爸爸手術費高達70萬，保險公司僅賠4萬元！買實支實付忽略1件事，小心多花大筆冤枉錢
保險不是有保就好，許多早期的醫療保單如果沒有定期檢查，小心需要用到的時候多花更多冤枉錢！（示意圖／取自Unsplash）
2年前幫網路客保單檢視加保保險，同時也幫60歲開小黃的爸爸檢視民國88年買的保單，因住院實支實付額度僅3萬元建議爸爸增加第二間住院實支實付，因小黃收入不穩定，爸爸一句「保險有保就好」，婉拒加保保險。
3月網路客私訊請我幫忙送家人的理賠，原業務員已退休，接續的業務員不認識，過去碰面時才知道爸爸在浴室滑倒，頸部撞到浴缸，手術6小時、住院6天，花費近70萬，但因早期買的保單額度不足，保險公司僅能給付4萬餘元。
哪些狀況會導致頸椎間盤突出呢？
頸椎間盤突出是退化性疾病，因長期姿勢不良所引起，與職業有非常大的相關性。例如辦公室文書久坐、寫程式、司機，容易將脖子前傾，隨年齡增長，發生機率愈高。現代滑手機的低頭族變多，因此頸椎間盤突出有年輕化趨勢。
1.自然老化：年齡增長，使頸椎椎間盤退化變薄，恐導致破裂或突出。
2.過度使用頸椎：長時間使用電腦或3C產品，因姿勢不良頸椎受到壓迫，增加椎間盤損壞的風險。
3.外傷：車禍事故、跌倒、運動受傷…等，可能導致頸椎間盤突出。
4.疾病：風濕性關節炎、退化性關節炎等，可能導致頸椎間盤退化或破裂。
5.遺傳因素：部分遺傳疾病可能會增加頸椎間盤突出的風險。
實支實付可以買幾間？
2019年起，每位最多限買3張住院實支實付（住院醫療）及1張自負額住院實支實付與3張意外實支實付（意外醫療）及1張自負額意外實支實付，公司出錢購買的團險、旅平險、學生平安保險都不算在上述規定內。
住院實支實付建議額度？
故事的小黃司機，因早期買的住院實支實付額度僅有3萬，額度不足導致發生事故時保險公司僅能以限額內給付，雖有額外買住院日額，但住院僅6天，仍不夠給付醫藥費。上面的案例在目前健保制度下，現在住院天數少，花費並不少，建議雜費額度至少20、30萬以上，以免發生事故時保戶需自掏腰包。
已經生病或已發生意外事故，能否再加保保險？
投保保險時，客戶可以先詳閱保險公司「健康告知書」，確認有哪些症狀就醫需誠實告知。關於各家保險公司的「健康告知書」中的疾病名稱，各家仍有些許不同，再加上各家審核標準不同，病歷不同、體檢項目不同，可以送2間給保險公司評估，實際上可能產生出2間都可以承保、1間拒保1間承保或2間都拒保的情形，建議已有病史的保戶可以多詢問幾間保險公司評估。
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