高齡化危機迫在眉睫！亞洲國家再不改善退休金制度，74兆美元缺口將成「財政黑洞」

亞洲各國都逃離不了的社會問題：人口高齡化，如今已經愈來愈影響你我生活，以及各國財政狀況。根據數據進行的預測，到了2050年，亞洲每4個人當中、就有一人年齡超過60歲。然而如果只依賴現有的退休金制度，或是傳統家庭結構，早已不足以提供足夠保障，讓人們能享受舒適的退休生活。金融機構還做出推測，亞洲新興市場的退休金儲蓄潛在缺口高達74兆美元（約新台幣2400兆元），這對政府和家庭都將造成巨大壓力；假如不盡早採取改變，許多人可能在生命最後歲月陷入貧困。 

《日經亞洲》在報導中提到，事實上在多數亞洲國家，一般民眾根本接觸不到退休金制度，特別是非正式經濟或農村勞動者。他們普遍缺乏金融知識，許多人更因為沒有儲蓄與投資基本知識，從未提前替退休做好準備；加上許多國家也未能及時建立強制性退休金制度，導致他們只能選擇倚賴傳統家族，替自己提供晚年重要保障。  但隨著現代社會與家庭模式改變，家庭規模普遍縮小和個人壽命延長，代表當前年輕世代必須承擔比過往更重的扶養父母財務負擔。

許多亞洲居民只會在職涯最後幾年，才開始為退休生活做準備，因此經常錯過複利增長和長期投資帶來的收益。面對這種情況，應該由政府介入、鼓勵人們及早開始儲蓄並提供更多投資選項，才能真正有助於縮小退休金缺口。透過建立多層次退休金制度，提供最底層群體的基本支持。新加坡和香港被視為兩個成功案例地區，這些地區的政府與雇主合作，提升退休儲蓄、並藉由稅收優惠等政策，讓民眾能累積更多退休金。

就以新加坡為例，該國採取「公積金」制度，也就是俗稱的退休金，在當地是一種強制儲蓄，具有公民或永久居民身份，只要開始工作後，就會提撥一定比例薪水進入公積金帳戶：55歲以下的員工，自提20%，雇主負擔17%；隨著年紀愈高提撥比例也會下降。

這個公積金比多數國家更多元，提撥的金額分為三個帳戶：普通帳戶、專門帳戶與醫療儲蓄帳戶。普通帳戶可以拿來買房、買保險、投資股票、子女教育支出；專門帳戶則是累積退休金，等待你退休後使用。醫療儲蓄基金顧名思義，就是專門用來支付住院與各種疾病醫療保險。而且這些公積金，在新加坡政府多年操盤轉投資經營下，不但不必擔心破產的可能，反而還能看見每年成長的趨勢，讓當地居民更加安心。

除了建立制度，政府也應該與產業、學術界合作，從基礎培養民眾的金融觀念，讓他們有一定的觀念，知道如何使用金融工具與信任工具，透過整合多種選項，包含常見的職場退休計畫、儲蓄型保險、共同基金與壽險等，創造一個可負擔也可抵抗通膨的退休金。 （相關報導： 勞保年資滿30年退休，怎麼領最划算？達人試算最佳請領方式，學起來比別人多領25萬元 ｜ 更多文章 ）

面對龐大人力壓力與高齡化社會衝擊，亞洲各國還有時間，可以建立更強健且完善的退休金制度，讓多個世代免於陷入財務困境，並讓退休不再是少數人的特權，而是人人可及的普遍現象。