勞保年金「一次領」恐虧上百萬？專家揭「月領 vs 一次領」最佳解法，延後直接試算給你看 | 下班經濟學

台灣勞工退休後最常遇到的難題，就是「勞保年金要一次領還是月月領？」 表面上一次領看似「落袋為安」，但從長期財務角度來看，專家提醒恐怕不一定划算。精算達人「怪老子」在《下班經濟學》中指出，月月領提供穩定現金流，對多數人而言才是保障性更高的選擇。

月領 vs 一次領：差在哪？專家算給你看

以一位 65 歲退休、年資 40 年、最高平均薪資 45,800 元的勞工為例：

數字看似一次領「現金到手」，但若想靠投資把 229 萬滾出與月領等值的報酬，必須年年達到12% 投資報酬率，難度極高，對一般勞工幾乎是「高風險豪賭」。

怪老子直言，政府設計月領制度，是希望避免一次性提領造成保險基金壓力，因此提供相對優渥條件鼓勵長期月領。對大多數沒有專業投資能力的勞工而言，一次領不但可能賠掉退休保障，還可能虧上百萬元。

除了領法，另一個關鍵是「幾歲開始領」。根據規定，勞保年金可以提前或延後，但各有代價：

領取方式	每月可領金額	特點	總額比較 (到 85 歲為例)
提前 5 年（60 歲）	約 24,534 元（打 8 折）	提早享有現金流，但月領金額減少	到 85 歲才能追平 65 歲領取者
正常領（65 歲）	30,668 元	穩健現金流、政府鼓勵的主流方案	基準值
延後 5 年（70 歲）	約 36,801 元（加 20%）	月領金額更多，但壽命不一定支撐	若活不到 85 歲，恐怕不划算

對沒有投資經驗的一般勞工來說，勞保年金月領才是最穩健的選項；一次領適合少數具備高投資能力或特殊理財需求的人，但風險極大。至於提前或延後，關鍵要看自身壽命預期、健康狀況與家庭負擔。（相關報導：勞保年資滿25年該一次領還是月領？怪老子試算最優請領方式：退休想月領5萬，只要準備260萬就夠｜更多文章）

一句話總結：別盲目追求「一次領大錢」，選錯方式，真的可能少掉上百萬！