65歲退休，勞保勞退怎麼領最划算？專家教1招放大養老金，沒工作還可月領5萬

「退休金沒有兩三千萬，根本不敢退休！」這句話道出許多人的焦慮。然而，在節目《下班經濟學》中，理財專家怪老子指出，要實現退休後月領 5 萬元的目標，其實不需要存到兩三千萬，只要掌握勞保、勞退的正確領取方式，並準備好 260 萬元的本金，就能安心退休。

勞保年金怎麼領才划算？一次領恐錯失百萬

怪老子首先破解了勞保年金的迷思。

月領 vs. 一次領

他以勞保年資 40 年、最高平均薪資 45,800 元為例，如果月領，每月可領 30,668 元；若一次領，則只能領 229 萬元。怪老子計算，只要月領 6.2 年，領到的總額就會超越一次領的金額，因此月月領划算許多。

破產是假議題

對於勞保破產的擔憂，怪老子認為這是假議題。他指出，就算勞保年金未來打七折，也只需九年就能回本；就算打五折，十年也能回本。他認為，政府一定會想辦法解決問題，不會讓勞保真的破產。

提早領更划算

他也點破「延後領」的迷思。雖然延後領會讓每月金額增加 20%，但根據國中數學的聯立方程式，你必須活超過 85 歲，領到的總額才會追上提早領的人。然而，台灣平均壽命僅 80 歲，因此提早領會是更聰明的選擇。

勞退應「一次領、自己投」，績效比政府好

與勞保相反，怪老子認為勞退則應該「一次領，自己投」。

勞退不會破產： 勞退與勞保不同，是屬於個人的專戶，不會有破產問題，因此可以放心。

政府操盤績效差： 怪老子計算，勞退年金的年化報酬率僅 3.95%，若勞工將勞退金一次領出，自己投資年化報酬率 6% 的穩健標的，每月可領到的錢，會比勞退年金多上一倍。

月領 5 萬，只需準備 260 萬本金

怪老子提供了一套月領 5 萬元的退休規劃：

勞保月領： 25,000 元。

勞退月領： 12,000 元。

資金缺口： 退休後每月僅需自行補足 13,000 元的缺口。

他計算，若投資年化報酬率 6% 的穩健標的，只需要準備 260 萬元的本金，每年就能產生 15.6 萬元的收入，完全補足每月的資金缺口。這筆錢不僅能用到永遠，身故時還能留給下一代。

勞退自提六％，強迫儲蓄又節稅

怪老子也強烈建議勞工朋友，應積極參與勞退自提 6%。

三大好處

1.強迫儲蓄： 養成儲蓄習慣

2.保證收益： 政府保證收益，就算虧損也有定存利率的保障。

3.節稅效益： 自提的金額可以從所得中扣除，達到節稅效果。

他計算，若年收入 120 萬元的勞工，自提 6% 到勞退金，一年可節省約 8,604 元的稅金。這也說明，善用勞退自提，不僅能強迫儲蓄，還能享受節稅優惠。

責任編輯／李伊晴 （相關報導： 勞保繳一輩子卻領不到！勞保局曝4種人保費白繳，年資歸零、退休金全數充公 ｜ 更多文章 ）