10年能存1百萬，再來罵儲蓄險沒用！2021年理財練習：每月存一筆錢，剩下的才花
理財也像治病，得先找到問題根源，才能對症下藥（圖片來源：Photo by Kendal on Unsplash）
你應該知道的是：儲蓄險被不少民眾詬病，認為其「報酬率」不如其他金融商品，但作者認為儲蓄險本意並非投資，未必能相提並論；對照許多民眾以錯誤的態度花錢且不經不覺，長年下來口袋空空，才驚覺事態嚴重，靠儲蓄險強迫自己省錢花，收穫未必欠佳！
「工作近15年，戶頭卻沒有半毛錢，妳不會擔心嗎？」
花剩了再存？對嗎？
「但其實從來不會有剩，對吧？」我總是反問前來諮詢的民眾這句話。
很多人在回顧過去的理財行為時，總認為有著高度自信的「理財自律」，但其實只是在欺騙自己，每每告訴自己要省點花才能存到錢，卻總是敗在「忍不住」的這個心魔，久了卻也習慣了，反正日子也是這樣過，直到數年後發現銀行戶頭始終處於僅有零錢的狀態，才驚覺事態的嚴重。
存剩了再花！才對！
如何在「及時行樂（現在）」與「延遲享樂（未來）」中取得一個平衡點，就在於每個月的收入是否有撥一部分給「未來的自己」，也就是透過一些理財工具培養投資或儲蓄的習慣。常建議在理財過程中屬於「初學者」的朋友們，可考慮先從儲蓄險來培養存錢的自律，等習慣了存錢這件事之後，再來學習其他的投資工具。（對了，這裡指的「初學者」，並非年紀輕的朋友而是戶頭沒錢的朋友。）
常有朋友會拿儲蓄險來與股票、基金、債券等做比較，但實際上由於商品架構的不同、特色的差異，比較基準的不同，硬要比較的話實在有失公允。儲蓄險在未來可獲取的金額，無論還本金或是解約金，其金額的波動不若投資來得大（早期是固定型利率，近年來改為利率變動型），在相對風險較低的情況下，其利率或利息當然也就較低了。
手上的財務諮詢案例，當年有不少都是「初學者」，也都建議從儲蓄險作為理財起步的工具，而現在的他們，在理財自律之後的投資表現也較一般人好上許多，其所累積的資產速度，也是當年零存款的他們所無法想像的...
作者蔣竣植，現為國際認證理財規劃顧問（CFP），專長收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃。聯絡信箱：georgechiang@mail2000.com.tw
更多新聞請搜尋🔍風傳媒
因為你，我們得以前進，你的支持是我們的動力
更多文章
林為洲直指開會有人駐足偷聽 「行政院警官隊」究竟扮演了什麼角色？美豬議題延燒，國民黨上周祭出「丟豬內臟」大招杯葛行政院長蘇貞昌報告，今（1）日再逢院會，上午卻傳出意外插曲。國民黨黨團總召林為洲指控，議室外走廊有「行政院警官隊」人員在開會期間駐足，認為對方涉嫌監視偷聽。對此，行政院秘書長李孟諺稍早對此澄清，強調「院長警官隊」基於維護院長安全派駐警力，全程配戴證件，「光明正大。」這也讓警官隊的編制，引發外界關注。
國會收賄案》控遭檢調妖魔化 蘇震清宣布即起在獄中絕食抗議國會日前爆發集體收賄案，民進黨立委蘇震清涉匯目前仍在羈押中，蘇震清妻子廖靖汝今（1）日11時30分舉行記者會，委由律師宣布3點聲明，並表示蘇震清為了捍衛清白，即起在獄中絕食抗議，「我認為台灣的司法已死，為了捍衛我，我即刻起絕食抗議」。
嗆漲健保卻不轉中國醫保？黃安秒回「兩碼事」：我就爽用台灣健保制度為各國盛讚，如今卻面臨破產危機，健保署除研擬調漲保費外，也考慮未來出國2年內返國者不得停保，出國超過2年被除籍退保者，回國要等半年、或補繳除籍退保期間保費才能加保。對此，長期旅居中國、常返台利用健保做重大手術的資深藝人黃安，多次為此砲轟台灣政府，然而有中國網友好奇，黃安未何不轉投中國醫保？黃安卻秒答「這兩碼事」，引發熱議。
臺東旅行箱巡迴 快閃香港九龍疫情已持續近一年，除了許多喜愛台灣的日本民眾大喊患上「台灣失落症」外，也不少港民在社群平台表達對台灣的思念，為了療癒各地台灣粉絲「台灣失落症」巨型「臺東旅行箱」快閃香港，為港民開箱台灣最美麗的後花園。臺東縣政府突破觀光困境，運用智慧科技與創意持續推廣觀光，「臺東旅行箱」繼上月在日本東京創造討論話題與熱門關注後，繼續來到巡迴第二站香港，於11月25日(三)至11月29日(日)以「巨型臺東旅行箱」方式，現身九龍城區購物中心，吸引許多民眾參與，再度引發熱烈話題。
秋冬防疫宣導 侯友宜：勸導不聽就開罰 勸告不聽，可罰3000到1萬5000元侯友宜今(1)日出席啟動秋冬防疫專案視察大眾運輸防疫整備接受媒體聯訪表示，12月1號秋冬防疫專案正式啟動，在中央跟地方要通力合作，強化防疫，所以有8大高風險場所，一定要強制戴口罩，醫療照顧、大眾運輸、教育學習、休閒娛樂、洽公等等，我特別到大眾運輸所有的系統來看，只要進到場域裡面就一定要戴口罩，如果這些高風險的地方，照規定按照傳染病防治法，如果勸告不聽，我們一律嚴格執法，會罰3000到1萬5000元，所以請民眾記得到這8大場所，把口罩戴起來，希望大家在秋冬防疫專案裡面，大家能夠嚴格遵守，市政府一定嚴格執行，只要勸導不聽就一律開罰。
新建社宅正夯 高雄都發局同議員視察岡山 苓雅基地進度 高雄市林副市長欽榮及都發局楊局長欽富於11月30日下午分別抵達苓雅區機11凱旋青樹社會住宅工地及岡山區大鵬九村社會住宅基地，以實際行動視察社宅興辦進度，展現推動社宅照顧市民的決心，期待岡山區大鵬九村社會住宅於明年6月動土、苓雅區凱旋青樹於111年完工啟用245戶只租不賣的社會住宅，照顧弱勢、青年族群及本市就業者。
秋冬防疫專案首日視察 侯友宜：全民防疫絶不鬆懈中央流行疫情指揮中心公布12月1 日啟動秋冬防疫專案，民眾進入醫療照護、大眾運輸等8大類場所時，將強制要求佩戴口罩，未依規定且勸導不聽者，最高可罰1萬5000元；新北市長侯友宜今天上午8:30再度視察大眾運輸防疫整備，並籲請民眾搭乘大眾運輸進入場站就務必戴上口罩，全民一起防疫，絕不能鬆懈。
明年股市、債市及美元表現如何？債券天王總經團隊點評一次看疫苗的重大進展讓全球市場彷彿撥雲見日，市場連數周強漲，債券天王丹法斯坐鎮的盧米斯賽勒斯總經團隊於11月20日發表報告，強調由於美國政府財政、貨幣政策的支持，逐漸升高的消費需求，以在疫苗配發後將滋生的經濟成長動能，對明年經濟看法樂觀，提出「一高二低」的看法：高成長、低通膨、美元價格走低。
康友案》外資持股占9.7% 蔡壁如：成為「丟臉丟到國外去的國際騙局」 「康友-KY」掏空案被視為史上最大金融弊案，關心此案的民眾黨立委蔡壁如今（1）日表示，很多人會質疑這是投資人對股市投機所致，但了解後並不是如此，包括挪威中央銀行、先進星光基金、高盛國際、瑞士信貸等國際專業法人，名列前十大外資股東名單，外資持股比率合計達9.7%，「這是一場連專業外資都坑殺的國際騙局」。蔡主張，我國證交所的公開資訊觀測站，應增加企業資產抵押查詢系統，避免康友這樣的掏空案件再度發生。
蘇貞昌支持度今年最慘，代表有必要換閣揆？最新民調曝光了針對萊豬放寬，先後引發萊牛肉麵風波、藍營豬內臟亂鬥等，引發輿論兩極熱議，其中行政院長蘇貞昌可說都位於風暴中心。《美麗島電子報》今（30）日發布最新民調，蘇貞昌3月因疫情使滿意度達高點，目前的滿意度47.6%為今年最低；不過對於蘇內閣是否須改組，僅31.6%認為有必要換閣揆、15%認為應撤換表現不好的部會首長，卻有40.6%民眾認為「沒必要改組」。
解密》CNN獨家取得「武漢文件」 揭露中國初期防疫失敗關鍵因素！距離推測中國的武漢肺炎（新冠肺炎）「零號病人」出現症狀屆滿1周年，美國有線電視新聞網獨家取得中國內部文件，11月30日揭露中國在疫情爆發初期處理不當，而篩檢結果出爐需要等超過20天、部分病例列為「臨床診斷」都是造成實際病例數和官方公告不同的原因；湖北省疾病預防控制中心未獲得足夠經費運作，也是導致防疫不力的一大因素。
王浩宇臉書大推特價「瘦肉精美牛」 賣場業者急聲明：近期未檢出繼日前前行政院發言人丁怡銘因誤指店家使用「萊牛」下台，桃園市議員王浩宇上月底在臉書發文，指知名賣場的美國無骨牛小排含有「瘦肉精」，讓業者緊急發出聲明自清，表示「近期抽檢均為未檢出」。王浩宇事後雖將該篇貼文刪除，但又接連發文表示，業者坦承曾多次少量檢出合法含量。
大雅首座泳池輕豪宅 「惠國沐微風」佳評如潮建築作品好評不斷的中台灣品牌建商惠國建設，此次選址大雅最精華地段推新案「惠國沐微風」，以現代化建築外觀、大師建築團隊攜手，集AlfaSafe治震宅、AI智慧宅等創新理念於一身，建築內外處處用超前部署的思維，讓該案甫公開就吸引市場熱議，詢問度超高。
中國2030年要超越美國，美中智庫揭有這三座大山美國智庫布魯金斯學會（Brookings Institution）和北京大學國發院今年共同研究發表《中國二○四九：走向世界經濟強國》報告，報告指出中國將在二○二五年達到世界銀行（WorldBank）的高收入經濟體標準，三○年後經濟總規模將超過美國，成為世界第一大經濟體。
美中爭霸的第三隻眼：讀《中國贏了嗎？》從歷史學分析崛起大國與守成大國終將一戰、美國與中國陷入「修昔底德陷阱」的哈佛大學教授艾利森（GrahamAllison），二○一八年十二月來台發表《注定一戰》新書，結束之前，他希望在座聽眾幫忙思索，把想到任何避免美中注定一戰的思路，隨時用電郵寄給他。
他洗4600張1元發票「連中30張」！財政部分析：其實不划算高雄一名男子為「洗」中獎發票，狂掃各大量販店、超商1元塑膠袋，2個月內得到4600張1元發票，最後有30張發票中200與500元小獎，賺得8400元獎金，引發網友眾怒。對此，財政部表示，洗發票行為其實有3大障礙，除了不符合成本效益，最後還可能被國稅局盯上，呼籲民眾勿隨之起舞。
風評：民主無償抗爭有價，國民黨賠是不賠？經過一場「豬內臟抗爭」，國民黨沒等到民進黨蔡政府的一聲道歉，却等來一張毀損物品帳單，說法是請清潔公司大概花個五、六萬，但若要換地毯之得上百萬，立法院秘書長林志嘉聲稱，「一定會索賠」，國民黨團總召林為洲不服，強調以前民進黨抗爭都沒賠，等民進黨賠了再說！
曾道雄觀點：正．反─朱利安尼兩週前，朱利安尼率領川普陣營的律師團隊，召開了一次慷慨激昂的記者會，他直指選舉的舞弊，計票軟體程式使詐灌票，以及郵寄選票紊亂等不可思議的現象。但朱利安尼團隊在幾個州的提訴多被駁回，朱利安尼也自陳，他們在地方的律師有些因不堪壓力而退去，而為了要保護舉證人的隱私，他又不能將其身份曝光，以致於整個律師團陷入孤軍奮鬥，存心奚落朱利安尼的媒體，不去正視大選的弊病，反而去放大他兩鬢因熱汗流下的染髮劑，對於這位昔日號稱的「美國市長」，真是情何以堪！
朱淑娟專欄：嘉南平原不休耕紀錄破功，缺水出現重大警訊嘉南平原是台灣最大的灌區，這麼大片的農地，要在豐枯明顯的南台灣保持正常供灌並非易事。但自從2014年水利署與嘉南水利會推動節水措施後，創下不休耕的紀錄至今。但這個紀錄在上周被打破了，水利署宣布嘉南平原1.9萬公頃農田明年一期作休耕。到底缺水有多嚴重，嘉南灌區未來又要怎麼辦？
學理財，不是要培養巴菲特！4個花錢好習慣，讓孩子遠離月光人生過年時，你如何處理孩子的壓歲錢？面對這個問題，可能每位父母的處理方式都不一樣，因為「壓歲錢」是一種比較奇特的金錢來源，它不全然是該給孩子的錢。孩子在收到壓歲錢的同時，父母還要禮尚往來，也要給對方孩子壓歲錢。如果雙方包的金額一樣就罷了，問題是有時候父母包的壓歲錢，可能比對方送給自己孩子的金額還要多，因此，要把親友給的壓歲錢全部給孩子可能也說不過去。
陳立誠觀點：風電補單？經濟部請說實話上週寫了一篇「2000億元巨案，經濟部圖利風電廠商」。質疑經濟部對國外離岸風電開發商國産化承諾跳票之重大違約事件放水。針對該重大違約事件，經濟部滑天下之大稽，同意廠商以在2025年之後，目前尚未招標，遠在天邊的「補單」承諾充數。
觀點投書：除了政治正確，我們給青年人什麼環境？22日秋鬥號招民眾上凱道反萊豬進口，有人反對扯上反關中天的訴求，以免模糊焦點。但讓國人多一種豬肉選擇，為何無法讓國人多一種新聞選擇？媒體與課本的一言堂，除了政治正確，我們給青年人什麼環境？執政者應當為長期國家發展健全，深思熟慮。
張俊華觀點：拜登執政下的中國政策─台灣只能自找出路？拜登上台後，會對川普的對華政策在結構上做全面調整，這已是毫無疑義的了。但是，所有關心那地區的人和利益相關的國家，特別是中國更關心的是，今後的中美關係到底能走多遠，因為這個問題不僅關係到中國的前途，更關係到地區是否穩定和繁榮。
觀點投書：這顆豬內臟，價值六百萬元為了阻擋萊豬，國民黨團選擇「丟擲內臟」的方式，讓行政院長蘇貞昌創下「史上最短」施政報告的先例，也讓國際媒體關注台灣的萊豬議題，已經達到抗爭的目的。
觀點投書：中國有意加入CPTPP，只是「醉翁之意」？在最近的APEC領袖峰會上，中國領導人習近平提出中國有意並在積極考慮參加CPTPP（跨太平洋夥伴全面進步協定）。中國如今是世界上第二大經濟體，僅次於美國，其一舉一動都會帶來巨大的影響。而CPTPP和RCEP（區域全面經濟夥伴協定）是現在印太（印度＋亞太）地區兩大最重要的區域經濟整合組織，涵蓋了印太地區十幾個最具有實力的經濟體，像是日本、南韓這兩個台灣重要貿易夥伴，都同時是CPTPP和RCEP的成員國，故台灣當然也希望加入這兩個協定
觀點投書：認同關中對「中國統一」的邏輯與看法媒體報導，前考試院長、前國民黨副主席關中日昨在出席新書《明天會更好：關中傳奇》發表會後受訪表示，「『中國』國民黨」在台灣代表的是「統」的政黨，不能只說「不統、不獨、不武」，「不統」就是代表接受台獨，中國國民黨若放棄這些理念，就不是一個政黨，沒辦法「去跟民進黨比較、競爭」。
一個房市兩樣情！政府緊盯紅單交易，預售屋市場冷卻中 但…中古屋呢？隨著政府大動作稽查預售屋紅單相關交易後，11月不動產交易確實稍見冷卻，尤以新建案及新成屋影響最鉅，自用型中古成屋買氣相對穩定。各大房仲統計旗下門市11月交易量，信義房屋月增2.5%、年增10%；永慶房產集團月增3%、年增27%；住商機構月增6%、年增34.5%；台灣房屋月增9%、年增39.1%；中信房屋月減0.8%、年增23%。
