退休每月想花5萬元，現在要存多少錢才夠？最新調查揭台灣退休準備「殘酷落差」

台灣邁入超高齡社會，退休後究竟需要準備多少錢，成為愈來愈多人無法迴避的財務課題。富達國際今（13）日發布《2026台灣退休理財暨TISA認知民調》顯示，台灣民眾平均希望在65歲左右退休，退休後每月生活費約6.3萬元，若以國人平均壽命81.27歲估算，退休生活約16年，所需生活費累計約1210萬元，還未計入通膨影響。

然而，民眾平均約41歲才開始規劃退休，每月能投入退休儲蓄或投資的金額約1.1萬元，退休生活的期待與實際準備之間，存在不小落差。

調查進一步顯示，64%受訪者認為，退休後每月至少需要5萬元才能維持理想生活，但58%每月能投入退休儲蓄或長期理財的金額不到1萬元，甚至有15%表示，扣除日常生活開銷後已沒有餘裕，或完全不打算進行投資理財。

專家表示，退休金準備面臨的難題，同時涉及生活成本、儲蓄能力與投資知識；當退休目標愈來愈高，開始準備的時間卻持續延後，如何縮小退休金缺口，成為民眾必須提早面對的問題。

退休準備的一大挑戰，在於許多人明白退休需要一筆可觀資金，實際行動卻跟不上。富達調查顯示，53%受訪者在40歲之後才開始或預計開始退休儲蓄及長期理財規劃，其中26%更是在51歲之後才開始。整體而言，56%受訪者認為自己的退休準備進度落後，甚至還未開始規劃，認為準備進度符合預期者僅26%，自認超前者更只有6%。

對一般上班族來說，退休金累積仰賴長期投入，如果起步時間延後，往往必須在剩餘工作年限內投入更多資金，才能追上原先設定的目標。尤其退休後仍須支應日常生活、醫療及其他開銷，若只憑直覺估算退休所需金額，卻沒有同步檢視現有資產、每月儲蓄能力與投資規劃，容易在接近退休年齡時才發現準備不足。

調查也顯示，退休準備的阻礙不只「錢不夠」。47%受訪者表示，可用於儲蓄或投資的資金有限；51%不清楚如何透過長期投資準備退休，包括不知道如何配置投資產品、選擇理財工具，以及掌握停利停損等。另有23%受訪者坦言，不知道自己究竟需要準備多少退休金。資金不足、投資知識欠缺與退休目標不明確，形成相互牽制的三大困境。

值得注意的是，年輕世代對退休生活的期待更高，退休準備意識也有提早的跡象。調查顯示，40歲以下受訪者中，69%認為退休後每月生活費至少需要5萬元，27%認為每月需要10萬元以上，兩項比例都高於40歲以上族群的61%及15%。

不過，年輕族群也更早意識到退休準備的重要性。40歲以下受訪者有68%已開始規劃退休，29%在30歲以前就開始準備；相較之下，40歲以上族群只有32%在40歲以前開始準備，13%在30歲以前就展開規劃。 （相關報導： 韓股暴跌6%、台股重挫千點，投資人該逃了？法人揭布局關鍵，選股不能只看AI ｜ 更多文章 ）

這項差異反映年輕世代對退休生活的財務需求有較高期待，也更早開始思考長期資產累積。但提早規劃只是第一步，實際投入金額、持續時間與投資方式，同樣影響退休資產最終能累積到什麼程度。對於仍處於職涯初期的上班族而言，及早建立固定投入的習慣，有機會降低未來必須大幅提高儲蓄金額的壓力。

針對民眾面臨的退休準備困境，富達國際大中華區銷售業務負責人及富達投信董事長李少傑表示，此次調查最值得關注的是民眾雖然意識到退休準備的重要性，實際行動卻仍不足。

他指出，退休規劃應及早展開，最大的風險之一是太晚開始，甚至始終沒有採取行動；善用時間與維持投資紀律，是逐步累積退休資產的重要關鍵。

富達以定期投入為例試算，假設每月投資1萬元、年化報酬率6%，持續10年有機會累積約165萬元，20年可累積超過464萬元，30年則有機會超過1000萬元。這項試算呈現長期投資的累積效果，也說明時間對退休資產的重要性。

不過，這是建立在假設報酬率下的試算結果，實際投資報酬會隨市場波動，並不保證能達到預期金額，也未必每年都能取得6%的報酬。投資人仍應依自身風險承受度、退休年齡與財務狀況，設定合理的長期目標。

除了儲蓄能力與投資知識，退休理財工具的選擇也受到關注。近年推出的TISA台灣個人投資儲蓄帳戶，主打低成本、低門檻及鼓勵長期投資，被富達視為協助民眾開始退休理財的選項之一。

根據調查顯示，75%受訪者尚未聽過TISA，但有26%表示有興趣進一步了解。對於TISA的設計，受訪者較在意低成本、低門檻，以及主管機關把關等特色，也認同這類制度有助於培養長期投資習慣，逐步累積退休資產。

至於投資產品偏好，不同年齡層也呈現差異。40歲以下族群較偏好股票類與指數型產品，重視資產成長與資本增值；40歲以上族群則較偏好配息型與保本型產品，更看重現金流與資產保護。這顯示民眾對退休理財的需求，會隨年齡、投資目標與風險考量而有所不同。

對此，富達提出「4T原則」，希望將退休規劃轉化為具體行動：

Think（認知缺口）：先了解理想退休生活需要多少資金，並檢視目前準備與目標之間的差距

Time（及早開始）：把握長期累積資產的時間

Target（設定目標）：建立具體、可執行的退休金目標與投資紀律

TISA（善用TISA）：透過低門檻、低成本的投資方式，培養定期投入的習慣

李少傑強調，提升退休韌性除了仰賴個人及早行動，也需要產業與制度共同支持。富達未來將持續投入台灣市場、深化投資人教育，並與主管機關及產業夥伴合作，支持亞洲資產管理中心、TISA與長期投資文化發展，協助民眾為退休生活做好更充分的財務準備。

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