余祖慰觀點：從臺灣銀行成立「保險代理部─看壽險業銀行通路銷售

臺灣銀行為強化提升服務品質與發揮經營綜效，於2025年8月1日合併了國內唯一一家的國營保險經紀人公司-子公司臺銀綜合保險經紀人公司（臺銀保經）並成立「保險代理部」，臺灣銀行概括承受臺銀保經所有權利與義務，原保戶權益完全不受影響。

根據壽險公會2025年統計資料顯示，壽險業2025年1-6月合計初年度保費收入(FYP)業績出爐，以三大通路來看，壽險公司本身行銷體系1,499.66億元，占38.38%；銀行經代保代通路(銀行保險通路)1,639.42億元，占41.95%；傳統經代保代通路768.66億元，僅占19.67%，銀行保險通路在業績上居三大通路之冠。

保險法第8-1條所稱保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行，從事保險招攬之人。從法源的觀點來看，銷售保險商品不是只有保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司的業務員，銀行也可來兼營保險代理人或保險經紀人業務。

事實上，銀行保險通路最近幾年來在三大通路上業績幾乎都是居冠，所以我們不難瞭解，臺灣銀行為了與同業競爭之下合併了臺銀保經，除了強化提升服務品質之外，提供保戶更優質的保險服務與發揮經營綜效。首先，從顧客的觀點來看，顧客願意到銀行買保險，其原因不外乎是對於銀行的品牌形象信任、理財專員的專業信任；從銀行的觀點來看，受到經濟不景氣的影響，導致投資報酬率不佳以及銀行利率不斷走低，再加上公司企業頻傳倒閉的消息，企業逾放款比率升高，使得銀行存、放款的利差收益降低，迫使銀行得積極開發其他非利息收入業務（如手續費、佣金）作為提高收益的來源，以確保利潤的穩定性，尤其銀行擁有廣大客戶的名單，在財富管理方面能替客戶做好資產配置、提供財富管理需求與保險規劃。值得一提的是，從資源依賴與競爭合作關係來看，保險公司為了減輕公司經營成本與管銷費用，從原先的競爭關係轉向與銀行通路的合作，創造雙方彼此雙贏的局面。然而，相較於傳統保險業務員而言，銀行理財專員較著重保險商品的投資性(例如利變終身壽險、美元利變壽險)、投資型保險、分紅保單及儲蓄險的功能，對保戶後續售後服務意願相對較低、業績壓力相對較高。

因應壽險業將於2026年接軌IFRS 17(國際財務報導準則第17號公報「保險合約」)及TW-ICS（新一代清償能力制度），在強化保險業者之財務體質及資產負債管理能力之下，利率風險管理與資產配置與保險商品的創新是壽險公司與銀行必須重視的課題。保障型商品的重要性將大大提升、投資型商品，因能提供更多元的投資選擇以及分紅保單有利增加 CSM（合約服務邊際）及促進資產負債管理與利率風險管理之特性，預期將成為銀行保險通路的三大重點，同時，銀行應提升差異化的創新服務與強化銀行理財專員的商品教育是銀行保險未來發展的重要基礎。

＊作者為朝陽科技大學保險金融管理系副教授
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