# 投資型保單  

根據人力資源管理顧問公司美世(Mercer)最新公布的全球退休金指數報告，臺灣退休金指數排名全球倒數第10，並提出警告，多數屆臨退休人士因缺乏足夠的指導，無法有效管理儲蓄(註1)。為了協助民眾及早進行退休財務規劃，提前備妥老本、病本、長照本，南山人壽與永豐銀行、安聯投信三強聯手，推出「南山人壽春豐得利」系列投資型保單，不僅協助小資族、青壯族群及早規劃退休生活，屆臨退休的民眾也可透過此系列之年金類商品，為自身打造退休生活的資金來源，除發揮保險的本質轉嫁風險，還能同時掌握投資趨勢，讓保障與資產規劃需求一次滿足。

你心中的保險給付，不一定等同國稅局認定的保險給付！李老先生過世後，增額保額理賠598萬，國稅局將這筆金額計入李老先生的遺產總額，要求繳納遺產稅。李老先生的子女不服，提起訴訟，最終案件上訴至最高法院。

這幾年對於資產傳承規劃，很多都會加上保單規劃，彷彿有保險就醫就可以有保障和節稅，但不少保單事後在國稅局中仍會課徵遺產稅或贈與稅，因此就保單規劃部分，將課稅地雷寫清楚：保單的「要保人和被保險人」不是同一人。

根據壽險公會最新統計數據顯示，2024年1月至8月期間，台灣壽險業新契約保費收入達新台幣5183.31億元，較去年同期增長9.8%。這一數字不僅突破5000億元大關，更展現了壽險業在當前經濟環境下的穩健發展態勢。

為避免消費爭議，金管會5日提醒消費者投資型保單不保證獲利，投資風險由保戶自負。保險局副局長蔡火炎提醒，投保投資型保單前應留意3件事，首先是確認自身保障需求，其次是留心須自行承擔投資風險，最後應特別注意相關警語。

2004年，我買了一張投資型保單，一直到2020年我終於因為聽了人生實用商學院Podcast，而如醍醐灌頂般地決定把這張保單解掉。統計下來，這16年我總共繳了214萬，而解約拿回的金額是220萬，也就是說，這16年下來，我只獲利6萬元，換算起來，每年只領了不到4千元。

南山人壽今（19）日舉行股東常會，董事長尹崇堯與總經理范文偉會後接受媒體聯訪。尹崇堯表示，南山上市短期內無具體時程表，未來經營重要目標希望厚植CSM（預期保單未來能產生的利潤，死差益＋費差益，不含利差益），今年目標為550億元。

李爺爺曾經購買了幾份人壽保險，自己作為要保人，全部都以兒子李先生為被保險人，並將孫子設為受益人，而女兒僅有醫療保單。看似完美的三代保單，實際上卻隱藏著許多稅務問題。

存股族志玲在安親班當老師教才藝，年薪70萬元，靠著購入穩定配股配息的股票，年領股利股息20萬元。她的主管城武年薪90萬元，兩人的年所得相同，但是發現志玲繳的所得稅竟然比較少…，原因竟然志玲有領股利。

張先生偏好穩健、低風險的投資方式，對於高風險的投資持保守的態度。偶然的機會下，他聽說了「#月配息投資型保單」，這是結合了保險和投資的產品。

林爸爸在郵局幫兒子買了一張6年期的儲蓄險，年繳保費100萬。投保的時候以自己為要保人，兒子為被保險人和滿期金的受益人，期滿可以領回620萬。原本想要幫兒子存購屋的頭期款，沒想到滿期領回後，卻收到國稅局的追稅通知。

帶領德商安聯人壽穩居國內外商壽險龍頭的安聯人壽總經理林順才今（2）日發表對2024年台灣壽險市場看法，預估今年整體壽險業的新契約初年度保費收入（FYP）將呈現雙位數成長，其中，「投資型跟利變型今年表現會蠻好的」。

在投資型保單及利變型保單買氣雙衰夾擊下，2023年壽險業新契約保費失守新台幣7000億元大關，下探近17年新低。不過，壽險業樂觀預期，在美國可望降息等4大因素支撐下，今年新契約保費可望出現雙位數成長。

國內競爭激烈的投資型保單市場，今（2024）年將迎來一位大咖重新加入戰局。金管會保險局主任秘書古坤榮今（9）日下午在記者會上表示，保險局已在今年1月2日發函南山人壽，解除該公司不得銷售投資型保單的禁令。

當壽險的要保人、被保險人為同一人，且有指定受益人，在要保人過世時，保單價值不須計入遺產總額課稅；但如果是養老保險到期，滿期金就可能須列入遺產課稅。

陳爸爸是保單的要保人，而被保險人是原配生的4個小孩。每個小孩都有。獨獨紅粉知己的小孩沒有。當陳爸爸過世後，被保險人要變更要保人時，才發現所有的法定繼承人都要簽名同意，才能變更要保人。由於之前已經為了遺產彼此不愉快，現在什麼都沒看到，當然無法簽名同意。

林爸爸日前因癌症往生，申報遺產稅時，家人看著國稅局提供的金融遺產財產清冊上有5筆壽險型保單、3筆投資型人壽保單。奇怪，為何有些人壽保險死亡理賠免遺產稅，而有些理賠要列入遺產呢？心理浮起許多問號。

閨密小玲打電話來問：爸爸已經過世多年，目前有些儲蓄險的保單要保人是媽媽，被保險人是妹妹。萬一媽媽不在的時候，這些保單保險公司可以直接理賠給3個兄弟姊妹嗎？「沒辦法喔！」

當你為申報遺產稅，申請查詢金融遺產時，應該很少人會細讀說明。建議你仔細讀一下，你會很驚訝！人壽保險商業同業公會提供給你和國稅局，關於「保單的豐富資訊」包含：

隨著國人對於保險的接受度愈來愈高且希望能「愈早保愈好」，加上保險商品種類非常豐富多樣，已然成為國人接受度相當高，甚至優先選擇的金融理財商品。不過，從專業會計師角度來看人壽保險，有7大功能不可不知，整理如下： 

一名在IC設計公司工作的工程師發文表示，自己的年薪約700萬元，被動收入則有200萬元，不過一年必須繳200萬元的稅，讓他「很吐血受不了」，因此向網友詢問「節稅」的方法，意外引起許多網友共鳴。

有錢人和你想的不一樣！在今天小資上班族領少少薪水，也要用力追求小確幸的時代，你可能意想不到向來精打細算的有錢人，對於花錢這檔事有其在意的「眉角」，雖然有能力可以負擔得起許多東西，卻不願意將辛苦賺來的錢隨意花掉……；你可能很難想像：原來有錢人比你我還要在意錢、錙銖必較，「有錢人之所以有錢，是因為他們把錢看得很重，不會覺得花小錢『無所謂』，更不會花錢去買一些『無謂』的東西，因為那都只是在浪費錢而已！」怎麼說？以下跟著小花平台一起來看看有錢人的想法和論調。

台灣年輕人愈生愈少，不婚不生更重視個人生活品質、信奉「工作不要太拚、生活品質更重要！」單身不婚族下班後小酌一杯、逛街聚餐、追韓劇……，盡情享受一個人的生活；這其中也不乏有許多年輕人想要提早退休，早早就有了退休規劃的想法打算，小編身邊不少朋友和同事年紀輕輕，已在積極打造自身「退休藍圖」，善用各式理財工具快速累積個人資產，讓人不由得不從心裡佩服他們的未雨綢繆和深謀遠慮。

之前曾經提到，購買投資型保單的保戶，不用擔心萬一保險公司倒閉，所投資的金額及保障會「消失不見」。所以相對來說，買投資型是要比傳統保單來得更有保障些。只不過，投資型保單仍有一些風險，還是值得保戶特別注意：

傳統保單vs.自行投資，有何不同？

如果你每月只有3000、5000元閒錢，既想快一點累積財富，又想買一個基本的保險，現階段不透過投資型保單，還有其他更好的產品嗎？

目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。

迎接父親節，富邦人壽、北富銀、富邦投信聯手推類全委投資型保單，協助爸爸們守護資產。今年全球面臨通膨與利率的雙高環境，股市大幅修正，資產縮水對有投資的爸爸相對很有感。富邦人壽表示，當股市出現大幅下跌，正是提供投資人長期投資的好機會，不過在市場劇烈震盪中，如何看對趨勢、選對標的、掌握最佳的進出場時機，並不容易，建議同時要顧家庭與拚事業的爸爸們，將投資的事交給專家，透過類全委投資型保單，達到長期資本增值及穩健的風險調整，每月定期提解，保障與投資兼具。

話先說在前頭，我這裡的「破解業務員的行銷話術」，不見得每一條，都是犯了嚴重的錯誤，而是因為首先，每一個人的狀況都不同，對某一位保戶適合的方式，可能不見得適合另外一位。

保險業務員在推銷壽險保單時，會告訴你：「保險金≦3,330萬元可免稅！」，免什麼稅？如果沒有深入去了解，一旦要保人/被保人(※被繼承人)身故時，很可能會因為漏報而被罰款；其實，保險給付除了涉及遺產稅之外，很可能還有所得稅和贈與稅等問題。

在大多數的投資理財民調中，均將「保險」列為選項之一，原因是「人身保險」商品中，有一項廣受民眾喜愛的「投資型保單」，被誤以為是「保險兼投資」的理想投資方式。

保險就是保護你不受一切（除了保險代理人以外）傷害的生意。

不管你是否能得到一頓免費的招待，重要的是，你得看看自己會得到什麼。金融業不斷的推出許多誘人的新產品，你不可能全部都瞭解。但我會給你一些更好的東西，這項工具可以幫你剖開所有天花亂墜的宣傳炒作、破除那些印刷精美手冊裡的錯誤陳述。這項方便、美妙的工具，其實只是常識。讓我們來看看一些令人討厭的東西，我們的目標很明顯，就是要像躲避瘟疫一樣避開它們。

高齡化、少子化，已成為短期間難以反轉的社會難題，一名網友看到未來勞動人口銳減、高齡人口佔將近一半，認為屆時的台灣社會將無力負擔一半以上人口的退休金，更悲觀感嘆「七、八年級退休後，還會有什麼未來？」引發網友熱烈討論。

金管會公布今年施政重點，初步規劃第2季將修法限制投資型保單連結基金、類全委帳戶投資的債券信評要在BBB+以上，即不得投資高收債，業者認為，新制對類全委保單買氣將有劇烈影響。

現代人越來越重視理財規劃，但在預算有限的情況下，就更要慎選配置方式。一名網友想透過保單規劃資產，但每月只能撥出3,000元，釣出網友推薦他投保「儲蓄險」或是「投資型保單」，二者可以依自身風險偏好選擇，更推薦現階段投保「美元計價」保單較有優勢。

「保單紓困貸款」明年1月又要開辦了！為因應今年受疫情影響，加上年關將至，部分民眾的手頭較緊，金管會於昨日(7日)正式拍板，明年起保單借款紓困將常態化，只要符合這5大條件的人，都可申請1.28%低利貸款，且每人最高可借到10萬元！

類全委保單近幾年持續熱賣，成為壽險公司投資型保單的主力商品。根據中華民國人壽保險商業同業公會統計，2021年1月～8月，投資型保單新契約保費收入約為1,839億元，較去年同期成長59.1%，而最熱賣的又為類全委保單，其中投保客群多為45歲～60歲的準退休族群，顯示類全委保單已成為退休規畫的熱門商品。（延伸閱讀：錯把投資型保單當存款！資深保險業務用2個血淋淋案例警告，小心賠了百萬還不知）

除了退休之外，資產傳承也是民眾相當關心的議題，如何將多年辛勤累積的財富盡可能完整地轉交給下一代，並且為繼承人解決稅務麻煩，都需要相當有技巧。在眾多資產當中，房產、保險是網友相當推薦的資產傳承工具，而保單規劃又比房產更加彈性，可以當作傳承首選。

考量近10年通膨率及金融業財管業務持續成長，金管會擬將金融消費評議決定的強制賠付額度上調2成，若草案通過，以投資型保單糾紛為例，評議決定的強制賠付上限將自新台幣100萬元提高至120萬元。（延伸閱讀：保險理賠金，實領竟被打6折？專家曝2個背後原因，就診前這個小細節要注意）

今年4月有一種保單大熱賣，踢下了利變型保單，成為保險市場最新霸主，保險公司每收到的10元新契約保費中，就有6元來自於它，它就是投資型保單！

台幣強升，近期國內保險市場最受矚目的莫過於美元投資型保單大賣！美元太便宜加上全球股市多頭助攻、推升美元保單買氣；根據金管會統計，統計今（110）年前2月外幣保單新契約保費收入折合新台幣約1,037億元、年增率為6％；其中，外幣傳統型保單保費收入為新台幣521億元、年減率為27％，至於外幣投資型保單保費收入為新台幣516億元、年增率為96％。

說到買保險最主要的目的，無非是為了要轉嫁無法預期或是控制的風險，然而風險有大有小，絕大多數人考量這看不到、無法想像的風險，寧可多買也不要不夠，往往每年繳交的保險費也是一筆不小的支出。至於要如何把錢花在刀口上、買到自己真正所需的保障又不會增加太多經濟負擔？小花平台在固定保險專欄持續主張唯有正確保險保障觀念，才能為自己做出適合自己的規劃選擇。只是，幾乎所有人都有自己的角度和迷思，建議投保前先釐清楚，才能確保個人權益。

在國內外資本市場熱絡帶動下，投資型保單買氣強強滾，但一名買過儲蓄險與投資型保險的網友，卻感受不到外界所說的投資型保單報酬很高，便上網求解，就有過來人選擇月配息的投資型保單，「真的不後悔」，還把每月給的配息，再存儲蓄險，等於2張保單都能到手。

掌管貨幣政策的央行總裁楊金龍拿捏台灣金融市場重要風向，理財方法更備受關注。楊金龍最新的財產申報結果出爐，夫妻兩人共有存款3,780萬餘元，楊金龍偏好用定存、基金理財，另外，還會透過保單配置資產，雖然投保的保單類型多元，但都偏愛美元計價商品。

隨著全球進入低利率時代，許多人開始追求資產穩定成長的標的，能同時兼顧保障及投資的投資型保險更是受到青睞。不過隨著全球市場格局開始轉變，過去的傳統類全委投資型保單受到債券價值崩跌及匯損影響下，使得投資型保單掀起一波從台股穩定領息的投資熱。

在這高齡低利的年代，存股養老變成了「投資新顯學」，今天邀請到投資家日報總監孫慶龍，教我們如何存到退休金，才不會賠了青春又折金。

保險文件多如牛毛，有要保書、保單、批註書、契約變更申請書、健康告知書等。這些文件都有一個共通點；就是每個字分開來看，都認識，但是放在一起，就不一定看得懂。因為這些保險文件具有法律效用，所以使用大量的法律與醫學名詞，很不容易讀。一般人即使認真拜讀，也是一知半解。實務上，保戶往往都是倚賴業務員的解說與建議來做決定。

有別於目前主流投資型保險多以境外債券基金為投資標的，元大人壽推出市場首檔投資台股基金為主的「存股概念」投資型保單，最大特色是不設股票及債券基金投資比例限制，並且委由元大投信專業團隊運用操作，該全權委託投資帳戶年化撥回率上看6.5％，成為「住台灣」、「用台幣」、「投資台股」的民眾另類新選擇。

勞保年金跟勞退是否能保障退休生活，見人見智，但有能力多元理財總沒錯！主掌勞保、勞退基金的勞動部長許銘春理財方式較保守，除了存款之外，手上沒有股票、基金，反倒是有7張高利率儲蓄型保單，顯示許銘春很早就知道運用儲蓄險理財。