勞保65歲領不划算！專家曝「黃金請領年領」，能多領93萬還能少繳保費

勞工退休後有哪些錢可以養老？勞保老年年金幾歲領最划算？勞保真的會破產嗎？這些問題許多勞工十分關心。理財專家孫慶龍在《風傳媒》YouTube節目《下班經濟學》中，深入解析勞保、勞退與國保等「3大退休金來源」，並實際試算比較一次領與月領的差異。此外，孫慶龍也警告，勞保基金財務缺口擴大，未來勞保老年年金恐被打八折。那麼民眾究竟該提前領、正常領還是延後領，還是一次領讓自己高枕無憂？本文帶你一次看懂勞保制度重點與最適合的退休規劃。

3大退休金來源

孫慶龍整理，退休金可分為3大來源，可分為社會保險、職業退休金、個人準備籌措。

社會保險

​【勞保】

保障在職勞工並提供老年給付：一次領或月領（終身），保費勞工70%、雇主20%、政府10%。

【國保】

保障未參加勞保或其他社保的國民，保費由國費由國民負擔60%、政府負擔40%。

職業退休金

​【勞退】

分一次領的舊制，與一次領月領（平均餘命）的新制，雇主至少提撥投保金額6%至勞工退休金專戶，勞工也可自行提撥1~6%，達到減稅與累積勞工退休金的目的。

個人準備籌措

​基金、股票、房地產、個人存款等。

勞保一次領、月領哪個可以領到比較多錢？

孫慶龍舉例，如果年資是30年，投保的薪資為45800元，也就是目前勞保最高的級距 ，那一次領可以領到206萬；如果是34800元，一次領可以領到156萬；如果僅25200元，一次領可以領到113萬。

雖然一次領拿到一大筆錢會很開心，但是主持人也提醒，突然出現這麼多錢，可能會出現攀親攀故的親友，甚至被詐騙集團盯上。因此他建議，選擇每月領會比較安全也比較划得來，每月領的投保的薪資，乘上投保的年資，再乘上1.55% ，能算出每月領的金額。孫慶龍試算，如果你的投保薪資是45800元，選擇每月領，可以領到21297元，一次領只能領到206萬，換算成這個投資報酬率，月領可以來到12.4%。

不過，還是可能有民眾想一次領，孫慶龍提醒，若符合兩大要件要一次領也不是不行：條件一、不會亂花錢；條件二、把這筆錢拿去做投資，並能夠創造出比每年12.4%還要高的投資報酬率，就適合一次領。

勞保會破產嗎？勞保改革勞工會少領多少？

隨著少子化加劇，勞保繳少領多，許多人十分憂心勞保會倒掉，因此孫慶龍表示勞保到了要改革的階段。而很多專家的共識是，改革後領的錢會變少，從原本領的領1萬塊打8折改領8000元，給付變少後每個月領的錢會從21297元，降到17038元，換算成投資報酬率，也有9.9%，所以除非你的個人的投資報酬率，能夠長期的20年30年，都能夠維持年化報酬率9.9%以上，不然其實選擇每月領還是比較划得來。 （相關報導： 比當公務員還穩又賺！台灣1職業月收破7萬、請事假還有薪水，一做30年捨不得退休 ｜ 更多文章 ）

主持人表示，不少勞工選擇一次領出退休金，擔心勞保基金未來破產，因此想知道孫慶龍怎麼看待勞保破產的議題。孫慶龍表示勞保不改革、不破產幾乎不可能，因此勞保一定會面玲改革的問題。孫慶龍進一步試算顯示，至118年（2029年）財務缺口將達3500億，124年達5500億，132年更猛增至7500億，每年赤字持續擴大。雖然目前政府已撥補的方式解決，但也不太可能每年都有這麼多錢可以撥補，所以未來改革勢在必行，退休給付恐將打八折。如果可以靠自己打造每年9.9%的報酬率，那想要一次領出來，避免破產危機，也是可行的。

勞保幾歲領最划算？

孫慶龍表示，勞保可以提早領、正長時間領、延後領，而國人大多數會選擇延後領，因為延後領可以多領一些，如果延後5年可以多20%，那依照目前的請領標準，國人要來到64歲的時候，你才能請領老年的年金，那目前平均一個月的月領的，金額大概是落在19344元，所以如果你64歲開始請領，一年就可以領到23.21萬，但是如果你選擇延後領，每延後一年可以多4%，所以延後5年之後就可以多20%，你領的錢就可以從原本的19344元，然後乘上1.2得出2.32萬，一年就是可以領到27.86萬，但是它的缺點是，你不能從64歲領，你要從69歲才能開始領。

那另外一個選擇是提早領，但你必須得少領一點，假設你提早5年領，你從原本的64歲，提早到59歲就開始領，那你原本領的要打8折。所以從原本的19344元乘上0.8，變成你只能領到1.54萬，那一年就是領18.57萬，而且這個金額是不會改變的，就一路的領到你最後上天堂為止。

孫慶龍以男性的平均壽命來看，國人的男性的平均壽命，大概是落在78歲，所以如果我們提早領，從59歲開始領，一直領到78歲的時候，我一共可以領到371萬，但是如果我是正常領到78歲的時候，你只能領到348萬，那如果你延後領 因為你從69歲才開始領，但是到78歲的時候，你也只累積了278萬，少了大概92.8萬。

不過每個人健康狀況不同，還是要評估自身狀況，因為勞保是活越久領越久。不過，孫慶龍認為，提早領通常是比較懷算的方式。

資料來源：《風傳媒下班經濟學》 （相關報導： 比當公務員還穩又賺！台灣1職業月收破7萬、請事假還有薪水，一做30年捨不得退休 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／梁溶加