隨著保險的普及，越來越多的人意識到保險的重要性。那麼一個家庭該如何配置保險呢？可以用以下六大原則解決我們實操過程中的難點。
1.貢獻最高—應該幫誰投保？
家庭中哪個成員最不能缺保險？應該先給誰買，父母、孩子、還是自己？這是很多人經常會問的問題。
保險屬於一種金融工具，所以最好按照家庭的經濟貢獻程度決定購買順序。誰是家庭經濟支柱，就要把誰放在購買保險的第一位置上，因為家庭經濟支柱的賺錢能力最需要得到保障。一旦支柱生病了，家中經濟來源將中斷，家庭將面臨成員生病和經濟受損的雙重壓力。只有保障了支柱的賺錢能力，家庭財富才能夠源源不斷地增長。所以，最好先給支柱買好保險，再給老人和孩子購買。
當然，任何事情都不絕對，如果家庭成員對家庭的經濟貢獻程度相似，就需要同等對待。
總的來說，誰的收入高先給誰買，誰的工作性質危險先給誰買，誰的身體健康先給誰買。所以，整體的購買順序是：家庭經濟支柱＞次家庭經濟支柱＞無收入者。
2.風險最大—選擇哪種保單？
確定了家庭成員的購買順序後，再來看險種的購買順序。
在險種的購買順序上，需要考慮的是什麼風險發生後，對家庭經濟打擊最大，就需要優先配置這個風險對應的險種。一般情況下，家庭經濟支柱面臨的最大風險就是「疾病風險」。正值事業上升期，家庭經濟支柱一旦生病住院，不僅要花費巨額的醫藥費，還會影響家庭收入。因此，重大疾病險和醫療險是家庭經濟支柱的必備險種。此外，家庭經濟支柱還必須配置壽險和意外險。尤其是有房貸、車貸等負債的家庭，壽險更是家庭經濟支柱的必備險種。建議壽險的保額不能低於貸款金額，保障年限不能低於貸款的還款年限。
下面說說孩子的險種購買順序。孩子抵抗力較弱，容易生病住院，有時候小小的感冒都可能導致入住重症加強護理病房（ICU）。所以，醫療險是應對此風險的最佳險種。重大疾病險主要起到收入補償作用，雖然孩子沒有收入來源，但這並不意味著孩子不需要重大疾病險。一旦孩子罹患重大疾病，往往有一方父母專職陪同就醫，影響家庭收入來源。從這個角度來說，最好在醫療險的基礎上搭配一份少兒重大疾病險，來應對兒童白血病之類的兒童高發重大疾病。此外，孩子活潑好動，容易磕磕碰碰，意外險也是孩子必備險種之一。
老年人受年齡和健康狀況影響，投保難度加大。例如重大疾病險，老年人即使能透過健康告知程式，往往也會遇到保費高保額低，投保不划算的問題。
3.合理佔比—解決投保預算
很多人會使用「4321定律」來做資產配置。這是指將資金的40％拿去投資成長性較好且有不錯收益的資產，30％作為食衣住行等生活開銷，20％儲蓄起來作為備用金來應急，剩下10％配置保險。同時採取一種恒定混合型投資策略，即某種資產價格上漲，就相對應減少這種資產總額，將其分配到剩餘的資產當中，使資產配置比例恒定在4：3：2：1。
除了按照「4321定律」分配資產，還有一種是按照年收入來確定保費預算的辦法。根據生命階段、家庭結構等影響風險承受能力的因素，結合自身經濟狀況及風險偏好，保費預算可按照家庭年收入的5％～20％，動態調整（見表2-10）。
4.因應損失—投保多少金額才夠用？
保額是保險金額的簡稱，指出險後保險公司理賠的最高限額，同時也是計算保費的主要依據。說白了，保額就是發生風險時，這張保單最多能賠多少錢。
投保時該選擇多少保額，由多種因素決定，主觀上取決於自身的需求和經濟能力。保額越高，抵禦風險的能力越大，當然保費也會水漲船高。所以我們在投保時，選擇的保額既不能因過高而超出自己的支付能力，也不能因過低而造成嚴重的保障不足。保險的作用是抵禦風險，而保額的高低決定了抵禦風險能力的大小。如果一份保險的保額太低，意味著一旦發生風險，即使理賠也解決不了全部問題，仍有風險破口，這就失去了購買保險的意義。但保險的保費在很大程度上由保額決定，保額越高，保險的保費就越貴。
對一般家庭來說，保費超額支出會嚴重影響家庭的生活品質，增加經濟負擔。情況嚴重的話，保費無以為繼，甚至會出現斷交及退保現象，不僅造成保障缺失，還可能產生金錢損失。
如此看來，保險的保額只有買得合適（保費在承受範圍內，且有充足抵禦風險的能力），才是最佳的選擇。那重大疾病險、意外險、醫療險、壽險，以及為養老準備的年金險我們都買多少保額合適呢？可參考（表2-11）。
5.長期關鍵—能夠保障多長時間？
對於商業保險，我們始終強調，大人優先於小孩，保障型產品優先於儲蓄型產品，預算規劃優先於產品選擇，保額規劃優先於保障期限選擇。關於保障期限，我們在符合上述原則後，如果預算充足，那保障期限肯定是越長越好。在預算不充足的情況下，則重點保障以下三個階段。
第一階段，青年事業打拚期。快節奏的時代，年輕人埋頭奮鬥，往往忽略了「革命的本錢」。在工作、事業前景蒸蒸日上之時，不要忘了未雨綢繆，做好底層保障配置。
第二階段，中年疾病高發期之前。根據中國癌症研究中心資料，隨著年齡的增長，癌症在五十～七十五歲發病率曲線增速明顯。考慮到食品安全及環境等問題，該年齡段非健康體機率高，投保時可能存在需要人工核保或被拒保的情況。所以，本人建議保障規劃方案盡可能在身體健康時期就配置完畢。
第三階段，家庭貸款還款期。高負債率的背後往往有著不小的隱患，一旦家庭成員陷入疾病和意外的困境，負債會壓垮家庭經濟。所以，保障期限應儘量覆蓋到還款期限的結束。
6.費用分攤—如何繳納保費？
優先考慮長交費期（如三十年）和高交費頻率（月交）。
交費時間越長，交費頻率越高，槓桿作用越明顯。舉個例子，同樣是投保後第十年出險，如果選擇了十年交費，此時全部保費都交費完畢，但選擇三十年交費的話，相當於僅繳納了1／3的保費，卻獲得了同樣多的理賠款。另外，目前很多保險帶有豁免功能，即如果投保人／被保險人，罹患輕症、中症、重病，後續的保險金不用繳納，保障依然持續。從這個角度來說，交費時間越長，交費頻率越高，用小保費撬動大保額的效果更明顯。
當然結論也不是固定的，要結合個人財富收入的週期性來衡量。在極速創富階段，如做生意，可以在收入多的時期選擇中短期交費，防止後期收入不穩定導致交費壓力大。
作者介紹｜且慢基金投資研究所
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