余祖慰觀點：買保險時究竟是挑選商品，還是選擇公司重要呢？

買保險時究竟是挑選商品，還是選擇公司重要呢?其實，就理論而言，兩者都重要。然而，就實務來說，因為買方(顧客)與賣方(保險公司)存在資訊不對稱 (Information Asymmetry)，保險商品有其複雜性，尤其是保單條款內容艱澀難懂，不是一般人容易了解，往往特別須要業務員從旁解釋說明清楚。因此，業務員的專業知識顯得特別重要，再加上顧客對於保險公司規模大小、品牌形象不甚了解，容易造成投保時的困擾，本文藉由以下說明讓我們了解投保時須注意的相關事項：

首先，我們從保險市場一些重要指標談起，根據保險事業發展中心2024年資料顯示，國人壽險及年金保險投保率(Ratio of having Insurance Coverage)為262.68%，意味著平均每個人約有2.63保單；2024年保險密度(Insurance Density) 為115,879元，代表著每人平均保費支出，它是衡量一國（地區）保險市場發展程度和潛力的指標之一；2024年國人壽險及年金保險普及率(Ratio of Prevalence)為253.01%，意味著當保險契約之有效保額增加時，代表相對保障程度隨之提高，保險普及率亦因之上揚，該國保險業呈現蓬勃發展。由上述三大指標來看，呈現出國人對於保險的需求及對於保險經濟發展的貢獻。其次，截至2025年7月底，目前保險市場上共21家壽險公司、19家產險公司，從經濟學的觀點而言，似乎有接近「完全競爭」市場之特性－「廠商人數眾多」、「商品眾多」，如何選擇良好與經營健全的公司及符合自己保險需求的商品才是重中之重。

如同上面所敘述，從顧客的角度來看，保險商品基本上無好與壞，符合顧客想要及需求的保險商品就是好的商品。基本上，保險商品所建立起來的是「人與紙」的契約，是一種引申的需求，換言之，顧客往往不大會主動來買保險，業務員要適時地以專業知識替顧客做好符合其需求的風險管理、資產配置與保險規劃；同時，公司的市場規模、財務經營及服務的據點，甚至迅速的售後服務(例如: 理賠申請及契約內容的變更)都是顧客選擇買保險的考慮選項之一。從公司的經營思考，在市場競爭激烈之下，具備良好的品牌形象及差異化的行銷策略，提供創新與符合顧客需求的商品及優質的售後服務，才是公司永續經營之道。

簡言之，因應當前數位化與人工智慧(AI)蓬勃發展、氣候風險和對永續發展的關注、通路的合作與競爭與消費者行為及偏好日新月異，誠如武學大師金庸先生在其小說中的獨孤求敗，其武學最高境界-「無劍」，獨孤求敗提到「自此精修，漸進於無劍勝有劍之境」、「不滯於物，草木竹石均可為劍」的境界。目前保險業的市場激烈競爭，保險商品的設計與創新似乎已進入「無劍」階段。期待保險公司「打造以顧客服務為中心的核心價值，以信任與誠信為理念」，買保險不僅挑選適合自己的商品之外，而且也選擇自己心中的保險公司，就自不待言了。 （相關報導： 余祖慰觀點：從臺灣銀行成立「保險代理部─看壽險業銀行通路銷售 ｜ 更多文章 ）

＊作者為朝陽科技大學保險金融管理系副教授