如何用保險來保護你的人和錢？7險種最重要，別為省小錢承擔大風險

保險就是保護你不受一切（除了保險代理人以外）傷害的生意。

—伊凡．伊薩爾（Evan Esar）

壞事會發生在每個人身上。這就是生活的一部分。有時候，這些壞事會對你的財務狀況造成嚴重的破壞。防止它對你或你的家庭造成財務浩劫的最好方法之一是，購買適當種類與數量的保險。只要發生一次沒有投保的不幸事故，就能使你或你的家庭永遠破產。適當的投保是必須的。

具體來說，你需要考慮以下幾種保險：

● 你的家庭中，其他成員獲得經濟支持所依賴的任何人的人壽保險。

● 所有家庭成員的醫療保險。

● 任何未來收入極為重要、賺錢養家之人的失能保險。

● 防止發生火災、盜竊或其他災害的財產保險。

● 汽車保險。

● 防止昂貴訴訟的責任保險。

● 防止年長家庭成員儲備金流失的長期照護保險。

要成為成功的投資者，就必須成為優秀的風險管理者。管理風險意味著要有一個保護下行風險的計畫。這就是保險的意義所在—控制損失，防止意料之外的事情毀了你的備用金。這一章的目的是提供你一個大範圍的概述，告訴你誰應該投保什麼類型的保險、如何決定你可能需要多少保險，以及如何找到勝任的人來幫助你做出好的保險決策。

常見的保險錯誤

談到購買保險時，幾乎所有人都在某些領域投保過多，而在另一些領域投保不足。原因是我們不喜歡去想不好的事情會發生，而且往往會忽視它們發生的可能性。因此，我們大多數人不會去考慮全面的保險計畫。取而代之，我們是以零散的方式購買保險。因此，我們沒有得到保險在金錢方面的最好價值。基本上，人們傾向於犯三種保險錯誤：

1.投保不重要的，忽略重要的。

2.根據發生不幸事故的可能性投保。

3.針對特定的、局限的情況投保。

1. 投保不重要的，忽略重要的

人們購買汽車、電腦、或大螢幕電視的延長保固，但不購買傘護式責任保單，這是很常見的事。一台損壞的電腦如果沒有保固，會是一筆開銷，但一個訴訟案件如果沒有足夠的責任保險，可能會造成財務上毀滅性的後果。在郵局裡為包裹投保，卻不投保醫療保險的人很常見。通常，不需要供養他人的人購買了不必要的人壽保險，但卻沒有購買他們真正需要的失能保險。如果沒有一系列的保險優先順序，我們就會陷入這樣的陷阱：投保相對瑣碎的保險，但卻沒有投保我們生活中重要的領域。

2. 根據發生不幸事故的可能性投保

這裡有一條很好的經驗法則要記住：永遠不要因為某件事情發生的機率很小，就不購買保險。例如，如果你要搬到一個沙漠城市，你可能會認為購買洪水保險是在浪費錢。事實並非如此。儘管洪水在某些地方發生的機率，會比在其他地方的機率小很多，但洪水在任何地方幾乎都有可能發生。如果你的房屋和財產在洪水中遭受的損失，會讓你面臨財務上的摧毀，那你就需要洪水保險。如果發生洪水的可能性很小，保險的價格就會很便宜。 （相關報導： 只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？ ｜ 更多文章 ）

3. 針對特定的、局限的情況投保

你是會在機場的自動販賣機購買人壽保險，以防你死於飛機失事的人嗎？你有購買意外死亡保險嗎？你們有針對阿茲海默症購買特殊的醫療保險嗎？這些都是投保範圍過於局限的例子。為特定的災害投保通常是浪費錢。保險公司透過銷售特殊類型的保險賺取豐厚的利潤，因為這些保險具有情感上與衝動購買的吸引力。如果你需要人壽保險，那就買一份無論死因為何都能賠付的保單。購買一份全面的醫療保險，以便承保所有可能發生的意外事件。

適當投保的三個關鍵規則

你可以藉由遵循以下三條簡單的規則，大幅減少或消除常見的保險錯誤：

1.只投保那些你無法自掏腰包負擔的重大災難。最便宜的保險是自我保險。

2.儘量承擔你能承擔的最大自負額。自負額愈大，你的自我保險就愈多，保險費也就愈便宜。

3.只向評級最好的保險公司購買保險。當你需要申請理賠的時候，你需要可以依賴的保險公司。

正如盧．霍茲（Lou Holtz）教練所說，「有時候，隧道盡頭的光是一列失控的火車。」我們沒有辦法預先知道災難何時會降臨，或者你可能需要什麼類型的保險。你只能為意想不到的、最壞的情況做好準備，並為它們投保。有了這個想法，我們來看一些常見的保險類型吧。

人壽保險

投保人壽保險的目的是，在賺錢養家的人死亡的情況下，向被剝奪生計的受扶養人提供經濟上的支援。如果你沒有需要扶養的家屬或經濟獨立，那你就不需要人壽保險。如果你有一大筆財產要留給你供養的家屬，那你可能不需要人壽保險。

如果你需要人壽保險，買定期人壽保險。定期人壽保險是一種基本的隨收隨付、不提供不必要服務的保險。這是最便宜、也是能達到目的的方法。當你告訴保險銷售人員你想購買定期人壽保險時，請準備好面對冗長的推銷話術，他們會告訴你定期人壽保險有多麼不夠、因小失大、省小錢吃大虧。他們可能會試圖向你推銷能創造現金價值的更貴的保單，比如終身壽險、萬能壽險，以及變額萬能壽險。他們可能會告訴你，除了人壽保險之外，這是一項很好的投資：「你不必死也能贏。」雖然現金價值保單是一種投資工具，但是與之相關的成本通常太高，以致於無法使它們成為好的投資選擇。我們不贊成把投資跟保險混為一談。保險是為了保護，投資是為了積累財富。不要混淆或結合這兩者。

保險公司喜歡推現金價值保單，因為它對銷售人員和公司來說是高利潤項目。把第一年保險費的50% 到100% 收進口袋，對銷售人員來說是很常見的。然而，如果你堅持只買定期人壽保險，保險代理也會賣給你。保險公司不是透過拒絕賣保險來積累巨額財富的。

人壽保險銷售員像禿鷲一樣，突然造訪剛從大學畢業的年輕人是很常見的。他們對新鮮的大學畢業生說的推銷話術就像這樣：「趁你還年輕、身體健康的時候買人壽保險，保險費率會很低。當你變老或需要它的時候，你可能會因為健康狀況不佳、或負擔不起而被取消資格。」年輕人不應該上當，因為他們通常沒有需要依靠他們支持的受扶養家屬。在情況需要人壽保險之前，每個人都應該存錢和投資他們的錢，而不是購買人壽保險。

我需要多少？

一旦你決定人壽保險是個好主意，你就要決定需要多少人壽保險。表格21.1 中的10 項公式將能幫助你算出估計值。你只需瑱入美元金額。

最終結果（請看表格21.1 的第10 項）是所需的人壽保險的粗略估計金額。為了更全面的分析你的需求，你可能需要諮詢專業的人壽保險代理人與／或財務規劃師。 （相關報導： 只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？ ｜ 更多文章 ）

定期人壽保險

定期人壽保險是在一定期間內（如5 年、10 年、15 年、或20年）以固定利率購買的。期間愈長，利率就會愈高。購買你能負擔與需要的最長期間。確保這張保單是可以續保的，這代表不論你的健康狀況，你都能夠購買未來的保險。

對於我們絕大多數人來說，人壽保險有時是必要的，但它幾乎始終是一項糟糕的投資。

在很少見的情況下，低附加保費的現金價值人壽保險和定期人壽保險保單，對所得稅級距高的人、或是那些面臨高遺產稅的人來說，會是一項好投資。如果你的資產屬於這一類，你也認為這種類型的保險可能適合你，那請你向獨立的財務規劃師、或遺產規劃律師諮詢。

醫療保險

我們大多數人都痛苦的意識到，擁有充足的醫療保險的重要性，以及隨之而來的高漲的成本。如果你的現任或前任雇主，為你提供了一個相對便宜的保險計畫，那你非常幸運。

如果你沒有參加團體保險計畫，需要購買自己的醫療保險，那麼最重要的特點是主要的醫療保險範圍。這是保險計畫的一部分，包括住院、x 光、實驗室檢驗工作、手術、醫生收費，以及康復服務等大額帳單。這個保單的終身給付最少為100 萬美元，可能的話為200 萬美元。

你可以承擔你能負擔的最高自負額和部分負擔（co-payment）比例，來降低健康保險保單的成本。部分負擔是保險開始之前你需要支付的金額，像是看醫生25 美元、處方費用20 美元、或者醫院帳單的20%。部分負擔通常限制在1,000 美元左右。因此，有了1,000 美元上限、20% 的部分負擔保單，如果你有一大筆帳單，你將支付20% 的費用，直到你的自付費用達到你的1,000 美元最大金額。這張保單將會彌補差額。

如果你未滿65 歲，正在考慮高自負額的醫療保健計畫，你可能需要考慮建立一個健康儲蓄帳戶（health savings account，簡稱HSA）。HSA 結合了高自負額的健康保險與稅務優惠儲蓄。這是它的運作方式：你從合格的健康保險計畫中獲得保險，一個人的最低自負額為1,000 美元，家庭的最低自負額為2,000 美元。每年，你可以在健康儲蓄帳戶中存入最高金額的自負額，以最高金額為準。2014 年的最高限制為一個人3,300 美元、家庭6,550 美元。對HSA 的提撥是可扣抵稅的。儲蓄帳戶裡的錢可以用來支付自負額或未包含的醫療費用，例如，牙科或視力保健。任何從帳戶中取出來用於支付醫療保健的錢，都是免稅的。帳戶裡剩下的錢都是以延後課稅的方式增加。這是一種儲蓄、降低醫療保險成本、同時降低稅務的方式。

另一個降低你的醫療成本的選項是加入健康維護組織（health maintenance organization，簡稱HMO）。雖然你的保費會更低，但你的醫療保健選擇可能會更少。HMO 經常會限制你在醫生與某些服務上的選擇。如果選擇醫生的自由是重要的，那你可能不會想要HMO 保單。

好的醫療保健計畫的其他特點包括：

●看你所選擇的醫生的自由，或者無需轉診或獲得基層醫療醫師的授權，就能看專科醫生的自由。

●在費用上沒有金額限制，比如醫院病房費用、手術、醫療處理，以及實驗室檢驗工作。

●你每年必須自掏腰包支付的金額之上限或限制。 （相關報導： 只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？ ｜ 更多文章 ）

●國際保險，這麼一來如果你在國外，需要獲得醫療保健，就會包含在你的保單承保範圍內。

就像生活中大多數事情一樣，有了醫療保險，你就能得到你所支付的。你或許無法負擔或不想要所有的特點，但是向更大、更著名的供應商購買，你可能可以找到一個適合你的好的醫療保健計畫。

長期失能保險

你最有價值的金融資產是什麼？你可能會認為是你的家、你的公司、或者你的流動資產。好吧，除非你財務獨立，或者已經退休並領取有保障的退休金，否則以上都不是。大部分的人最大的金融資產是他們未來的賺錢能力。想一想：當你死的時候，你的生活費就結束了。但是，如果突然失能，你就會面臨真正的財務困難。你依然需要吃飯、需要支付生活費用，但卻不能透過工作為自己帶來收入。如果這還不夠糟糕，那你可能還會遭受巨額醫療費用的打擊。大多數人需要長期失能保險來保障他們未來的收入能力。可悲的是，雖然我們當中有70% 的人購買人壽保險，但只有40% 的美國人為他們最大的金融資產投保。

2001 年，哈佛醫學院與法學院進行了一項個人破產的聯合研究，這項研究顯示，一半以上的個人破產，是由疾病與醫療費用造成的。令人驚訝的是，在遭遇不幸時，超過四分之三的破產者擁有醫療保險。此外，56% 的人上過大學且擁有房子。這些人不是試圖欺騙法律體系，藉此逃避他們的債務的典型賴帳者。他們大多數人只是碰巧生病或受傷，而沒有足夠的保險的普通美國人。他們的不幸導致他們失去收入和工作上的醫療保險，同時累積了巨大的醫療費用。醫療保險是必要的，但這還不夠。工作的人也需要失能保險。

以下是購買失能保險的一些建議。首先，盡量多購買你認為自己需要的失能保險。你可以購買的最高金額通常是你收入的60%。其次，考慮用稅後資金購買你的保單，而不是透過你的雇主購買。到時候，如果你需要領取失能保險，個人保險的收入就會是免稅的。在今天的自由人經濟中，工作來來去去，你可能不想依賴你的雇主來獲得失能保險。如果你失業了、喪失能力了，那你的麻煩就大了。

以下是好的失能保單應該具備的一些其他特點：

●彌補你在你的職業上無法從事的事。

●在保險開始之前，等待期不超過90 天。

●包含生活成本調整。

●為部分失能提供給付。

●盡可能為你的職業提供最長的給付，或至少到65 歲。

如果你還在想，「我不需要失能保險」，請考慮以下這些資料：一個35 歲的人，有20% 的機率在65 歲之前失能，且他／她有七分之一的機率失能至少5 年。成為失能者的機率，遠大於過早死亡的機率。如果只考慮收入損失，一年的全失能就可以抵消一個存下他／她10% 收入的人的10 年儲蓄。

作者介紹｜泰勒．雷利摩爾、梅爾‧林道爾、麥可．勒巴夫

泰勒．雷利摩爾（TAYLOR LARIMORE）

曾被《Money錢》（Money）雜誌稱為「領航死忠粉絲元老」，約翰（傑克）．柏格稱泰勒為「柏格頭之王」。與林道爾在論壇上發表過令人印象深刻的8.4萬則貼文，幫助一般投資人學習柏格頭的投資方式。

梅爾‧林道爾（Mel Lindauer）

美國認證基金分析師（CFS）、財富管理專業人員（WMS），曾被傑克．柏格（Jack Bogle）稱為「柏格頭王子」。他是富比士網站的專欄作家，也是柏格頭團體的領導人之一。

麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）

博士、作家、商業顧問、職業演說家，還曾任新奧爾良大學管理學教授。著有《賺錢，也賺幸福》

本文經授權轉載自樂金文化《鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕》（原標題：用保險來保護你的人和錢） （相關報導： 只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？ ｜ 更多文章 ）

責任編輯／焦家卉