勞保財務狀況持續拉警報！根據勞保局公布的2025年最新統計，勞保年金已連續9年呈現赤字，保費收入與各項給付互抵後，短絀金額高達 707.26 億元。此外，雖然目前全台領取年金的人數已超越200萬人，但其中竟有過半數（53.55%）的退休族，每個月領取的金額不到2萬元。為了跨越這道門檻，專家建議勞工應提早規劃，並從「投保年資」、「投保薪資」與「請領年齡」等面向切入，主動優化年金結構，為自己打造無憂的老年生活。
勞保連續9年赤字，逾半數台灣人退休勞保月領不到2萬
回顧2017年以來的財務走勢，勞保入不敷出的狀況正顯著惡化。這九年間，收支逆差從最初2017年的272億元一路攀升，去年更直接衝至 707億元，財務缺口已較低點大幅增長3倍。根據勞保局的最新報告指出，2026年保費收雖入預估有5299億餘元，但支付給退休族的給付卻高達6314億餘元，在不考慮政府撥補與投資損益的情況下，今年的收支短絀將首度跨越千億大關，預計達到1015億元。
為減緩勞保基金財務壓力，政府自2020年起逐年撥補勞保基金，預計到2026年為止，總計撥補金額將高達5170億元。
根據勞保局2025年統計，全台有201.5萬名勞工請領年金，儘管平均投保年資超過30年，平均投保薪資也有3.8萬元，但最終換算的平均月領金額僅為1萬9312元，甚至比2024年還微幅縮減了32 元。
若從給付金額的分布來看，台灣退休族正呈現明顯的「下重上輕」結構。月領不到1萬元者有19萬9544人，而月領1至2萬元的人數則高達87萬9682人；換言之，全台有超過107萬名、比例高達53.55%的退休勞工，每月領到的年金連2萬元都不到。相較之下，月領2至3萬元者有78萬5728人，3至4萬元者約14萬2008人，至於能月領超過4萬元，全台竟然僅有8348人。
面對高通膨與高物價的環境，退休後的基本生活費至少需達4萬元才足夠。然而，目前逾半數退休勞工的年金連這門檻的一半都不到，若無法透過早期的投資或儲蓄補足，這道巨大的缺口恐將不僅是個人財務問題，更可能演變成隱憂重重的社會危機。
專家教3招領到退休金天花板
針對眾多退休族年金不夠用的現狀，YouTube 頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」分享了拉高年金的三大關鍵：
關鍵一：拉高投保年資
年資變長，年金金額就會變高。若以目前最高的投保薪資級距45800元來計算，勞工至少需要累積滿29年的投保年資，月領金額才有機會超過2萬元。
關鍵二：提高平均月投保薪資
很多人誤以為年金是按退休時的薪水計算，但實際上是採計「歷年最高60個月（5 年）」的平均值」。因此，退休前的職涯規劃至關重要，建議勞工在離職前應盡可能維持至少5年的高額投保紀錄。
關鍵三：善用「展延制度」延後請領
根據《勞保條例》規定，民國51年後出生的勞工需年滿65歲才能領取全額年金。除了可以選擇提前請領（最高扣減 20%）外，專家更建議體力與經濟狀況許可的勞工選擇「延後請領」。每延後一年領取，年金金額就會增給 4%，最高可延後5年，讓金額直接加成20%。
1招放大退休金「月領5萬到身故」
不動產與保險稅務專家廖嘉紅在《鏡新聞》YouTube 頻道中分享，退休只靠勞保其實不夠，不過，若能掌握「勞保延領」與「勞退自提」的雙重策略，月入5萬就不是夢：
- 投保等級：必須以最高薪資級距45800元 持續投保，且維持時間須達60個月。
- 年資與年齡：勞工須累積長達50年的投保年資，並在年滿70歲後才開始請領。
- 展延年資：此外，還必須搭配「展延年金」政策，申請延後5年請領，讓月領金額額外增加 20%。
以投保最高級距45800元的勞保公式計算，假如投保年資為35年乘上1.55％，等於月領2.5萬元，展延5年變成3萬元；勞退則以月薪46800元計算，假如提領金額12％（自提6％＋雇主提6％）並提撥30年，其年平均投報率為4％，即可月領2.1萬元，總計下來也是月領5萬。
責任編輯／林俐 （相關報導： 勞保年資滿25年，該選一次領還月領？專家2張表教你怎麼領最划算 ｜ 更多文章 ）
