把錢放定存,只能傻傻領低率?理財達人用4個超聰明技巧,輕鬆增加銀行定存利息!

2020-10-13 16:36

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銀行定存利率這麼低,為何也算是個投資工具呢?(圖:flickr)

銀行定存利率這麼低,為何也算是個投資工具呢?(圖:flickr)

說到定存,大部分人浮現的第一個想法是,利息這麼低,有存沒存感覺差不多。不可否認,比起基金、股票等投資工具而言,定存報酬率的確弱了許多,但「不會賠錢、兌現能力強」也成了定存最大的優勢,更適合做為初學者第一個投資理財工具。

現在的投資理財工具多元化,銀行定存雖然保本,看似穩賺不賠,但是卻大大輸給每天正在發生的通貨膨脹,因此有不少投資人漸漸轉移重心往其他投資工具做發展。

報酬率這麼低,為什麼還要選擇定存?

定存向來是長輩們最常用的投資理財工具,每個月的薪水、過年獎金都要提撥一筆錢到定存,從年輕到退休始終如一。

但時代在改變,銀行利率從1989年的9%變成2018年的1%左右,很顯然輸給以每年2%成長的通貨膨脹,但為什麼我們還要用到定存呢?

銀行利率逐年下降。(圖/取自GD價值投資)
銀行利率逐年下降。(圖/取自GD價值投資)

人意外生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢...等,都可能是筆龐大的金額,我們不可能隨時把投資的股票賠錢兌現,也不可能把要投資的房地產低價賣出。

我們隨時都得準備好「緊急備用金」以備不時之需,可是「緊急備用金」放在活存非常不划算,我們應該讓它適當的放在定存來產生額外的金額,讓做為不是主要投資的錢也能產生最大效益。

補充: 「緊急備用金」顧名思義是備用的,因此我們不希望用到這筆錢。假設不會用到的緊急備用金有12萬且放定存,比起活存每年可以多拿到約1000元,也不無小補。

但許多人以為定存很簡單,也看不起投資報酬率這麼低的工具,但你真的了解定存嗎? 知道原來依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎? 知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎? 

定期存款、定期儲蓄存款

定期存款

存款期間為1個月~3年,通常用於「未滿1年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算,也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。

定期儲蓄存款

存款期間為1年~3年,通常用於「1年以上」的存款。利息是以「月複利」的方式計算,也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內,再一起生利息。

這邊不做複雜的數學公式計算利息。直接總結: 若有一筆資金在一年內不會使用,建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。

(圖/以上資料來源: 台新銀行,取自GD價值投資)
(圖/以上資料來源: 台新銀行,取自GD價值投資)
(圖/以上資料來源: 台新銀行,取自GD價值投資)
(圖/以上資料來源: 台新銀行,取自GD價值投資)

整存整付、零存整付、存本取息

上個段落提到的『定期儲蓄存款』,依照存款方式可以再區分成以下三個類型:

(圖/取自GD價值投資)
(圖/取自GD價值投資)

由上面表格的比較可以知道,如果手上已經有一筆本金就直接整存整付,可以賺取最多的利息;但如果是從零開始,零存整付就是很棒的定存方法,一方面可以強迫儲蓄,另一方面還可以領取比活存更多的利息。

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