退休夫妻手握5200萬日圓，5年後竟全部花光！70歲陷老後破產，夫妻30年都「各管各的」埋下危機

不少夫妻退休前努力工作、累積退休金，認為只要手上有一筆可觀存款，加上每個月固定領年金，老後生活應該不成問題。不過，日本一對雙薪夫妻退休時領到合計3700萬日圓退休金，加上原有存款，手上資金一度高達5200萬日圓，最後仍在70歲時把錢幾乎全部耗盡。除了退休後仍維持工作時期的高額支出，夫妻結婚30多年始終「各管各的錢」、長年沒有掌握彼此真正的資產狀況，也讓家庭財務問題一直拖到退休後才浮上檯面。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，慎司與妻子智子為同齡夫妻，兩人在職期間都是全職公司職員，家庭收入不低。夫妻倆60歲退休時，慎司領到2000萬日圓退休金，智子則有1700萬日圓，兩人合計拿到3700萬日圓。

直到退休時，兩人才第一次真正攤開彼此的財務狀況，發現慎司有900萬日圓存款，智子有600萬日圓，合計1500萬日圓。加上退休金後，兩人手上的資金一度達到5200萬日圓。面對超過5000萬日圓的資產，加上65歲後還有固定的年金收入，夫妻倆認為老後生活應該相當穩固，因此沒有大幅改變原本的消費方式。沒想到，這筆原本看似充裕的退休資金，之後卻快速縮水。

兩人的財務管理方式，早在還在工作時就已經定型。夫妻從結婚開始便採取「各自管錢」的方式，彼此不干涉對方薪水，也不查看另一半的個人帳戶。兩人每個月各拿20萬日圓、合計40萬日圓放入共同帳戶，用來支付東京都內每月20萬日圓的房租、水電費、伙食費等家庭開銷。

只要把約定好的生活費放進共同帳戶，剩下的薪水要怎麼使用，都由自己決定。慎司因為工作應酬多，平時會把錢花在高爾夫球及交際支出；智子則會購買精品包、化妝品與服飾。夫妻雙方都認為，另一半收入跟自己差不多，應該也有存下一筆錢，因此多年來沒有真正確認彼此累積多少資產，也沒有仔細討論退休後整個家庭的財務狀況。直到60歲退休時，兩人才第一次公開自己的存款數字。夫妻工作多年、收入條件並不差，但兩人存款合計只有1500萬日圓。

3700萬日圓退休金入帳後，夫妻倆再次鬆了一口氣。兩人手上的金融資產一口氣增加至5200萬日圓，加上未來還有年金收入，因此沒有重新調整原本的生活方式。退休後已經沒有每天進東京都心上班的需求，夫妻仍繼續住在每月房租20萬日圓的公寓，沒有搬往租金較低的住宅。外食、興趣娛樂等消費也大致維持工作時期的水準，每個月總支出接近70萬日圓。

即使退休後持續有年金收入，家庭每個月仍出現數十萬日圓的財務缺口。除此之外，兩人還安排海外旅行慶祝完全退休，也曾更換進口車。各項支出累積下來，每年約要從原有資產中拿出600萬至700萬日圓填補生活費。原本看似相當充裕的退休金與存款，就這樣快速縮水。 （相關報導： 沒繳國保勞保也能領退休金！長輩符合資格「每月發8000元到身故」，入帳時間方式一次看 ｜ 更多文章 ）

到了70歲，夫妻開始必須面對醫療費，以及未來可能出現的照護支出，卻發現當初高達5200萬日圓的資金已經耗盡。甚至連房租、信用卡費都開始無法正常扣款。

兩人這才急著尋求理財規畫專業人士協助，但得到的答案是，家庭財務已經不是單純減少部分支出就能處理的程度。夫妻不得不重新檢視居住方式與生活支出，甚至面臨離開住了多年的東京都內公寓，以及考慮申請生活保護等問題。直到這時，兩人才開始回頭檢視過去的財務管理方式。多年來，夫妻都以為另一半應該有累積一定資產，實際上卻直到退休時才第一次掌握家庭真正的存款規模。

夫妻分開管理薪水本身並不罕見，不過慎司夫妻的情況是，雙方除了共同生活費之外，長年沒有掌握彼此的存款、資產與支出狀況。兩個人都有收入，因此一直認為另一半也有在為退休準備，直到退休時才第一次確認彼此真正累積下來的資產。

日本內閣府《令和7年版高齡社會白皮書》相關調查顯示，60歲以上族群被問到為今後生活具體做了哪些準備時，有37.4％回答「沒有準備任何事情」；即使是與配偶或伴侶共同生活者，也有38.3％表示沒有進行具體準備。該調查涵蓋財產整理、葬儀、墓地及臨終安排等多項內容，並非單指退休財務規畫。

除了夫妻長年分開管理財務，高額住房成本也是兩人退休後持續面臨的支出。日本內閣府資料顯示，65歲以上高齡者中，有79.8％居住在自有獨棟住宅，另有3.2％居住在自有集合住宅，兩者合計83％。慎司夫妻退休後仍每月支付20萬日圓房租，相當於一年光租金就要支出240萬日圓。退休後家庭收入已不同於工作時期，但住房、外食、興趣娛樂等支出並沒有同步大幅下降，原有資產因此持續被每年的收支缺口消耗。 （相關報導： 沒繳國保勞保也能領退休金！長輩符合資格「每月發8000元到身故」，入帳時間方式一次看 ｜ 更多文章 ）

白皮書資料顯示，日本戶主65歲以上的兩人以上家庭，儲蓄現在額中位數為1604萬日圓，而儲蓄4000萬日圓以上的家庭約占18.8％。以慎司夫妻退休時擁有5200萬日圓來看，原本的資產規模並不低。然而在每月支出接近70萬日圓、房租持續維持20萬日圓的情況下，再加上夫妻過去長年沒有共同掌握家庭整體資產，這筆退休資金仍在數年間快速縮水，最後在70歲時耗盡。