勞保年資滿25年該一次領還是月領？怪老子試算最優請領方式：退休想月領5萬，只要準備260萬就夠

沒有準備兩、三千萬，不敢退休嗎？這幾乎是台灣上班族的共同焦慮。精算達人「怪老子」要教你只要善用勞保、勞退制度，加上適度投資，竟然只需要260萬元，就能補足缺口，每月安穩過著5萬元的退休生活。

勞保 vs 勞退：兩大制度差在哪？

退休金最常被混淆的，就是「勞保」和「勞退」。兩者不僅性質不同，領取方式與保障邏輯也差很大：

• 勞保（勞工保險）：屬於社會保險，由政府統籌管理，採「大水池」概念，全國勞工繳的保費集中在同一基金。領取方式包含一次領與年金制，但前提是年資要達15年以上。勞保最大的風險是「基金破產」議題，但專家認為政府會以補貼、調整費率等方式維持運作。
• 勞退（勞工退休金）：屬於個人專戶制度，「跟著人走」，不會因離職或換公司而消失。新制下雇主須強制提撥6%，勞工可選擇自提0%～6%，並享有節稅效果。勞退沒有「破產」問題，因為每個人都有獨立帳戶，領多少就是帳戶裡的數字。

一句話總結：勞保像保險，勞退像存款。前者強調社會安全網，後者則更接近「強迫儲蓄」。

月月領比一次領划算？勞保年金的「關鍵6.2年」

談到勞保退休金，最大疑問是要一次領，還是選擇月領年金？
怪老子算了一筆帳：若以65歲、40年年資、投保最高平均薪資45,800元為例，月領年金可達3萬668元；若一次領，金額是229萬元。但只要月領超過6.2年，累積總額就會超越一次領的金額。

他直言：「除非投資能穩定達到12%報酬率，否則選一次領，風險遠比想像中高。」

提早領還是延後領？85歲才分出勝負

不少人想提早退休，也有人打算延後領取。怪老子拆解背後數字：

• 提早一年，每月領取金額少4%；提早五年等於打八折。
• 延後到70歲，則能多拿20%。

但若以60歲提前領、與65歲正常領相比，要到85歲才會被追過。考量台灣平均壽命約80歲，他建議：「提早五年領，落袋為安，反而更划算。」

勞退一次領才划算？原因在報酬率

和勞保不同，勞退的邏輯剛好相反。若選擇月領年金，利率僅約1.1%，甚至比銀行定存還低；相同本金若自行投資，報酬率只要達到4%～8%，月領金額就能比政府發的年金高出數千元甚至翻倍。
因此怪老子直言：「勞保選月領，勞退選一次領，再自行投資，才是最划算的搭配。」

為何要自提6%？強迫儲蓄＋保證收益＋節稅

目前僅15%的勞工選擇勞退自提，但專家強烈建議「一定要自提6%」。原因有三：

1. 強迫儲蓄：確保退休資金逐年累積。
2. 保證收益：政府投資虧損由國家承擔，至少保底。
3. 節稅效果：年薪120萬元的案例，自提可少繳8,640元稅，相當於直接獲得12%「無風險報酬」。

「這樣的投資工具，市場上幾乎找不到。」怪老子直言。

退休缺口怎麼補？260萬的祕密公式

根據調查，台灣退休後每月至少需要5萬元，但僅靠勞保（約2.5萬）和勞退（約1.2萬），還差1.3萬元。
怪老子算出來：若投資報酬率能維持6%，只要準備260萬元，每年產生15.6萬元收益，剛好補足缺口。這筆本金還能「永續傳承」，退休後身故時留給下一代。

他補充：「若只放定存，報酬率2%，需要780萬元才能達到同樣效果。」 （相關報導： 勞保提前5年領更划算？工程師試算後喊「年扣4%」免驚：60歲直接兩筆退休金 ｜ 更多文章 ）

專家提醒：關鍵在投資能力

怪老子最後強調，投資報酬率與風險息息相關，若沒有信心達到6%，就需準備更多本金。「懂得投資的人，260萬就夠；不會投資的人，可能要三倍的錢。」