62歲夫妻存下3200萬，為何還不能提早退休？忽略2大風險「老後生活接近低收入戶」
假如你的收入水準較低，延遲退休的正面影響幅度還會再大一些。（示意圖／取自Pixabay）
雖然合理的死亡賭注可以稍微改變退休儲蓄的計算，但這終究只是整體財務規劃中的一小部分。有其他影響的因素嗎？我們來看看拉長工作時間會帶來什麼的改變。
延後退休的魔力
當然，瑪莎如果要維持生活水準直到100歲，一定還有更有效的方法，這樣她就不需要存那麼多錢或採取那麼極端的手段。沒錯，就是不要太早退休。如你所知，瑪莎每年有整整10萬美元的收入。先不考慮稅賦和其他支出，多工作五年就會多帶來50萬美元的終生收入，這個數字不容小覷。就算按照我們先前聊到的每年2萬美元的極端儲蓄方案，她也要花25年才能存到多工作五年所賺的錢。
當然，我們不能假裝聯邦和州稅不存在，這些稅金會從瑪莎多賺的50萬美元中拿走將近15萬美元。但有二個好消息，首先，多工作五年，瑪莎會在雇主的401（k）繳款中再獲得3萬美元。第二，瑪莎會避免另一個錯誤，就是在62歲時提早領取社安福利。拉長工作年限，從而推遲領取社安福利的時間，她的退休福利就不會因為所謂的「提前退休」而縮水。事實上，如果她在67歲退休前不領取退休福利，就能獲得全額退休給付。如果她活到100歲，就能獲得高達28萬美元的額外終生福利！
工作到67歲對瑪莎的可持續生活水準有什麼影響？除了繳稅，她每年能負擔什麼樣的生活？如果不計算增加的終生社安福利，瑪莎的生活水準將提高10％；如果加入計算，則是17％，這是相當大幅度的改變。只要晚五年退休，瑪莎能在未來的75年，年復一年地多花17％的錢──從現在開始直到100歲。
晚點退休代表瑪莎需要在工作期間存多少錢？她還需要每賺一塊美金就存20美分，以便在退休前後維持穩定的生活水準嗎？不用，她現在只要在退休前每賺一塊美金存12美分就好。這大幅減少儲蓄幅度，也更容易達成。
不管瑪莎這輩子賺多少錢，延遲退休對她這一生的財務狀況都會有類似的正面影響。事實上，假如你的收入水準較低，這種影響幅度還會再大一些。例如，假設瑪莎的年收入是5萬而不是10萬美元，年生活水準的提升將會是18％而不是 17％。如果瑪莎的年收入是20萬美元，生活水準的增益是15％。所以說，考量到美國的累進財政制度，晚點退休對低收入者來說更重要。
高齡勞動人口延遲退休
當然，雖然瑪莎在25歲時就已經開始擬訂退休計畫，但多數人都是到晚年才認真考慮退休的問題。如果多工作五年對25歲的人來說是個很棒的方案，那對於剛滿62歲，正決定是要立刻退休還是撐到67歲的人來說，又代表什麼？
我們假設有對夫妻住在內布拉斯加（Nebraska），他們是雷跟蘇，二人都62歲，年薪皆為美金7.5萬元。他們在401（k）帳戶中總共擁有100萬美元，並且擁有30萬美元的小房子，沒有背負任何債務或貸款。他們很驕傲自己存了100萬美元，這大概是二人工作七年的薪資。但是將100萬美元除以他們可以活的38年，每年只有2.6萬美元，這樣一想，這筆錢好像也沒那麼多了。
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現在再扣掉大約10％的聯邦和州所得稅，他們剩下的總退休收入僅略高於聯邦貧窮線。加上夫妻二人各自在62歲時每年2.3萬美元的社安福利，情況就好多了。這樣一來，雷跟蘇每年會有7.2 萬美元的收入可供生活。但這是在支付所得稅、醫療保險B部分保費、補充醫療保險保費、自費醫療費用、房地產稅、火災保險、房屋維修和汽車險之前的數字。扣除所有上述費用，他們每年大約有5萬美元的可支配所得。
這樣每個月大概是4,167美元，每週961美元，每日137 美元。這不算太寒酸，在內布 拉斯加也算不錯了。但蘇的媽媽住在一所昂貴的療養院，而雷的爸爸很快也要搬進去，二人都需要雷跟蘇的金錢協助。 所以囉，這對夫婦正在重新考慮提前退休的夢想。
工作到67歲代表稅前收入的總和會增加75萬，正如從瑪莎身上所見，這也代表只要他們繼續工作，社安福利就會更高。綜合這兩項因素，這對夫妻的年消費能力將增加33％，實在是驚人的差異。這比瑪莎延後退休的收益多出一倍，為什麼？因為用來分攤額外勞動收入的年份大幅減少了。
雷跟蘇是中產階級，實際上已經是中上階級。但有數千萬像雷和蘇這樣的夫婦在退休時，儲蓄短缺的情況更嚴重。美國人就是不擅長儲蓄。美國人集體認為山姆叔叔和雇主的退休計畫，能讓我們在退休後過著舒適的生活。事實並非如 此。事實上，如果雷和蘇在401（k）中的金額只有戰後嬰兒潮中位數的14.4萬美元，那延後五年在67歲退休的決定，能讓他們餘生的生活水準提高51％！
作者介紹｜勞倫斯．克里寇夫（Laurence Kotlikoff）
波士頓大學經濟學教授，美國藝術與科學院院士，計量經濟學會士，美國國家經濟研究局研究聯盟成員，經濟安全計畫公司總裁，以及財政分析中心主任。
克里寇夫教授已經出版20本書籍和數百篇專業文章和專欄。他是紐約時報暢銷書作家，經常出現在電視和廣播節目中。他的專欄曾刊登在《紐約時報》、《華爾街日報》、《金融時報》、《波士頓環球報》、彭博社、富比士、Yahoo.com、財富等主要出版物上。2014年，《經濟學人》把他列為全球25位最具影響力的經濟學家之一。
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