退休晚年，該如何分配資產給予子女？多數人嫌棄「股票」最麻煩，背後原因曝光
退休晚年該如何分配資產？（示意圖 / 取自Pixabay）
除了退休之外，資產傳承也是民眾相當關心的議題，如何將多年辛勤累積的財富盡可能完整地轉交給下一代，並且為繼承人解決稅務麻煩，都需要相當有技巧。在眾多資產當中，房產、保險是網友相當推薦的資產傳承工具，而保單規劃又比房產更加彈性，可以當作傳承首選。
一位家長指出，自己目前的資產都是股票、基金，沒有習慣留現金，也不愛買房囤房。他日前看到一篇文章在講財產繼承問題，了解到不同資產有不同的課稅計算標準，使他突然有感而發，煩惱自己是否替孩子設想得不夠周全、應該調整資產分配，只好在臉書理財社團《存錢人生》中求救「請教有子女的先進們都如何分配資產？」。
網友認為資產傳承可以房產作規劃，一名過來人指出，自己的父親離世後留下現金、股票、房地產，「其中房地產最值錢，因為政府徵收遺產稅，房地產是以公告地價徵收，而非房地產的市值徵收。」
也有人表示，市值一億的房產在現在的稅制下，可能課稅現值只有幾千萬，不過也有網友提醒，「萬一市值跌下來，也難說。蛋黃區是永遠的蛋黃區。」
至於最不適合規劃傳承的資產，多數人都認為是有價證券，「股票是最麻煩的遺產」、「股票及現金就很難（節稅傳承）」；也有網友持不同看法，認為雖然股票要課稅，「但好處是每年有股息股利，能累積回付稅的差額，中長期不用怕」。
另外，許多人認為保險是相當好的傳承工具，「買壽險是給小孩資産不錯的方式」、「如果是有資產傳承的還是保險」、「保險～資產配置、傳承愛的禮物；預留稅源、不上鎖的現金」、「幫自己（夫妻）規劃壽險（預留稅源）給小孩，壽險不計入遺產」。
想要在晚年獲得保障，同時滿足資產傳承需求，就如網友推薦，以保單來規劃不僅能節稅，也能達成完整的資產傳承效果。風險偏好較為保守，希望保本、同時也想要獲得資產增值效益的人，可以選擇「利率變動型保單」，及早規劃不但可預留稅源，還有機會透過增值回饋分享金讓資產持續增長，增加傳承下一代的財富。
若是有較高的風險接受度，可選擇投資型保單，其中「附保證投資型商品」具身故保證機制，若於保單價值累積期間內不幸身故，提供身故至少給付總保費的保證，無論投資績效好壞，保戶皆可保全財富並傳承子女，讓保費有去有回，達到資產完整傳承效果；若市況好，帳戶資產高於所繳的金額，則返還當下的帳戶價值給保單受益人。
最後，也有網友建議「顧好自己的晚年身體和開銷。不造成子女困擾。就是最好的理財」。不過，想要避免老年照護負擔造成子女壓力，也可以投保適當的保單轉嫁風險，畢竟意外來得猝不及防，年長者又更容易受到疾病、外在衝擊導致長期臥床，大量的醫療與照護開銷，最好都事先規劃起來，才能更安心享受晚年生活。
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