小資族理財，投資型保單可以買嗎？專家教你2個判斷重點，別再傻傻花冤枉錢

台幣強升，近期國內保險市場最受矚目的莫過於美元投資型保單大賣！美元太便宜加上全球股市多頭助攻、推升美元保單買氣；根據金管會統計，統計今（110）年前2月外幣保單新契約保費收入折合新台幣約1,037億元、年增率為6％；其中，外幣傳統型保單保費收入為新台幣521億元、年減率為27％，至於外幣投資型保單保費收入為新台幣516億元、年增率為96％。

小資族買投資型保單省保費又累積資產 

金管會進一步說明，外幣保險商品主要有3大幣別，分別是美元、澳幣及人民幣，其中又以美元的保費收入占最大宗，今年前2月美元保單新契約保費收入為36.51億美元、年增率為20％；其中，美元傳統型保單保費收入為18.59億美元、年減率為19％，美元投資型保單保費收入為17.92億美元、年增率為141％。 提到有關今年前2月美元投資型保單新契約保費收入大增的原因，金管會表示，主要因為美元匯率相對便宜，加上國內外資本市場較為活絡，讓消費者覺得買進美元外幣保單相對比較划算，也因此美元投資型保單大賣。 

至於何謂「投資型保單」？相信還是有許多人感到霧煞煞、一知半解的，更不用說面對市場上琳瑯滿目各式投資型保險商品，挑選重點該如何拿捏了！以下聽聽小花平台保險顧問的說明。

首先，投資型保單是結合保險與投資雙重功能的保險商品，由保戶繳交的其中部分保費是用來支應保險成本和保單相關費用，剩餘的保費則由保險公司依照事先與保戶約定的投資標的來進行交易，交易後不論賺或是賠，保戶需自行承擔投資相關風險。 

再說到面對市場上琳瑯滿目各式投資型保險商品，挑選重點該如何拿捏？小花平台保險顧問指出，最重要的考量在於思考「放長線釣大魚」的長期規劃，不建議將所有的資金投入，讓保單成為個人資產配置的一環即可，「除了投資理財的基本目的外，更重要的是，還有保障的用意存在」，像是提前為孩子準備教育基金或是留做結婚之用，都很適合以投資型保單提前做好超前部署。 「不要只是顧名思義，以為投資型保單只有投資功能而已，它同時也兼顧了壽險保障！」最後，小花平台保險顧問建議，民眾在購買時先思考自己是否有以下2項需求，以免花了錢卻沒有達到預期的效果： 

需求1、有高額壽險需求者-可提高保障 

在相同投保年齡與保額的條件下，投資型保單保費相較於終身壽險來得便宜，且保額可視個人需求做調整；例如小資族就很適合以投資型保單來作規劃，負擔也不會太重，可在年紀尚輕且需肩負家庭經濟重任時拉高保額，等到年紀漸長、不需要太高的壽險保障時，適時調降保額，累積帳戶價值作為退休使用。 

需求2、可否長期持有-才有機會享有高報酬 

小花平台保險顧問指出，購買投資型保單需有長期持有的準備，按照過去國人最愛買的儲蓄型保單來看，如果買了投資型保單也能維持定時繳交保費的好習慣，那麼長期下來想要累積財富並不困難，「建議長期持有才有機會享有高報酬，同時也能降低波動風險、穩固投資。」

本文經授權轉載自小花平台（原標題：《專題報導》預算有限，想兼顧投資與保障，投資型保單不失為好選擇！） （相關報導： 32K小資女想存退休金，勞退自提6%可行嗎？過來人列6點中肯建議，這樣存其實更快 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／焦家卉