學理財，不是要培養巴菲特！4個花錢好習慣，讓孩子遠離月光人生

你應該知道的是：華人社會中，父母少有主動給予孩子理財教育，如壓歲錢，絕大多數父母都代替子女保管壓歲錢，導致孩子成長過程對金錢概念一片空白，日後容易衝動花錢、成為月光族。作者認為，壓歲錢金額有限，反而是放手給孩子作主，培養金錢觀念的絕佳機會。

過年時，你如何處理孩子的壓歲錢？面對這個問題，可能每位父母的處理方式都不一樣，因為「壓歲錢」是一種比較奇特的金錢來源，它不全然是該給孩子的錢。孩子在收到壓歲錢的同時，父母還要禮尚往來，也要給對方孩子壓歲錢。如果雙方包的金額一樣就罷了，問題是有時候父母包的壓歲錢，可能比對方送給自己孩子的金額還要多，因此，要把親友給的壓歲錢全部給孩子可能也說不過去。

一般來說，父母處理子女壓歲錢可能有以下幾種方式：

1.全部由父母收回統一處理，不給孩子。

2.部分給孩子，其餘的由父母處理。

3.全部給孩子，由他們自行處理。

不管你是採取哪一種方式，如果經過溝通、不會造成親子關係緊張就是比較好的方式，但是其實它是一個養成孩子學習理財的好機會。一般會給孩子壓歲錢的時間，是從孩子出生到他們長大成人出社會後，這可是長達20年的時間，你大可利用每年一次孩子會收到壓歲錢的機會，讓他們學習處理自己的錢，讓他們可以從中學習與培養正確的金錢價值觀。

如果你是採取第1種方式：孩子收到紅包後全部收回由你幫他們處理，你其實錯過了一個可以教育他們如何處理金錢的機會；當然該如何處理壓歲錢，沒有一個制式準則說，你一定要做怎麼樣的處理，但是如果採取第3種方法，全部交由孩子處理，你也沒有給他們任何規範的話，也是不恰當的；比較好的方式應該是採取第2 種方式會比較理想，部分給孩子，讓他們學習如何管理自己的錢，部分則由父母處理。（延伸閱讀：最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢）

讓孩子從小維持「財務上的健康」

正確的金錢價值觀不是說應該讓每個孩子養成一毛不拔吝嗇的習慣，而是合理的使用金錢。不管你的家境是有多富有，你都不應該讓他們養成揮霍無度、不把錢當錢的習慣。

中國人常說：「富不過三代。」第1 代也許辛苦打拼，建立了龐大的財富王國，但是經過幾代以後，為什麼後人無法再延續前人的基業？它也許是有種種原因造成的，但是其中一個重要的原因應該是，前人富有後，後人開始養成揮霍的習慣，以至於龐大家產也在幾代之內敗光了。

天下父母心，父母在望子成龍、望女成鳳的心態下，無不盡力栽培子女讓他們學各項才藝、出國念名校等等。子女未來的專業能力等肯定都是有相當不錯的水準，但是有一樣是孩子在學校也很少有機會學習到的知識，那就是理財教育。 （相關報導： 最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢 ｜ 更多文章 ）

學校可以用各種課程栽培出各個領域的優秀人才，但是卻少有這樣的課程，可以教導他們正確的理財觀念。於是我們常常可以在媒體上看到這樣的新聞：年輕人即使都是「月光族」、沒有多少存款，但是對於國外歌手來台，卻願意花高價買演唱會的門票，花錢毫不手軟，或是蘋果（Apple）iPhone有新機推出，即使手機才買沒多久，也毫不猶豫的換新機，寧願排隊1天～2天也非得要追上流行去換新手機。

我們平常會去做體檢，藉由各項數據來告訴我們身體是否出現狀況，我們利用運動健身、養生等方式來維持身體健康，而「財務上的健康」也是一項重要的健康指標。讓孩子擁有良好的財務智商、建立正確的金錢價值觀及理財習慣，是可以從小培養的。

如何利用孩子收到壓歲錢的時機教導他們，讓他們在以後也可以擁有「財務上的健康」，也許是你可以給他們最好的禮物。

也許你會想說，孩子不懂理財錢會亂花，因此把壓歲錢全部收回，你去幫他們放定存或買儲蓄保單等。父母用心良苦也都是為了替孩子著想，為他們的將來預作準備。不過你可以稍作改變，讓他們從小就開始學習如何理財。

學理財的重點不是把子女培養成未來的投資高手，而是在於養成他們「計畫花錢」的習慣。例如一個年輕人每月把錢花光光，戶頭都沒存款，但是韓星來台的演唱會，他買的是6,000元的票，只為了近距離看到偶像人物。你可以說他是不切實際的浪費，但是如果他是把該存的錢都存了，為了看演唱會他每個月存下1,000元，存了半年才能去看偶像表演，這就是計畫性地花錢，值得鼓勵。

孩子在收到壓歲錢時，他們可能以為錢都來得很容易，家裡親戚碰到他們都會給紅包，他們卻不知道父母也要回送對方的孩子相當金額的紅包。如果父母可以利用這個機會解釋紅包是如何來的，讓他們知道紅包不是憑空得到的。

進一步來說，如果父母可以讓他們留下部分壓歲錢，讓他們存在自己的帳戶裡，自己可以計畫如何花費的話，他們會有更多的學習理財的機會。也就是說，可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會，讓孩子從小建立正確的金錢價值觀及處理財務的習慣，以及學習理財的機會。

為什麼需要給孩子這方面的財商教育？因為現在的孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代，但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何計畫性地花錢，以至於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬元等新聞。

一個人的高教育水準，並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商，可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏，父母如果可以利用身教的機會，一點一滴的教導自己的子女，對於培養他們的財務智商有很大的幫助。（延伸閱讀：政府發紓困貸款，正好借來投資？錯！自以為穩贏的散戶，才會這樣想）

至於要如何利用過年時孩子都會拿到壓歲錢的機會，讓他們學習正確的金錢價值觀，以及處理財務的習慣呢？以下幾項要點提供參考：

要點1》為子女開立戶頭

你可以考慮把部分的壓歲錢由子女自行保管，在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭，讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩，例如需要父母都同意，還需要父母的雙證件（身分證＋健保卡）等，你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件，免得白跑一趟。 （相關報導： 最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢 ｜ 更多文章 ）

除了壓歲錢以外，平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中。當孩子有了自己的戶頭以後，你就可以讓他們學習如何存錢、計畫性地消費。藉由這個帳戶，你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存、提款等，對他們都是一種滿好的學習。

你可以把大部分的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品，為子女儲存教育基金，同時留下一小部分的錢在他們的帳戶內，讓他們自己管理。

要點2》與孩子討論用錢計畫

既然是子女帳戶的錢，你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權，最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。但是在那之前，你可以先保管存摺、印章，讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。你需要做的事是當他們需要用錢之前，先跟他們討論他們的用錢計畫，包括錢的用途及如何計畫性地儲蓄等。

一味地禁止孩子花錢是沒有用的，只要是正常的花費，與其去禁止他們花錢，倒不如跟他們討論為何要花這筆錢？如果決定要花，要怎麼去存到這筆錢？碰到孩子非常想買的東西，經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切，甚至可以不要買，或是他們可以接受其他替代方案。

通常在衝動之下買的可能不是真正想要的東西，如果是孩子對那東西真的很感興趣，他們會願意花時間等待。訓練他們延遲消費的習慣，透過有計畫性地存錢，等到存足了再去購買，日後他們在面臨做財務決策時，他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼，減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

要點3》讓孩子從錯誤中學習

也許孩子花了大把錢買來的東西，發現根本不是廣告說的那麼好，或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋，或是去指責他們，你可以換個方式問他們：「如果重來一次，你會怎麼做？」讓他們自己找出錯誤造成的原因，你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點，可以避免類似的錯誤再發生。

父母在這個時候必須耐住性子，不要一直去譴責孩子。如果你嚴厲指責他們，他們記住的只是你的大發雷霆，而不是他們犯錯的原因。這時與其說教，不如先與他們討論，讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢，你就可以容許他們犯錯，讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況，也讓他們學習為自己負責。畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西，下次還要花一陣子，才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西，他們也是要為犯錯負責的。

要點4》培養子女基本的財務智商

現在很多新型態、前所未見的金融服務，像是網路購物等，孩子也面臨更多誘惑。很難說，類似以前的現金卡風暴，電視上整天播放著「借錢是高尚的行為」，這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護，讓他們免於財務困窘的困境，最好的方式不是隔離一切、不讓他們接觸這些金融商品或服務，應該要提升他們的財務智商，讓他們在面臨這些誘惑時，有能力做出正確的判斷，不至於讓自己落入無法自拔的陷阱中。 （相關報導： 最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢 ｜ 更多文章 ）

如果孩子已經習慣計畫性地儲蓄、控制預算時，他們未來將不至於把信用卡當成提款卡，甚至在欠下一堆卡債的時候，還繼續辦1張新的信用卡，以新債來養舊債。當他們知道，如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時，他們繳的只是當期一般消費的10%，以及前期未清償之消費帳款的5%。因此，如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話，信用卡的帳款是永遠不可能繳清的。（延伸閱讀：只要乖乖還錢，信用卡預借現金就沒問題？踩到這些「財務地雷」，小心終生勞碌命）

有些父母也許因為本身工作忙碌，沒有時間陪孩子，因此想要用物質來做彌補，於是讓孩子想花錢就花，過度放任的結果，讓子女養成揮霍無度的習慣，這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭（Jean-Jacques Rousseau）曾經說過：「你知道用什麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎？就是─對他百依百順。」疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容孩子，讓他們無法擁有正確的金錢價值觀，以至於未來人生可能會發生重大的財務問題。

孩子收到壓歲錢時，是一個很好的機會，你可以利用處理壓歲錢的時機，與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式，訓練他們如何儲蓄及計畫性地消費，一點一滴建立正確的金錢價值觀。這些看似無形的財務智商，在他們長大成人出社會後，都將帶給他們極大的幫助，而父母正是培養他們財務智商的最佳人選。

作者/廖義榮，曾在宏碁電腦等資訊公司做外銷業務，現在是專職的IFA（獨立財務規劃顧問），專門幫客戶解決個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務問題。

本文摘錄自富足一生的理財必修課，未經同意不得轉載

責任編輯/ 周岐原

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