台灣人認為退休需要1431萬元!定期定額投資0050,需要多少年才能存到?

2024-09-10 08:50

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想靠投資0050存到1431萬退休金,需要要多久時間?專家解答:這和你的運氣有關!(示意圖/Pixabay)

想靠投資0050存到1431萬退休金,需要要多久時間?專家解答:這和你的運氣有關!(示意圖/Pixabay)

大家好,我是小畢,根據國泰世華銀行發布的「2023台灣全民財務健康關鍵報告」,調查發現民眾認為至少要準備1431萬元才能退休,至於退休後每個月的生活費則是需要5萬元,而為了達到自己的退休目標,不少投資人選擇0050作為投資標的,但是你有算過要存多久才可以達到這個目標嗎?

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一般常見的方法就是利用Excel中的NPER函數來計算,NPER函數總共需要輸入5個數字

第一個數字是報酬率

第二個數字是定期投入的固定金額

第三個數字是目前的資產金額

第四個數字是希望達到的資產總額

最後一個數字是定期投入如果是在年初就是1,如果是在年底就是0。

以0050從2004年到2023年底,歷史年平均報酬為11.4%,如果每年年初買入12萬元,結果顯示要達到1431萬的話需要23.9年,這代表如果從30歲開始投資0050,54歲就可以存到1431萬元。

但是現實可能跟想像的不一樣,因為開始儲蓄後的運氣決定你達到目標的時間,有可能變得更短也有可能變得更長,你可能會想說我都已經照著計畫儲蓄了,為什麼運氣會影響達到目標的時間呢?原因就在於開始投資後報酬的順序。

同樣固定年初儲蓄10萬 為何報酬差這麼多?

我們先假設一個簡單的狀況,每年固定年初儲蓄10萬元,持續10年,這10年當中其中5年的報酬為每年-5%,另外5年的報酬為每年10%。

(圖/小畢投資筆記)
(圖/小畢投資筆記)

狀況A:前面連續5年的報酬為10%,後面連續5年的報酬為-5%
狀況B:前面連續5年的報酬為-5%,後面連續5年的報酬為10%

可以看到狀況A雖然在前7年資產價值比狀況B高,但在遇到後面的下跌時因為資產較多損失也更大,經過10年後狀況A的資產為95萬元,而狀況B的資產則是136萬元。

也就是狀況B的資產比狀況A多了43%,會造成如此大的差距就是因為報酬率的順序,所以對於在資產累積階段的投資人來說,會期望先遇到較差的市場表現,在這時可用較低的成本購入較多的投資標的,而在後期市場表現強勁時獲得較高的資產。

定期定額投資0050 運氣好壞退休時間竟差22年

接下來我們來看如果投資0050的話,運氣的影響有多大。

我統計了分別在不同年開始每個月定期定額購買0050,連續投資10年後的報酬表現,可以看到報酬最好的投資人是從2012年開始投資0050,報酬率是139%;至於報酬最差的投資人則是從2006年開始投資的人,報酬只有24%,這就是運氣造成的巨大差距。

(圖/小畢投資筆記)
(圖/小畢投資筆記)

那麼今天在考慮運氣的影響下,投資0050要存到1431萬需要多久呢?

我假設投資人每年年初投資12萬元購買0050,從2004到2023年,每年的年報酬隨機亂數排列當作未來遇到的報酬,也就是所謂的蒙地卡羅模擬,模擬結果顯示運氣位於中位數的投資人,大約需要28年來達到目標,而運氣在後10%的投資人則需要花費42年才能達到目標,至於運氣在前10%的投資人則只需要20年就可以存到1431萬。

也就是運氣前10%和後10%的投資人存到1431萬的時間可以相差到22年,這說明了儲蓄後遇到的市場報酬順序有多麼重要。

(圖/小畢投資筆記)
(圖/小畢投資筆記)

但畢竟人無法決定儲蓄後遇到的報酬順序,那要怎麼降低報酬順序的影響呢?

你所能做的就是儘早和盡量儲蓄,雖然這樣做不代表你一定可以提早存到目標,但一定比你晚儲蓄和少儲蓄加上遇到壞運氣的結果要好。

本文經授權轉載自小畢投資筆記(原標題:投資0050存到1431萬要多久?為什麼跟運氣有關?)

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