# 個人理財  

我從小就是一個窮到骨子裡的「窮二代」，多虧同樣出身貧寒的父母，讓我從小自然而然養成節儉的習慣。誠如「教育孩子最簡單的方法就是父母沒有錢」這句話，我就是這樣很自然地成為一個會珍惜金錢的成年人。

如果你正在讀這本書，那就表示金錢已帶給你某種壓力。對一些人來說，那是令人想扯掉頭髮的壓力；對另外一些人來說，或許他們只是知道自己的財務狀況可以更好。無論是有焦慮恐慌感，或者只是覺得不太踏實，跟錢有關的念頭總是時時刻刻在許多層面擾亂我們內心的平靜。通常，我們甚至不會注意到這一點。

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

多數人想開始理財都會先從「記帳」開始，但往往只留下流水帳，無法進一步達成理財目標。「定方」財務顧問分析：記帳主要作用是「紀錄過去金錢流向」；理財則著重於管理，「有多少可支配的金錢做有效運用，是最重要的關鍵！」

你完全了解自己的財務狀況嗎？你可能知道每月收支，卻不一定能解讀背後隱藏的訊息。Netflix節目〈聰明生活經濟學〉紀錄財務顧問為月光族、單薪家庭、負債累累的女性進行「財務規劃」，協助擺脫存不到錢的惡性循環，人生脫胎換骨。節目讓更多人了解財務顧問的工作內容，也引發好奇：想做財務規劃該怎麼開始？

日本銀行資金循環統計結果顯示，截至2021年9月末，個人（家庭）金融資產餘額同比增加5.7%，達到1999.8兆日圓，創歷史新高。在政府發佈疫情緊急狀態宣言時期，消費的減少相應帶來了現金和存款的增加。同時，股票和投資信託餘額也因股價上漲而增加。（延伸閱讀：匯率貶值，趁機換日幣？台灣人撿到便宜，日本企業卻大喊吃不消！）

你應該知道的是：我們小市民收支有時難免失衡，當入不敷出怎麼辦？理財顧問建議：記得把全年固定支出加總、分攤為12個月計算，按月轉存金額到另一理財帳戶，就可以擺脫MondayBlue的煩悶，就好像應該在冷門時段到郵局、銀行辦事一樣！

你應該知道的是：不少人在退休初期，想趁著身體還健康時盡情享受生活，但卻因此而提早花光了自己的退休金。作者提醒，退休後更要理性評估每筆花費，控制每年可支領的金額。

「這件事是台灣民眾必須了解的一個重點！含息含權的話，台股加權股價指數近十年的年化報酬率高達8.79%。」當被問到為什麼大費周章地遊說證券主管機關推動盤中零股交易時，證券商業同業公會理事長賀鳴珩先是拋出了這樣幾句話，接著用嘆息地語氣說，台灣人知道這項數據的人太少了；所以，公會這邊一定要努力地推廣，讓退休族與年輕人知道有麼一個投資理財規劃的好管道。

你應該知道的是：常有人問「賺多少錢才能達到財務自由」，事實上，擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。作者建議，不妨可透過精簡支出、清償債務、改變投資方式，達到更有效的財務規劃。

「你應該知道的是：收入並不一定代表賺錢，對個人或公司經營而言，真正要注意的，反而是最後的現金流。作者建議，可透過階段性的花費、擴張淨值池（累積存款）來維持現金流的穩定，以減緩市場快速起落的波動風險。」

「你應該知道的是：作者提醒讀者在花費前，不妨先思考『每筆金額為個人帶來的意義與價值』，以減少不必要的支出。」

「你應該知道的是：生活中的各項事物，都標有『價格』，但並不完全代表事物的『價值』。作者提醒，人們應先了解『金錢』的本質，才可有效理財。」

「你應該知道的是：你的錢不會因為你開始記帳而變少，從不存錢到存錢，從每月存一百塊到每月存一萬塊，這種財務安全感帶來的自信，不是揮霍無度的生活可以比擬的。」

主計總處今天發布2019年全年全體受僱員工每人每月經常性薪資平均為新台幣4萬1883元，年增率2.26%，增幅不只創下近19年來次高，也是2001年來，唯一一次連兩年增幅逾2%的紀錄。

企業用的主要財務報表為：資產負債表（BalanceSheet）、收支儲蓄表（IncomeStatement）、現金流量表（StatementofCashFlows）、股東權益變動表（StatementofShareholder’sEquity）等四類，而又以「資產負債表」、「收支儲蓄表」、「現金流量表」為個人財務規劃中主要的財務報表。

相信不管是誰，一定都會有錢包。不管是長夾、短夾或是零錢包，只有將它們整理好，才能讓你更掌握錢的動向，甚至讓你存下更多的錢。

你曾經算過，自己大約要存到多少錢，才足夠支應退休生活嗎？長期研究台灣人口問題的台大教授薛承泰認為，想要享有相對優渥的老年生活，至少得準備500萬元新台幣退休金；另一項調查數據更指出，上班族心目中的退休門檻高達1,617萬元！無論你比較認同哪一項數據，對普通上班族而言，顯然都不是一朝一夕能夠達成的目標。

著名的小說家和劇作家OscarWilde曾說：“擁有永久性收益比有趣迷人更重要”。作為債券投資人，常被股票投資人不公平地冠上’無聊’和’保守’等標籤；雖然我們對這些話的後半部有點不滿，但仍將全心地支持並希望達成’穩定收益’的這個前提。

鴻海董事長郭台銘11月增加鴻海持股2萬7020張，鴻海表示這是董事長個人理財規劃。

媽媽從小就跟我說，我是工人的孩子。工人的孩子窮，窮，就得認命。

換長夾就會變有錢？別傻了！好野人真的跟你想的不一樣，從生活習慣中就可看出你是否是漏財體質。有錢人寧可穿得不潮，也要保持廁所整潔，到底為的是哪樁？

理想中退休生活是什麼樣貌？要準備多少退休金才能維持往後二、三十年的生活品質？這是不少40歲以上熟男熟女開始關注的課題。