# 財務管理  

當感情關係走到攤牌時，最難啟齒的有時不是感情本身，而是花出去卻沒說出口的那筆錢。一份最新調查揭露，英國成年人的「秘密消費」正悄悄成為家庭財務的新隱憂，從服飾、美妝到賭博與加密貨幣，都成了伴侶間的小心思與大地雷。 半數以上情侶都在「偷偷花」　男性一年暗花金額明顯更高 投資平台AJ Bell與民調機構Opinium針對4000名英國成年人進行研究，結果顯示，超過......

國立臺灣大學近期傳出肺結核相關疫情，多名學生在期末考前陸續收到「肺結核接觸通知」，被要求接受胸部X光與抽血檢測，由於通知是在短時間內大量寄出，校內出現明顯不安情緒，許多學生坦言首次面對肺結核風險，且就在考前最關鍵的階段，壓力倍增，台北市衛生局已正式證實校內出現確診者，但匡列對象的總數仍在逐一確認，衛生局強調，相關通知並非隨機寄發，而是依照疫調結果判定接觸風險......

1994年，我開始為《華爾街日報》（TheWallStreetJournal）撰寫個人理財專欄GettingGoing，很快便成為眾人眼中指數化投資的堅定擁護者。2024年，61歲的我似乎再次聲名鵲起——這一次是因為死亡。

先回憶下述的真實案例。根據這個案例，您認為股市專家和大戶、中實戶們能夠準確的預測股價變化嗎？有沒有必要就教於財金學者？

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

老公退休兩次了，第一次是五十三歲時的事情，當時是在大企業擔任職員兩年後離職，而且是臨時職員。隔年若是臨時人員名單上沒有他就等於是光榮退休，我們兩夫妻早預料到該年會退休了，當時老公是分店長，該職位不會受業績好壞影響，兩年後就一定得離開（以前的分店長也是工作一～兩年後就離開。但就算知道此事實，也沒有特別的應對方法。

請想想你花在賺錢上的所有時數或生命活力，可是那些你賺來的錢卻都沒用到。以伊莉莎白為例（虛構的人物），她單身，四十五歲，在德州奧斯汀工作，年薪六萬美元。這樣的薪水在美國四十五歲的收入者來說，算是中上。（在這個例子中，所有財務相關的數字都是已扣除通貨膨脹因素的實際數字。）伊莉莎白跟大多數人一樣，必須要繳交所得稅，包括社會安全與醫療保險稅，所以她每年的淨收入大約是48911美元。

如果你的財務堪憂，那談什麼理想都是枉然。首先我們必須要正視自己的財務問題，讓自己的財務處於安全的狀態，心才能定下來。為此，我們必須先給「財務安全」方向跟定義。

想知道如何在人生的財富之路上取得成功嗎？作家吳淡如在著作《人生實用商學院：富有是一種選擇》中，分享她與眾不同的成長故事。從小叛逆的她，選擇了一條與父母期望不符的道路，高中畢業後便靠當家教維持生計。雖然早已意識到要自力更生，但面對理財問題，吳淡如卻曾一度無所適從，而她是如何克服理財黑歷史並開創財富之道？

勞退新制不同於勞保年金，是屬於個人專屬的退休金投資帳戶，公司與自己提撥的退休金，經過幾十年的投資累積，退休後能領的錢就是自己帳戶裡的累積金額。

我如何從第一桶金100萬翻倍增長至5000萬？以我的觀點來說，在有能力存到第一桶金之前，想靠投資致富的人，都是痴人說夢！因為儲蓄這種勝率100％的投資，連第一個100萬都沒有紀律達成，面對投資領域僅有10％到20％勝率的血腥戰場，很容易被殺得血本無歸，成為投資戰場的冤大頭。

編按：為什麼廣大厭世上班族高喊的「財富自由」多半淪為口號，無法真正實現財務目標？為什麼有的人賺錢像游泳高手般如魚得水，有的人卻像溺水般垂死掙扎？為什麼有的小資族辛苦賺進了一桶金，很快又被打回原形，財富遲遲無法向上累積？ 

在低利的環境下，大多數人買房會向銀行申辦房貸，此時銀行就會透過聯徵中心調閱申辦人的信用評分，再以此評估貸款成數與利率，因此若想申辦到比較優良的貸款成數與利率的話，良好的信用評分就是依據之一。對此，專家建議，如果想要提高信用評分，首先可以增加銀行往來記錄、成為銀行VIP，並且信用卡應按時繳納、避免預借現金或小額信貸，最後則是不要頻繁調閱聯徵紀錄，以免被認為信用狀況有問題！

最近台股從這兩年的1萬8，跌到了不到1萬4，接到了幾位朋友，詢問了差不多的一個問題：「我是前兩年才開始準備存股的，現在破底了，請問我該怎麼辦？」

學習重點

首先，我們要先確保用來投資的資金。有存款的人，請先確認存款的金額，你很有可能正在「過度儲蓄」。

這堂課可能是許多讀者最感興趣的一門，但如果你期望從中學到投資理財獨門撇步，恐怕會失望，因為這不是一本專門探討理財方法的書，我也不是一個投資理財專家，對金融市場了解有限，更別說近年很夯的虛擬貨幣、元宇宙、NFT等，基本一竅不通。

繼先前台南名店「阿堂鹹粥」因為調漲菜單價格引起大量網友反彈後，近來全台各地小吃美食陸續「漲」聲響起，令不少饕客失望吶喊：「銅板美食愈來愈遠了〜」在物價不斷上漲的今天，連吃東西都要斤斤計較，更遑論想要存錢買房的困難度又更高……。房價高居不下，台灣年輕人買房不容易，甚至被當成最遙不可及的夢想；不過，時下還是有許多讓人另眼看待的年輕人，打破一般人對於年輕人「太愛花錢」、「存不了錢」……等既定的刻板印象，不僅努力掙錢、存錢，還有本事買下千萬豪宅。

這家公司是吉茂精密，台灣路上跑的10台車，其中就有6台是裝它的水箱。它專攻汽車水箱售後服務市場，而且透過大股東、全球第二大汽車零組件廠日本電裝（Denso）等，間接打入豐田集團相關車系，與日產、三菱汽車等大廠供應鏈。

正式告別校園、踏入社會的職場新鮮人，不僅開始累積工作經歷，同時也需要由下至上堆砌經濟獨立的基石，最恰當的方法是建立良好的儲蓄習慣及培養正確的理財觀念，如果缺乏財務規劃，可能會延後實現買房、結婚、退休等人生各階段的目標。

有人請我推薦記帳軟體，我坦白跟她說，我沒有記帳習慣，所以只能轉述別人說哪款app還不錯。我不確定「金錢管理」和「記帳」的相關性多大，我不記帳就等於我不管理金錢嗎？那倒也不是。我還是會有意識的去管理、分配，而且我不太在乎這樣的管理是否一百分，人越老越不在乎。

你買下這本書後，可能想先搞清楚自己的金錢類型，然後就把書丟開，不再讀下去。請不要這樣做！金錢類型只是你故事的一部分。我不相信我們能真正持久地改變自己的財務行為，除非能了解自己的財務表型，也就是我們的金錢故事、環境及類型，並根據自己的特質培養好習慣。你的金錢類型是整張拼圖的關鍵部分，但它只是拼圖的一部分。

錢的確不是萬能的，但沒有錢卻是萬萬不能！在日常生活中一切都離不開錢，在現今社會，每個人都需要會賺錢也需要會理財，合理安排我們的收入與存款是一門大學問。但是在面對現在愈來愈多且琳瑯滿目的理財方式和產品，有存股、有當沖、有長期投資、有短線操作、有看盤、有看財報;還有人選擇買基金、有人投資ETF、有人資產配置、有人選擇資金重壓自己看好的市場。在這各式各樣的選擇之下，相信大多數人都曾感到迷茫不已，生怕自己錯過了絕佳的理財機會，最後選擇了一種最衝動、最會讓自己後悔的投資方式，也就是「快速致富」而不是「慢慢致富」。

不論是擁有什麼樣的天賦，都有可能被繁瑣與雜亂的生活拖垮。最近遇到一些擁有才華的學生，哀嘆自己才華不被賞識，也不斷陷入生活著掙扎中，不但能力無法顯現，一直活在大量的焦慮與恐懼中，甚至不清楚自己究竟能做什麼，喜歡什麼。其實，人生不是只專注在天賦探索上，「生活失能」也讓許多人即使擁有天賦，也因為過多的挫敗與失敗感，沒有信心繼續專注發展。關於生活失能的問題，在我的觀察有三種管理，這三個管理不好，就是容易成為所謂「庸庸碌碌過一輩子」或者「經常感到懷才不遇」的狀態。分別是：

上一代父母最常教導孩子長大後要做個有用的人，到底怎樣才算是有用的人？小時候不懂事大家就只能各自解讀，少數敢作做大夢的會說：「我要當總統」;有人說：「我要當老師」;比較有個人想法的會說：「我要像史懷哲一樣成為救人濟世的醫生」。就是沒聽過有人說我要成為有錢人。我認為這是因為「文憑至上」的觀念，造成普遍的認知錯誤，將有錢人和有用的人劃分為不同等級。

2020年在武漢肺炎疫情肆虐下重創全球經濟,各國央行及政府紛紛直升機撒錢救市,股市在三月跌深後開始進行V型反彈,今年為止台股已經創出17%以上的佳績,理論上今年是個躺著都能賺錢的一年,可是我們卻還是可以在新聞看上到一些人賠錢到畢業,Mr.S簡短說一個看到的案例:

本書作者：吉兒·施萊辛格（JillSchlesinger）出版公司：遠足文化出版日期：2020/05書摘作者：蔣竣植（CFP）

最近每天泡在健身房重訓，不外乎為了讓身體更好，頭幾次請了教練說明各重訓設備的正確使用方法，以及身體各部位正確的訓練觀念，不禁讓我開了眼界，也了解到原來重訓也是一門學問。

「你應該知道的是：聘用顧問、海外人才，或是最搶手的網站設計師時，若沒有事先設立績效衡量目標，反而容易造成企業的現金流風險。」

你應該知道的是：受年金破產陰霾影響，國人對退休危機感逐漸提高。即便如此，大多人的退休金準備卻明顯不足，扣掉勞保年金、勞工退休金，作者認為差額應透過適度投資理財，及保險規劃來補強。

林先生家中長輩罹患癌症，治療與照護費用近400萬元，他才驚覺原本認為規劃妥善的退休準備，不見得妥善。中國信託銀行建議，退休前後財務規劃以「退休五力」檢測，了解自己的準備進度，透過資金分流、專款專用做好規劃。

財務管理其實跟減重有些相似。不論是存錢或是減重，都需要花上一段時間才能看到成果。所以持之以恆很重要。

「為自己增加價值叫成功，為別人增加價值叫成就」，心滿意足的成功人士普遍樂於提攜後進、出手助人，成為別人生命中的貴人。因為他們懂得如何尋找幸福的青鳥，了解幸福不必遠求，就在身旁；讓別人幸福，自己必然幸福。

 一般說來，我們都認為「人是理性的」，但事實上人是很受情緒影響，不同的心理狀態會導致不同的行為、扭曲認知，做出錯誤判斷。在股市中最常交替出現的心理特徵是貪婪和恐懼，所以往往會產生過度自信或從眾心態，忽略了一些風險警訊，短視近利只專注在自己選擇的資訊上，結果虧錢收場。所以跳脫激情，培養堅強平穩的心理狀態很重要，才能嚴守投資紀律，不慌不亂的面對股市變局。

沒有含著金湯匙出生的人想要為財務自由人生奠基，儲蓄太重要了！

第一代創業累積財富的有錢人，基本上都滿節儉，不亂花錢且思考慎密，每一分錢都希望用在刀口上。社會上有個現象，要賺到有錢人的錢並不簡單，反而是從中產階級或沒有錢的人身上賺錢較容易。有錢人善於「照看」他們的錢，會把不必要的花費降低，最好花出去的錢還可以帶來收益，所以常常越來越有錢。

記者季大仁／新竹報導

協助台北市長柯文哲成功打贏「網路選戰」的幕後軍師王景弘（tonyq）6日在臉書表示，獨立媒體「沃草」聲稱其代表人暨執行長柳林瑋因「財務管理上發生重大錯誤情事」遭解職，在關鍵問題上模稜兩可地簡單帶過，但是相信或支持沃草的人不可能就這樣放過他們，王景弘呼籲沃草必須出面回應。