高收入=提早退休?財務規劃師打破高薪族的理財迷思:2大風險千萬要小心

2020-09-24 16:06

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「鞋子、包包、衣著,三大加分的外在配件,一定要跟上流行!」有著近十年業務工作經驗的曉婷認真地對我說著。

「有做過個人財報嗎?」對曉婷從頭到腳打量了一番後,我也認真地問著。

高收入的風險性?

相信很多人都會期待在工作期間能有較高的薪資,無論是透過工作年資的增加、跳槽轉職、甚至是兼職等,都是有機會讓整體薪資較以往來得高。是否思考過這樣較高的薪資結構,是拿什麼來換取的?可能是工作多年的努力表現、可能是頻繁加班的超長工時、可能是需高度集中精神的工作,也可能是到處在外奔波的業務性質工作。無論上述哪一種方式所得到的高薪,都表示其存在的可能風險:

身體狀況:例如長期用電腦造成視力加速衰退、加班造成長期飲食、作息不正常等。

危險性:騎車、開車等與客戶約訪,若遇精神狀況不佳,造成事故的頻率增加。

建議:定期檢視個人的心理與生理狀態是必要的,適度的休假放鬆心情,定期的身體健康檢查等,都是需要時時刻刻提醒自己。

高收入的穩定性?

若是業務性質的高薪族群,其收入的多寡取決於該月份的業績表現,因此收入的「穩定性」有待商榷。或許你曾聽過一句話「有努力才有好結果,不努力不會有好結果。」若能持續有好的表現,收入當然不在話下,但一方面我們畢竟是人而非機器,是否能持續「衝衝衝」是個問題,另方面業績能否進來有時也需要點「運氣」的成分。也因如此,收入常會呈現大幅波動,若沒有妥善控制生活支出,常有「大小月」的問題,這個月過得很「優渥」,下個月可能過得很「拮据」。

建議:可試圖透過「平均薪資」、「最低保證薪資」等來做日常生活及理財方面的分配與規劃。

高收入能否及早退休?

很多高收入的族群常會盤算著退休計畫,依目前的薪資結構,似乎提早退休不是夢。但事實上,卻有兩個因素導致無法提早退休:

1、中年失業:

景氣不佳或是公司營運出狀況時,由於薪資較高,若個人的執行力或是管理能力不如預期,常會被視為裁員的首波名單。說不定裁一名中、高階的主管,可增聘2~3名執行力較佳的年輕人。而這就是導致許多人在「5字頭」的年齡遇到失業的原因。

2、過度消費:

高薪階級對生活品質有所要求是合理的,畢竟辛苦賺錢,對自己好也是應該的,縱使這個月花多了,反正下個月的薪資進來也就沒事了。就諮詢案例中常遇到的狀況是,對高薪族而言,「一次性」的消費支出不成問題,容易出問題的卻是在「持續性」的消費支出。以購屋為例,高薪族莫不希望能購置一棟總價高一點的好房子。多年的高薪所累積一筆可觀的頭期款不成問題,但每個月需定期償還的月付金卻是個大問題,因為是否有辦法在未來的240~360個月中,持續償還高額的房貸是有疑慮的,這也是為何許多人在財務窘困時不得不賣屋的原因。

建議:高薪族或許表示已取得未來成為「人生勝利組」的門票,但若想達到終點完成退休目標,期間資金的運用及準備就顯得非常重要。

回到一開始,當財務諮詢的案例累積多了,發現到其實財富累積的多寡與薪資的高低並無絕對的關係,而是取決於用錢的態度與習慣,可嘗試透過「收入支出表」、「資產負債表」等來定期檢視財務狀況。

作者介紹|蔣竣植

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本文經授權轉載自方格子(原標題:【ㄧ位CFP的日常】高薪族該留意的理財迷思)

責任編輯/焦家卉

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