攤開五年前、十年前的買實支實付醫療險，與現在的實支實付醫療險差異非常大，以下簡單表格說明。
醫療實支實付賠那些？
住院實支實付的保障範圍是住院期間的醫療費用，可分為「病房費」、「手術費」及「醫療雜費」等三大部分，因健保給付有限，若要較好的醫療品質，醫生會建議病患自費，如自費麻醉藥、心臟支架、人工關節、人工皮、防沾黏貼片、除疤凝膠、骨水泥、痔瘡手術、達文西手術、標靶藥物等，上述的自費項目從數千元到數十萬、百萬都有，因此有買對保險的保戶可以憑診斷書及收據向保險公司申請理賠。
挑選近半年的理賠資料及搭配過往與現在的實支實付發現到，保險公司為何需要設當年度理賠總額上限，在幫保戶申請癌症理賠時，使用達文西手術及自費標靶藥物，手術費高達15～20萬，每月醫療收據約3～4萬元，持續治療累積起來也是一筆可觀的數字。
門診手術雜費除了部分保險公司原本限額1萬、2萬依舊不變，過往大多保險公司方案為10、20萬，現在的方案門診手術雜費限3萬、5萬、10萬以內且限制門診次數，就能夠理解，門診手術越來越多且自費越來越貴，像人工水晶體因功能不同，需自費3～8萬/眼。大腸息肉、痔瘡、牙齒手術、輸尿管結石，除了病灶嚴重者須安排住院治療，其餘多數案件門診治療即可，若符合條款也可以申請理賠。
若保戶需要較好的醫療品質，多數病患須自費，因此建議保戶可以規劃2～3間實支實付醫療險或手術保險，補強住院或門診手術的保障，同時注意門診手術雜費額度是否足額，以免需要時額度不足。已經有疾病的保戶，仍可以送件給保險公司評估是否能承保，保險公司會依病歷或體檢報告，評估是否能除外、加費承保，疾病嚴重者保險公司也會有拒保的可能。
本文經授權轉載自My保險我幫您。（原標題：理賠人員不會告訴你的事，為什麼實支實付一直調整？）
責任編輯／林俐
