規劃退休，不能只是考慮「該存多少錢」！面對這些風險，你準備好了嗎？
退休不能只想到每個月該存多少錢，也該想想如何規畫完善的健康保險。（圖片來源：Pexels）
許多人想到準備退休，最先閃過腦海的就是該存多少錢或是該投資多少錢，想的都是退休需要擁有多少資產才足夠！這個想法是正確的，但在做退休金準備的同時，更要想想有什麼風險可能會讓你的退休規畫出現危機。許多人規畫退休時，思考方向都是健康狀態下的退休生活，卻忘了退休後隨著年紀增加，生病住院的機率與嚴重程度都將比年輕時高出許多倍，再加上先進醫療技術的發展，未來醫療費用應該會愈來愈貴。
此外，即使我們考慮到健康風險，往往也只想到支付給醫院的醫療費用，忽略出院後的生活療養照顧和生活調整費用等，這些加總起來可能動輒幾十萬元甚至上百萬元的支出。再者，台灣雖然擁有令全世界羨慕的全民健保，能夠支付大部分的醫療費用，卻反而讓許多人對未來的健康財務風險失去戒心。（延伸閱讀：勞工分紅有了！勞動基金11月大賺2400億元，全年收益更上一層樓）
在人口老化與少子化趨勢下，全民健保繳保費的人數變少，使用健保的人數和頻率卻快速上升，未來全民健保要維持永續經營，提高保費、增加自付金額或降低各項給付的水準，都是非常有可能的，所以退休後想要長期保有現在的醫療水平，很可能要負擔更多的自付醫療費用與成本。因此，如果沒有預先做好完整的健康保險規畫，上述問題就可能成為未來退休生活的財務潛在殺手。
充分的醫療保險準備，除了針對醫療費用提供保障的實支實付醫療險、手術險或是日額保障醫療險外，最好要有一次給付的醫療保險，例如重大疾病險或是癌症險，以作為出院後的生活調整費用，或是應付高階醫療的需要。（延伸閱讀：薪資差距又擴大了！半數勞工年薪不到50萬元，更有67%的人低於平均薪資）另外，規畫健康保險應該愈早愈好，因為年紀輕、健康狀態最好，保費也相對較親民，尤其年輕時既有疾病較少，未來可以獲得的保障範圍更大。否則隨著年紀漸增，投保當時已經罹患的疾病，保險公司也可依據保險法對已存在的疾病加以除外，也就是不予理賠；年紀愈大被除外的項目可能愈多，保費的負擔也會加重。
因此，退休不能只想到每個月該存多少錢，也要想想該如何規畫完善的健康保險，為人生下半場做好準備。
作者／彭金隆（國立政治大學風險管理與保險學系教授、國立政治大學銀行保險研究發展中心主任）
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