幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。
基於羞恥感編列預算為何會失敗？
為了解釋羞恥感在我們與金錢的集體關係所扮演的角色，我聯繫了理財套路的朋友林賽．布萊恩–帕德文（Lindsay Bryan–Podvin），她是一名有證照的社會工作者、財務治療師，也是心靈金錢平衡公司（Mind Money Balance, LLC）的創辦人。林賽採用的是「無羞恥財務療法」，這意味她從完全同情的角度來處理個人財務問題，並排斥任何「不重要的」消費都應避免的觀點。
「將羞恥作為改變的工具是一個糟糕的想法，」她說：「羞恥感是種內化的感覺，會認為自己是不好、有缺陷或不值得的。它直接影響我們對自我價值和自尊的認識。因為羞恥感而對自己感覺不好，會造成負面回饋循環，而使我們想要的行為改變變得異常困難。此外，研究指出，女性比男性更容易更快感到羞恥，因此也更有可能受到它的負面影響。」
在個人理財界，戴夫・拉姆西這樣的人想要羞辱那些試圖在金錢上變得更好的人，讓我們放棄任何「不重要」的消費，從絲芙蘭（Sephora）的禮物到週末度假，而林賽則承認這既不實際也有害。
假設一個人想減少在餐廳的花費，而他遵循一位以恥辱為基礎的個人理財創作者的建議，因此內心深處已經接受這種觀念，認為這種花費讓他們變得「糟糕」或「愚蠢」。如果他們外出享受一次歡樂時光，儘管他們整週都沒在餐廳消費，依然會發生什麼事？林賽表示：「他們會羞愧難當，認為『我沒有自制力，根本就不該試著存錢，這有什麼意義呢？』他們已決定嘗試改變自己的行為並不值得，於是發簡訊問同事有沒有人週六想去吃早午餐，因為他們已經『破壞』自己的消費計畫。」但如果從同情角度來編列預算，他就有能力以更平衡的方式處理這種情況。
正如林賽所說：「相較於被罪惡感迎面痛擊，他們的內心對話可能聽起來像這樣：『天哪！我整整1週都沒有外出用餐了！那個歡樂時光真是一種享受，因為這是我這週第一次外出用餐，而且我知道我負擔得起。雖然我想停止外出用餐，但我覺得減少外出用餐更能持續下去』。」
在優先考慮你的長期財務健康時，你的預算不應該來自內化的羞恥感。這樣編列預算會讓你認為，你之所以破產或貧窮一定是因為懶惰、無能或不值得擁有財富。這反過來又讓你對每一筆「不必要」的開支都感到難過。說實話，我不在乎你把可自由支配的預算花在哪裡。我對快時尚和「值得在IG發布」的假期有自己的看法（相信我，你會看到的），但你的預算只有幾點是真正重要的：
按時支付所有帳單。
不要因為自己的生活方式負債。
投資你的長期財務目標。
在某種程度上，大多數人都必須在餘生使用預算。這是個令人討厭的想法：如果你必須不停考慮錢的問題，那好好理財又有什麼意義呢？但如果你已經拿到這本書，那你很有可能已熟悉電子預算表，也或許你已經通過戴夫・拉姆西的危言聳聽財務訓練營，但你在想：嘿！或許還有更好的辦法。你可能已過了要人手把手教你理財的階段，不用我再嘮叨追蹤支出或使用預算應用程式的重要。
這並不代表你已經掌握一切，也不代表你對自己的財務別無他法。這僅僅代表你已經掌握非常基本的部分，是時候解決最重要的事情了，那就是—你的短期支出是否符合你的長期目標。
如果不買加密貨幣，那該投資什麼？
解密加密貨幣唯一的真正意義，在於強調理財套路多年來對投資的看法：好的策略通常是無聊的策略。投資是一場漫長的遊戲，最重要的基本上是以下三大方面：
確保你真正在投資401（k）、403（b）或個人退休帳戶，因為這些帳戶本身並不是投資，它們只是持有投資（我知道我之前說過這點，但它就是這麼重要！）。
不過「退休」是個令人望而生畏的概念，尤其當它很可能是幾十年後的事情時。即使你已堅持投資，也很難判斷自己是否走在正確的軌道上。退休不一定是一個年齡，而是一筆錢。財務獨立意味著銀行裡有足夠的錢，只要你願意，就可以停止工作。當然，這其中也有細微的差別：（在美國）如果在達到技術退休年齡（59歲半）之前提取資金，退休帳戶將對你進行處罰，因此如果你想在此之前放棄其他收入，就必須為此做好計畫。這還不包括社會安全這個巨大的問號，現行規定1960年以後出生的人提款年齡為67歲。
雖然歷史上股市的平均報酬率為10％，但沒什麼是可以保證的。因此在能力許可下，隨著時間增加投資金額至關重要。我採訪了阿曼達．霍登，她曾經是一名投資經理，後來轉為部落客和投資教育家（她甚至教過理財套路最受歡迎的一些數位課程！）。我一直很喜歡阿曼達的建議，因為她在彈性和實用性之間取得了完美的平衡。
在為自己的退休或財務獨立進行規劃時，最重要的是不要過於糾結，只要盡你所能即可。她說：「我不會糾結於大多數人根本無法達到的年齡里程碑，而是每年都盡力增加收入和支出的差距，並將差額用於投資。」她也鼓勵學生想像自己想要的未來，因為這將大大激勵他們堅持投資計畫。
「我喜歡稱未來的自己為『壞奶奶』（雖然未來的妳不一定要壞，也不一定要是奶奶！）。未來的我將周遊歐洲，和年輕許多的愛人一起在法國吃法國麵包。這種做法有助於我們在這過程中擁有具體形象，而這恰好是你目前形象的可愛和略帶皺紋的版本。我們儲蓄、投資和學習羅斯個人退休帳戶，不是因為能從中獲得樂趣，而是為了我們的『壞奶奶』。」
但阿曼達也很快指出，退休並不僅是去旅行、花時間在嗜好上，或在中老年過著放蕩生活，它還關乎照顧好自己。令人警醒的是，在美國，年老女性是受貧困影響最嚴重的族群之一：每10名65歲以上的女性中，就有1人生活在貧窮線以下，而在單身女性和邊緣化群體的女性中，這數字還在增加。為盡可能穩定的退休生活做好規劃，代表要關心未來自己的福祉。請記住，你打算工作多久並不重要，即使你想永遠工作下去（我希望不是這樣），你也不知道何時會發生緊急醫療情況導致你無法工作，或者必須辭去全職工作來照顧家人。投資退休生活對於保持你的選擇權至關重要。同樣地，一旦你過了開始存退休金的階段，就很難衡量儲蓄是否足以讓自己按意願退休。當你想到自己的「壞奶奶」人生時，你要付出怎樣的代價？
你又如何知道自己是否已步上正軌？我請阿曼達回答了一些問題，包括：如何調整策略，如何以平均收入實現穩定退休生活，以及當提撥到退休金帳戶的錢已達最高限額（這本身就是一個值得慶祝的巨大里程碑），你還可以做什麼。請記住，如果你不能立即增加提撥金額或改進策略，退休規畫的某些方面可能會讓人氣餒，但當你開始賺更多錢時，擁有正確心態為將來作出明智決策至關重要，而打開像本書這樣的書，就明確表示你走在正確道路上。阿曼達表示：「透過釐清輕重緩急、編列預算、培養技能及策略性地增加收入，你會找到儲蓄和投資的空間。」
作者介紹｜荷莉．崔瑟（Holly Trantham）
自2016年9月加入「理財飲食」團隊，一路從主編升至創意總監。閒暇時，你多半能看到她在狼吞虎嚥1本言情小說或1塊蛋糕（或兩者同時）。她與丈夫和2隻雙色貓住在布魯克林。
