退休要準備多少錢才夠？專家用1公式算出答案，想放心養老照著做就好

幸福，是當一個人逐步具備積極的心態、家庭、金錢、工作、信仰等諸多因素，並且這一切都要很好地協調組合才能形成的綜合特徵。正如埃里希．佛洛姆（Erich Fromm）所說，為了獲得幸福，人們需要充分享受自由，並且持續進行愛與生產（成長）。

其中，「自由」在爸爸生活的美國是最受重視的價值，也是美國憲法中最基本的概念。美國人視自由比任何事物都重要，包括言論自由、宗教自由、集會自由和個人隱私保護等。要衡量一個人是否幸福的重要依據，便是看這人是否能從國家、組織或其他人身上獲得自由並抒發自己的想法。

這種自由還包括財富自由，因為貧窮而感到不安，或者擔心生活所需的物質受到限制而感到害怕，或者害怕失去工作而不敢在組織或社會中充分表達自己的想法，或者受限於物質上的缺乏而不能做自己想做的事情、不能去旅行等，這些都可能使人變得不幸。

甚至還要擔心明天有沒有錢吃飯，擔心下個月的房租，即使生病也付不起醫療費，這些狀況令人備感壓力。經濟問題帶來的痛苦和不確定性中，實在是難以輕鬆地獲得幸福感。

在資本主義社會中，只有獲得一定程度的財富才能自由自在地生活，不會承受精神上的痛苦。你生命中的每一段旅程，都可以說是在尋找這種自由並實現幸福的過程。更進一步說，如果能透過關愛他人來與他人分享累積的財富，那麼你將會更加幸福。

透過財富累積而成的經濟自由，是一個非常主觀的概念，因為每個人的標準都不一樣。2015年諾貝爾經濟學獎得主安格斯．迪頓（Angus Deaton）教授，他在2010年發表的一項研究結果中指出，在美國，當一個人的年薪達到7萬5千美元時，幸福感會迅速上升，但是超過這個數字後，幸福感幾乎沒有明顯增加。當然，現在物價上漲了，這個標準可能會有所上升。聽說在韓國，現在的標準大約是4000萬韓元（約台幣95萬元）。就像這樣，超過一定的額度後，光是賺很多錢並不能保證會帶來更多的幸福感。

貪得無厭的人即使在退休時已經存了100億韓元（約台幣2億4千萬元），也會覺得不夠；知足常樂的人只要擁有10億韓元（約台幣2400萬元），就認為自己是富翁，從而簡樸地度過餘生。為了實現財富自由，你應該仔細思考自己需要多少錢。截至2020年，台灣女性的平均壽命為83.3歲，所以如果你在65歲時退休，那麼你需要足夠的錢來維持至少二十年以上的生活。根據目前的物價水平，如果你能從事一份直到去世前都有年金可領的工作，那就還好，但也需要做好準備以防萬一。

二十年後，物價會大幅上漲，所需的生活費會比現在更高。自2002年以來的二十年間，美國的通貨膨脹率約為59.8%，如果每年物價上漲2%，那麼二十年後將會上漲約49%。當然，如果收入較低，納稅額也會少一點。 （相關報導： 存股5年，48歲財富自由不工作也能月領10萬！他靠跑馬拉松悟出3投資心法 ｜ 更多文章 ）

也就是說在二十年後，每年需要多少資金，才能沒有經濟負擔地度過幸福的生活呢？考慮到所有因素，提前思考並規劃是非常重要的。到了那個時候才開始計劃並儲蓄二十年的資金是不可能的。假如認為現在繳完稅後，每年需要2千萬韓元（約台幣48萬元）就足夠生活，那麼考慮到二十年後上漲49%的物價，每年大約需要2980萬韓元（約台幣71萬元），再加上如果希望能一年去旅行一兩次，或者能從容應對持續上漲的物價，那麼每年大約需要4000萬韓元（約台幣96萬元）。

因此，假設退休後要生活二十年，那麼至少需要8億韓元（約台幣1900萬元）以上。如果想為可憐的人成立基金會，或者有更大的目標，就還要額外計算所需的資金。雖然可以這樣簡單地計算，但是根據個人的情況，還是會有更多需要考量的因素。當然，這個金額是假設在65歲之前有穩定收入的情況下計算的。若是在50歲退休，還要再活36年，大概會需要15億韓元（約台幣3500萬元）左右。

不管是8億韓元還是15億韓元，最重要的是要明確地知道你在退休後有什麼目標、需要多少資金，然後開始進行投資。如果盲目地抱著想要成為有錢人的心態開始投資，想要在短時間內獲得巨大利潤，這種不切實際的想法可能會讓你變得過度貪婪且急躁。

就像現在價值高於未來價值一樣，當前的生活可能比未來的生活更重要，但是，沒有設定目標的投資可能會導致當前的生活變得不幸。設定可實現的目標，並且計算退休基金，才能讓你現在的生活更加幸福。

作者介紹｜李朱澤

筆名「班教授」，畢業於高麗大學法學院。目前是一位出版超過30部書籍和論文的世界級學者，同時也在美國擔任律師。現任美國紐澤西羅格斯大學法學院（Rutgers Law School）的終身教授，教授國際交易法、公司法、美國法、國際法研究等。持續鑽研經濟、管理、金融、會計等領域，最近專注於研究人工智慧相關的法令。

從大學時期、1998年韓國IMF事件後，開始在韓國投資股票；2008年雷曼兄弟事件之後，便開始投資美國股票、債券和房地產，並成功獲得不錯的成績。除此之外，還經營YouTube頻道「班教授TV：生活智慧、幸福，還有挑戰！」，成為許多散戶投資人的精神導師。也曾經於韓國經濟電視台及3PRO電視台，以美國股票專家的身分出演。

本文經授權轉載自財經傳訊《買股的基本：學習股票愈早愈好！富爸爸教你從選股技巧、投資策略到設立安全機制，在低報酬、高風險時代穩健獲利的關鍵》。（原標題：你想要財富自由，需要多少錢才夠） （相關報導： 存股5年，48歲財富自由不工作也能月領10萬！他靠跑馬拉松悟出3投資心法 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／游舒婷