把錢放定存,只能傻傻領低率?理財達人用4個超聰明技巧,輕鬆增加銀行定存利息!

2020-10-13 16:36

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存本取息因為是使用單利計算利息,跟使用複利計算的整存整付相比,產生的利息會少一點,不過對於退休族群而言,是一個可以穩定獲得生活費的來源。

增加定存利息的4個方法

1. 視情況選擇「機動利率」或「固定利率」

眼尖的你可能已經發現定存利率表上有兩種不同的利率,「固定利率」及「機動利率」。固定利率指的是存款期間,利率維持不變。機動利率則是利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。

如若看好未來升息的可能性(通常是景氣好時期)就選擇「機動利率」,如下圖紅線走勢。反之如果擔心未來降息可能性(通常是不景氣時期)就選擇「固定利率」。

 利率走勢圖。 但宏觀經濟下,目前各國利率逐漸降低甚至出現負利率。(圖/取自GD價值投資)
利率走勢圖。 但宏觀經濟下,目前各國利率逐漸降低甚至出現負利率。(圖/取自GD價值投資)

現階段台灣機動機率與固定利率差不多,所以不管怎麼選長期下來利息不會差別太大。

另外使用零存整付的人,銀行會統一選擇「機動利率」。

2. 利用外幣優惠利率

(圖/取自GD價值投資)
(圖/取自GD價值投資)

銀行常推出外幣定存優惠利率活動,吸引民眾以外幣幣別定存,例如:人民幣、美金,如果是懂得匯率趨勢或有外幣需求的人像是出國旅遊、出國留學、海外投資等,在優惠期間定存也可以得到比較好的報酬。

雖然外幣定存利率遠高於台幣定存利率,但其中的細節需要多留意,例如: 優惠利率時間有多久、匯率的風險、銀行間匯款轉帳手續費,免得很容易賺了利息賠掉匯差。

3. 拆單分開定存

所謂的拆單的意思是,把一筆大資金的定存單拆分成數筆小資金的定存單。假如你拿100萬定存,建議可以拆分成「5張20萬」或「10張10萬」的定存單。

為什麼要做拆單呢? 因為如果碰巧哪天急需20萬現金,我只要解約一張20萬的定存單,而不用解約一張100萬的定存單造成利息的損失。另外每張定存單也可以區隔2~3個月到期,可以增加資金的活用性。

100萬拆單的方式可以解決利率問題,而且解約不會有減少利息。(圖/取自GD價值投資)
100萬拆單的方式可以解決利率問題,而且解約不會有減少利息。(圖/取自GD價值投資)

補充: 500萬以上定存,利率會降低(從1.09%變成0.24%),使用拆單方式一樣可以解決。

補充: 現行二代健保補充費規定,若定存利息單次給付超過2萬元,就會被扣稅,可以使用拆單方式或者將利息從1年給付改成每月給付就可以避免課稅。

4. 縮短存款時間,利息不損失

假如急需用錢的時候,選擇解約尚未到期的定存,雖然不會傷害本金但可以獲得的利息會被打折扣。

例如預計存1年期定存10萬元(利率1.03%),但六個月後遇到危機需要解約定存,利息部分銀行會以定存6個月的利率0.795%*8折=0.636%計算,造成利息損失的結果。

因此如果擔心在定存到期之前可能有急需用錢的狀況,不妨可以設定6個月、8個月、10個月的定存期限,若到時候沒特別用途,就再選擇繼續定存。

關於定存的Q&A

Q:緊急備用金需要準備多少在定存內呢?

Ans:

建議是準備3~6個月平均薪資的金額,若擔心急需用錢時存款不夠的人可以再往上增加。

如果備用金的金額數目較多,建議可以拆單定存,這樣靈活度會比較高。

Q:有哪些銀行給的定存利率比較優渥嗎?

Ans: 

當然有! 例如高雄銀行就給到1.15%,陽信銀行給1.1%,但其實差異不大。

通常利率比較好的銀行在國內都屬於小銀行,據點不多,提款也沒那麼方便。因此如果不是定存金額太大的情況下,產生的利息也相差不遠,建議還是以方便可以提領或據點較多的銀行就好。

本文授權於GD價值投資(原標題:【如何定存最划算?】4個方法增加銀行定存利息)
責任編輯/焦家卉

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