# 下流老人  

「夠用的現金流」與「安定的心靈」，是許多人追求安穩退休下半場人生的兩大支柱。然而，關於退休金的具體數字，市場專家常引用的年收入 20 倍、月薪 80% 等精美數學公式，對多數平凡中產階級而言，卻是不切實際的夢幻期待。財經部落客存股方程式針對此議題表達看法，強調在薪資低迷、房價高聳的現實下，與其盲目追逐天文數字，不如從根本上做到「讓生活型態配合資產」。現金流的......

日本社會學者藤田孝典曾以《下流老人:一億総老後崩壊の衝撃》一書揭露中下階層的老後處境：收入減少、儲蓄不足、社會孤立。但「下流老人」的現象並非日本獨有，韓國保健社會研究院17日發佈老年人經濟生活報告，韓國老人的「生計型勞動」也有逐年增加趨勢。

日本社運學者藤田孝典2016年出版《下流老人》一書，描述為日本經濟奮鬥一生的老人，竟有四成淪落為貧困的「下流老人」，向政府提出建言，希望能有所警惕和改善。此書短期間即暢銷50多萬本，引起日本社會關注與討論。隔年又出版《貧困世代》，指出支撐日本未來的年輕人卻無法過著理想的生活，只能痛苦地掙扎，堪稱為「貧困世代」，成為「下流老人的預備軍」。日本生活貧困的下流老人高達700萬人，派遣勞動的年輕人約900萬人，都處於貧困，證明日本是個貧窮國家，震撼日本社會。

作家李昂表示，她搭北捷時身體不適，但坐在博愛座3名年輕人不願意讓座，點名台北市長蔣萬安有什麼看法。北市府指出，會參考外界關於博愛座制度與配套等意見。衛生福利部表示，現行規定博愛座為身心障礙者及「老弱婦孺」優先乘坐，將修法改為「有其他實際需要者」，草案已送立法院審查。

在低薪高房價的情勢下，不少人買房和生小孩只能二選一，甚至直接都不追求了，選擇成為躺平族。近日有一位網友發文表示，他有一位60多歲一直單身的親戚，年紀大了經常跑醫院，既沒有錢也沒有人照顧他，為了要看醫生，還必須開口和原PO父母借錢，他有感嘆這種處境說到「不婚不生的人年老根本會後悔」，文章一出後吸引許多網友熱議。

年老時最可怕的不是沒房，而是沒有現金流...

根據韓國統計廳與教育部的共同調查，2015年補習費總額逼近18兆韓元（約新台幣4500億元），韓國開發研究院（KDI）再次分析的結果顯示，補習費早已遠遠超過30兆韓元（約新台幣7500億元）。明明就有公立教育，個人額外負擔的年度教育費卻高達數十兆韓元。

相信每個人都曾有過「我會活到幾歲？」的疑問，你如果是女性就有機會活到87歲，如果是男性就是82歲。這是平均數值，但依照個人條件不同也會有差異，由於預期壽命持續增加，每年都會稍微改變。

我回到韓國後，我發現許多人都在努力讓自己變窮，太多人為了讓自己看起來像有錢人而變窮，我對這個現象感到非常訝異。

要有穩定的現金流，才能安穩的退休。那麼用商業年金險來準備退休金，是個好主意嗎？許多人都想要提早退休，重點是有沒有足夠多的錢，讓自己長命百歲都有得花？據說年金可以活到老，領到老，真的是這樣嗎？

台灣年輕人愈生愈少，不婚不生更重視個人生活品質、信奉「工作不要太拚、生活品質更重要！」單身不婚族下班後小酌一杯、逛街聚餐、追韓劇……，盡情享受一個人的生活；這其中也不乏有許多年輕人想要提早退休，早早就有了退休規劃的想法打算，小編身邊不少朋友和同事年紀輕輕，已在積極打造自身「退休藍圖」，善用各式理財工具快速累積個人資產，讓人不由得不從心裡佩服他們的未雨綢繆和深謀遠慮。

退休，是每個人都會經歷的生涯階段，就一般勞工來說，可以盤點出五大退休金來源：

勞保會不會破產備受全台勞工關注，退休基金協會理事長王儷玲指出，「多繳、少領、晚退」的方法恐怕不適用於勞保年金改革，應往成立儲備基金讓政府撥補制度化、政府基金提升投資報酬率、開放勞退自選機制這3個方向改革。台大國發所兼任副教授辛炳隆也認為，若勞保年改無法落實，恐怕台灣也會出現如同日本的「下流老人」，不少高齡者都因沒錢而需要出來工作。

勞工退休金計算新標準4月上路，部分年齡的平均餘命往後延長，計算利率則是從由1.1843%降到了0.987%。雖然勞退金是勞工們另一項退休金流來源，但每月能領到的金額就已經不多，又在逐年縮水，未來想要過舒適的退休生活，自己準備起來比較重要。

在這高齡低利的年代，存股養老變成了「投資新顯學」，今天邀請到投資家日報總監孫慶龍，教我們如何存到退休金，才不會賠了青春又折金。

零工經濟興起，越來越多正職被零散的差事取代。最近我在讀HilaryKramer的《買下未來》，書中提到「假如我們都是自由業人士，業務會有起有伏，景氣會有盛有衰，但是我們永遠不會遭到裁員，如果我們喜歡自己的工作，我們甚至永遠不會退休。」聽來雖然自由又自主，但當過三、四年自由工作者後，我會說針無兩頭利：

「你應該知道的是：如果提前請領勞保年金，就不能加保國保，另外，民眾雖然可以提前或延後請領勞保給付，給付相對也會減少或增加。」

「你應該知道的是：只要勞保和國保投保年資相加達15年，就算勞保年資未超過15年，也可以請領勞保老年年金給付，另外也可以評估自身狀況，選擇兩者請領的方式。」

我們為何挑選這篇文章：根據《全民投資大調查》顯示，退休族群的投資理財表現並不理想；然而，面對長壽的時代，我們比起過往更需要妥善的退休理財規劃....

關於勞保，想必是大家不陌生的話題，畢竟每個月都得乖乖繳勞保，但你知道根據勞動部的資料統計，若是沒有積極改革勞保制度的話，將在6年後面臨破產！

根據內政部最新公布的國人平均壽命達到80.7歲，長期而言，台灣人民平均壽命呈現上升趨勢，而相較聯合國公布的全球平均壽命而言，台灣也高出平均近10歲，依據台灣的醫療水準，百歲人瑞你我都有機會，但也因此更顯示及早準備退休金的重要性。

要不要買房，是台灣年輕人相當關心的議題。現在房貸大多都是20～30年左右，然而近年來，許多銀行提供了40年房屋貸款方案，希望能夠幫助年輕人購屋，因為分攤到40年中，因此每個月償還的金額降低，也能夠減少買房者的壓力。

年金改革是社會高度關注的世代議題，國家退休金管理制度一旦走錯了方向，你跟我都有可能淪為下流老人！今天我們就找來華爾街操盤手闕又上，他說政府的勞動基金只要買2檔股票，不只能讓我們的退休金翻倍，還能扭轉國家的經濟困境？！到底他是怎樣做到的呢？

高齡化社會來臨，台灣每7個人就會有1個是老人，而國人老後平均卧床又長達7.3年，長照危機愈來愈受到重視！不想在未來淪為下流老人，今天我們就找來平民保險王劉鳳王、外科醫師江坤俊，教你如何用保險為自己打造長照安全網

「你應該知道的是：日本財團《18歲意識調查》顯示，逾4成的人希望「工作到65歲」。醫療水準的不斷進步延長了人均壽命，但另一方面「少子化」的趨勢難以阻擋，支撐社會保障體系的人口嚴重不足。能夠「靠養老金無憂無慮地過日子」的烏托邦真的存在嗎？」

在股市裡人人都想當巴菲特，但你知道嗎，有一檔明牌的績效竟然連續十年領先巴菲特？！今天我們就找來曾經擊敗華爾街的操盤手闕又上，除了教你如何透過資產配置戰勝華爾街金童，他還說每年只要花10分鐘，就能讓退休金多一倍？！他是怎樣做到的呢？

在近日人氣頗高的日本動畫電影《天氣之子》中，男主角森嶋帆高因離家出走，無處可去，日復一日泡在網咖，而後與因謊報年齡，遭到麥當勞開除的女主角天野陽菜相遇，而後衍生出一連串的故事。這樣的情節不僅出現在電影中，日本現實社會也有不少如男主角一般，流連在網咖、麥當勞等地的「中高齡難民」。

當長壽成為新世代危機，你是否擔心愈老愈窮、淪為下流老人？其實只要早點準備、用對方式，就能讓你的錢跟著你一起長壽，拒當下流老人一點也不難！在最新出版《人人都能學會退休月領5萬全圖解》一書中，將教你建立正確退休觀念，並精準預估退休缺口，透過3大操作策略，搭配5大現金流工具，讓你月月提款，樂活退休去！

日本是有名的「長壽之國」，該國總務省15日公佈人口估算資料，雖然日本人口持續減少（1.2617億人，減少26萬人），但截至當天全國65歲以上的老年人比去年增加32萬人，共計3588萬、佔全國總人口的28.4%，雙雙打破日本紀錄。日本老年人佔總人口的比例也來到歷史新高（28.4%），65歲以上老人還在工作者達862萬人，等於勞動人口每100人就有將近13人至少65歲。

說到香港蝸居，一般人腦袋裡浮現的，大概是一堆年輕人窩在一個個壅擠小隔間的畫面。然而在寸土寸金的香港，也有為數不少的老人因為經濟困頓，也住在這種生活條件極差「籠屋」之中，靠不穩定的收入度日。他們有些人領政府補貼，再兼個差、撿紙箱換錢，或是在路邊擺攤過活。2010年，陳光明在香港《窮富翁大作戰》實境節目上化身為「窮人」，親身體驗這些長者們的貧苦生活。

年輕不買房，老了就會沒房住嗎？租屋市場裡普遍不歡迎老人，因為老人發生意外事故或死亡的比例較高，房東為避免麻煩通常不願租給高齡者，導致他們常在租屋碰壁、成了拒絕往來戶，不過因此硬著頭皮買房、開始背貸人生很辛苦，有專家認為，錢存在口袋裡，將來不必擔心沒地方住，但也有人認為，先買房、老了再以房養老也能擁有相當的居住品質。

南韓將於2025年正式擠身「超高齡社會」，65歲以上老人占人口的14%。根據南韓政府官方數據，由於面臨貧困、孤單、以及跟社會脫節等困境，南韓老人的犯罪率近5年內暴增約45%，對許多銀髮受刑人而言，監獄反而才是他們安身立命之處，因為出獄後他們可能會流落街頭、沒錢吃飯。

如果清掃腐爛屍水一次，能獲得超過100萬日圓的酬勞，你願意嗎？在日本有一種稱為「特殊清掃」的工作者，當死亡現場的遺體被搬走後，他們就得清理該地遺留的血跡、屍水、爛肉與滿天蒼蠅，怎樣的生命終點他們都見過。視死者遺物多寡、遺體腐爛程度，每次服務收費落在85,000–1,300,000日圓之間，範圍極廣。

我想，那個計程車司機一定不知道，他改變了我的一生。

生存，對年過50天天「接客」的她們來說有多難？26年前，一名荷蘭傳教士林迪真（TeravanTwillert）從荷蘭飄洋過海來台灣，起初住在台北萬華對街友傳福音，但同時，她也在住處附近看見這樣一群在工作的特種行業女性：「我住的地方旁邊，全都是有婦女在那等客人……我家門口就有婦女接客人，很驚訝她們年齡並不輕，40、50、60還有70歲的婦女還在那工作……」

牢獄生活已然成為日本養老的一環。日本政府統計數據顯示，監獄囚犯中的老人百分比年年創新高，目前幾乎每 5 個女囚就有 1 個是年屆 65 歲以上的長者。愈來愈多獨居無緣的貧窮老人們因高買被定罪收監，而且即使刑滿出獄亦不惜再犯，寧當階下囚，不做自由人，不圖別的，只為安老。日本人口老化嚴重，除了使經濟疲弱，竟然還衍生治安問題？根據 2017 年法務省的犯罪白皮書數......

除了下流老人之外，還有另一種說法是「隱性貧窮」。指的是即使現在過著還不錯的生活，如果存款不多、又擁有房貸，再這樣下去的話，就有陷入貧困或成為下流老人的危險，也就是「貧困候補生」。

各位想必都聽過「下流老人」這個詞彙吧？這是日本非營利組織hotplus（按：設立於日本埼玉縣，以幫助生活貧困、遊民、弱勢族群為主的組織）的代表理事藤田孝典所創造出的詞彙。自《下流老人》一書於2015年6月在日本出版後，媒體就頻繁提到這個詞彙，想必許多人都曾聽過下流老人（按：中文版於2016年4月1日出版，同樣在臺灣社會引起話題）。

以性別來看人生的缺憾，男性占比較多的回答是「不該以工作為重，而是多重視個人生活」、「應該要多存錢、增加資產」、「職場升遷不順利」、「應該買更好的房子」、「選錯工作」、「應該多談些戀愛」、「轉職、創業不順利」、「創業後經營不善」。不意外地，男性在工作、住家等等與金錢相關的領域感到較有缺憾。

人老了以後，要存多少錢才能安心退休？高齡化問題在全球越演越烈，對於當前的日本社會，影響更是嚴重。為了更了解這群「社會主流」，日本近期針對五百位長者進行調查，透過不同經濟地位、不同家庭狀況及種種差異之間的對比，試圖摸索出這族群大智的模樣。究竟這份調查顯示出哪些結果呢？讓我們繼續看下去。

一群日本老人今天大熱天聚集在東京市中心神社，一面嚼口香糖一面擺動啞鈴，凸顯他們的老當益壯形象。日本是全世界高齡化最快速國度之一。

位於南韓首爾的江南是城裡最熱鬧的地區，高樓大廈林立、百貨商場聚集，街上到處都是穿著潮流時裝的年輕男女，然而不到30分鐘路程外的九龍村（구룡마을）卻是完全不同的景象。房屋破敗不堪、環境髒亂，大約七成的居民是70歲以上的老人，平均每個月就有3到4個老年居民過世。強烈的對比也點出南韓經濟崛起的背後，隱藏的貧富不均和老齡化問題。

居老嫗突然中風，子女決議將她送交安養院照料。但老嫗多所不願，一番糾結拉鋸後大夥決定順其所願，讓她先在各子女家輪住一回。怎料這趟最後「天倫之樂」，竟成子女苦在心裡也說在嘴裡的「天倫噩夢」……

依據國發會估算我國65歲以上人口在2025年就會佔全體人口達20%，這也是意味著台灣已宣布正式邁入超高齡化社會，我將它數字化等於意味著9年後我們台灣社會中每有5人就有1位是老年人，小至個人、大到國家都要背負著長期照顧這沉重的負擔。

記者張朝福／嘉義報導

畢業自一所公認的一流大學，在公司工作超過30年，也擔任過重要職務。他原本計畫努力工作到65歲，甚至70歲，然後，在子孫的圍繞下過著富裕的退休生活。然而現在，卻沒有任何公司想雇用他……

「因為疲倦和睡眠不足而瀕臨崩潰時，有那麼一個瞬間，我的腦海裡浮現出『乾脆把妳殺了』的念頭，我自己也覺得，這樣下去實在很危險……」

他們看了腸胃科、神經外科，做了許多檢查，還是找不到疼痛的原因出在哪裡。兒子們開始覺得是爸爸個性固執，說身體不舒服、哪裡疼，都是身體老化而出現衰老現象。阿祥爺爺的情緒也更加低落，開始不時說出想快點死掉的話……

年金改革「害」退休教師無法去美國玩15天，就叫沒有同理心？18日退休教師蕭秋華於《新聞追追追》節目表示，光要到美國參加小孩畢業典禮與旅遊，15天就得花上20萬元，他希望藉由這例子說明何謂「同理心」，希望政府別亂砍退休金。此話一出馬上引來諸多批評，而時常對社會事件發表意見的呂秋遠律師，舉了自己自國營企業退休父親的例子：比起退休軍公教，社會上還有更多人辛苦掙扎求生，還不見得有人願意給他們同理心啊……

現在的你，有沒有想過如何儲備你的退休金？退休所需要的花費，真的比現在少嗎？是不是不知道如何籌畫出一筆退休金？千萬別輕忽了退休規劃，成為老後生活貧窮的「下流老人」！也許你可以問問身邊的同事，他有沒有在規劃儲存退休金？對退休生活所需要的開支又會有多少？得到的答案，可能是他們也不知道。