收入中上的家庭,退休後更容易成為「下流老人」!理財專家道出中產階級最可怕危機

2018-03-12 12:02

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除了下流老人之外,還有另一種說法是「隱性貧窮」。指的是即使現在過著還不錯的生活,如果存款不多、又擁有房貸,再這樣下去的話,就有陷入貧困或成為下流老人的危險,也就是「貧困候補生」。

例如有不少家庭,丈夫在一流企業工作、領高薪,年收高達800萬日圓,卻幾乎沒有儲蓄,主要的原因是必須支付房貸或子女的教育費用。

根據2014年日本總務省的家計調查,四十多歲民眾的平均存款金額為1,030萬日圓,負債則為1,051萬日圓,也就是負21萬日圓。將五十多歲民眾的存款減去負債後,為正1,009萬日圓(按:意即五十歲以上的人,平均存款只有不到新臺幣300萬元。如前所述,夫妻兩人健康,也不夠用十五年),乍看之下是可以有一定的儲蓄,然而事實上,如果只看負債的家庭(四十多歲約62%,五十多歲約53%),四十多歲的家庭約為負808萬日圓,五十多歲的家庭則是正55萬日圓,負債的較多,或者說幾乎沒有存款。

看到這些數字,或許有人會認為,沒有存款是因為收入不夠。的確,根據日本2015年「關於家計金融行為的民意調查」,年收在300萬日圓以下的人口,有40%沒有存款;而年收在300萬日圓至500萬日圓的人口,約有30%沒有存款。

不過,年收1,000萬日圓至1,200萬日圓的人中,約有13%沒有存款;年收1,200萬日圓以上的人,也約有11%沒有存款(按:意即高所得者有10%以上零存款)。對這些人來說,房貸或子女的教育費用等負擔相當大,就算有豐厚的收入,也無法增加儲蓄。

其實,這些擁有豐厚收入、卻無法順利儲蓄的人,將來就有可能淪為隱性貧窮。若放著不管,很有可能成為下流老人。如果擁有高收入的工作,就過著相應消費水準的生活。而有些人習慣了不錯的生活後,一旦收入減少,就無法輕易降低自己的生活水準。

因此,就算六十歲退休、六十五歲開始領年金過活,即使收入大幅下降,也無法順利減少支出,且由於年老後的存款不多,積蓄很快就會見底,結果只能過著貧困的生活。現實上,錢賺得少的人,當然已做好一定的準備迎接老年生活;但那些還在工作時,就過著中上水準生活的人,老年生活反而容易陷入貧窮。

那麼,為什麼有些人的收入明明還不錯,卻沒辦法順利儲蓄?原因有好幾種,像是高收入的家庭為了讓子女進比較好的學校,就會支出較多的補習費或學費。

甚至若在三十五歲時買房、簽下三十五年的房貸,等繳完之後就已經七十歲了。在還有收入時可以輕鬆繳納的房貸金額,到了老年如果用年金支付,可是很辛苦的。如果用退休金一次付清房貸,重要的老年資金就會減少。

除此之外,中上生活水準的家庭還會有過度花費的傾向,如家族出國旅行、替換最新的家電、吃昂貴的午餐、家人一同外食、購買服裝或汽車等。如此一來,就算有收入再多,也很難增加存款。

當然,也有人心中抱持著不安:「老年時依靠年金過著簡樸的生活,總是有辦法活下去,但沒有存款的話,只要一生病,日子就會很難過了。」

社會上有些人收入不多,卻能好好維持家計,因而順利儲蓄。也有些人收入還不錯,支出卻也隨之增加,導致沒有存下多少錢。如果幾乎只依靠年金的收入,收入又無法增加,很明顯後者就容易淪落貧困老年或成為下流老人。

或許你會認為:「我現在的收入還不錯,不可能變成下流老人。」但重要的是現在擁有多少收入,再加上擁有多少負債、有多少存款等,妥善做好老年生活的準備才對。

姑且不論現在有高收入、年老後也有自信能持續賺錢的族群,如果目前是希望用年金過著簡樸生活的中上水準族群,首先得透過了解負債及儲蓄等經濟狀況,判斷年老後能否維持穩定的生活。

生活屬於中上水準的人們,正因為位居中上,其實淪為老年貧困的風險反而更大。

重點摘要

.生活水準越是屬於中上的人,越會有過度花費的傾向。

.接受現實,迴避成為下流老人的風險。

作者介紹│ 橫山光昭

家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心,專門找出家庭的家計盲點,幫助人們徹底解決財務危機,藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序,就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》,著作累計銷售達兩百萬本以上。

本文經授權轉載自大是文化《90%的節約都會造成反效果》(原標題:生活水準中上的人,最可能淪為下流老人)
責任編輯/林安儒

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