「下流老人」是日本近年來出現的一個名詞，日文漢字「下流」，指的是在社會底層，過著中下階層生活的人，下流老人，就是過著中下階層生活的老人。正值台灣2025年正式邁入超高齡社會(Super-aged society)(代表著每5個人就有一位超過65歲)，此外，內政部於8月23日剛公布2024年簡易生命表，2024年國人平均壽命80.77歲，其中男性77.42歲、女性84.30歲，整體較2023年增加0.54歲。隨著國人的平均壽命延長之際，世界先進國家同樣面臨高齡化挑戰。長年來名列全球最幸福的國家之一的丹麥已通過法案，規劃至2040年底前，逐步將退休年齡由目前的退休年齡67歲拉高至70歲，每5年增加1歲；德國預計自2029年調升至67歲，荷蘭目前退休年齡為67歲。
值得注意的是，台灣於2024年修正《勞動基準法》第54條，明定勞工滿65歲後，若願意繼續工作，可與雇主協商延後退休。部分民眾誤解以為「65歲後雇主不得強制退休」，實際上只是增加延後退休的彈性而已。進一步而言，若以國人生平均壽命而言，法定退休後至走完人生的終點站平均約有15年，財富管理專家們建議退休後的所得替代率至少應達七成，才能維持基本生活品質，或者須存夠一定金額才能過著生活無虞的日子。事實上，身體的健康最重要，若在退休之前，甚至在年輕時沒提早規劃做好個人風險管理，或許日後將淪為「下流老人」。
換言之，買保險，將風險轉嫁給保險公司，善用保險妥善規劃讓退休後的生活可以財務無憂，在面對意外、疾病或長照時也可無慮，減輕家庭負擔，同時又可達到保障、理財與資產配置的目的。以下建議在退休之前做好退休規劃三部曲：
首先，壽險能預先規劃身故給付，確保身後事相關費用有明確財源，減輕家人經濟負擔；住院醫療險、癌症險、重大疾病險及長照險能分擔住院、手術、重大疾病及長期照顧支出，減輕晚年負擔，除了現金給付之外，值得一提的是實物給付，包括健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等6大類服務，將「活得太久」的長壽風險轉嫁出去，讓許多人的保單可以「自用」。其次，規劃年金型的保險、終身型還本險、分紅保險，不僅兼具保障與儲蓄之外，而且更能提供退休後的穩定現金流；再者，定期檢測個人的保單內容，以確保高齡者在晚年仍能維持資產自主與經濟安全。
總之，台灣目前所面臨的不僅是人口老化，而且少子化，每個人都會經歷退休的來臨，與其著重在退休時該擁有多少財富，以因應未來經濟生活之際，是否該更加的重視與提前做好保險規劃，唯有事先做好「預防管理」，才不致淪為「下流老人」。
＊作者為朝陽科技大學保險金融管理系副教授。 （相關報導： 余祖慰觀點：從南橫墜谷事件意外險不理賠?談意外險的除外責任 ｜ 更多文章 ）
