨額財富，這些退休的「有錢人」如何花費他們的積蓄，將會影響全球經濟成長，然而《經濟學人》26日指出，與經濟模型的預測相比，嬰兒潮世代明顯更為「吝嗇」。對此《經濟學人》分析三個嬰兒潮世代不好消費的原因：想要多留一點遺產給子女、後新冠時代的消費習慣改變，以及對於長照支出的擔憂。

經濟諮商理事會（TheConferenceBoard）5月17日公布，2024年4月美國領先經濟指數（LEI）下滑0.6%至101.8（2016年=100）、降幅大於3月的0.3%。

日本現在擁有金融資產的人和沒有金融資產的人漸趨兩極化，持有100萬日圓的人已算是少數。大多數人的習慣使他們難以存到錢，必須採取一些方法才能累積平均以上的存款。

長期投資通常是指將資金投入股票市場，持有時間至少五年以上，或是直到退休為止。這是因為一些以前沒有獲利的小公司，你需要觀察它們五年左右的時間才可能開始獲利。當然，長期投資的投資時間長，所以和短期投資相比起來更難等待，風險也更高。在資本主義的競爭市場中，能夠在長時間中生存下來並不容易。

幸福，是當一個人逐步具備積極的心態、家庭、金錢、工作、信仰等諸多因素，並且這一切都要很好地協調組合才能形成的綜合特徵。正如埃里希．佛洛姆（ErichFromm）所說，為了獲得幸福，人們需要充分享受自由，並且持續進行愛與生產（成長）。

今天太座的幾位國中同學們來台北聚會，有的從新竹，有的台南，大家久久見面一次，聊天很愉快，台南的同學說他們當地的房價真是可怕，新竹的朋友則說物價好貴，孩子準備要上小學前一年就已經去登記安親班，還有住在新店的朋友說打算再買一間置產，股市這兩年才投入，帳面賺錢是有賺，但本錢小，其實賺也不多。