年金不夠用,畢生積蓄幾年就燒完…他道出日本「下流老人」活越久越痛苦的現況

2018-02-08 15:36

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各位想必都聽過「下流老人」這個詞彙吧?這是日本非營利組織hotplus(按:設立於日本埼玉縣,以幫助生活貧困、遊民、弱勢族群為主的組織)的代表理事藤田孝典所創造出的詞彙。自《下流老人》一書於2015年6月在日本出版後,媒體就頻繁提到這個詞彙,想必許多人都曾聽過下流老人(按:中文版於2016年4月1日出版,同樣在臺灣社會引起話題)。

藤田對下流老人的定義為:「符合最低生活保障制度標準對象的高齡者,或有其可能的高齡者」。居住於東京23區,六十多歲單身人士的生活保護費(按:日本對於生活陷入貧困的民眾,會支付生活保護金,以維持最低限度的生活保障。其費用會根據縣市及當事人狀況有所不同)約為13萬日圓(生活補助費約8萬日圓、住宅補助費約5萬日圓),六十多歲的夫婦約為18萬日圓(生活補助費約12萬日圓+住宅補助費約6萬日圓)。

另一方面,只依靠國民年金生活的民眾,政府支付的金額約為每人每個月6萬5,000日圓(夫婦兩人皆有領國民年金的話,一個月約13萬日圓)。有領國民年金與厚生年金(按:日本政府依厚生年金保險法經營的年金制度。基本上,七十歲以下的勞動人口都可為被保人)的夫婦,平均年金領取額為20萬7,000日圓(2014年的資料),這些金額都與生活保護費相差無幾。

當然,也有許多人除了年金以外,也有存款或住家等資產,只比較年金與生活保護費的話,並不能斷言連續四十年乖乖繳納年金的一般高齡者,全都有「下流化」的可能。然而現實上,如過去一樣努力工作,就能在退休後過著安定生活的時代,已經不復存在了

實際上,生活窮苦的下流老人正在增加。現在日本約有160萬個家庭正在領取生活保護金,這個數字已經達到史上最高,而其中高齡者家庭就占了將近一半。

高齡者會陷入如此艱困的狀況,主要的原因是收入比支出還要少。根據2015年日本總務省統計局的家計調查中,有關年老以後的生活費統計,無工作高齡夫婦的每月生活費,為27萬5,706日圓,而領取國民年金與厚生年金的夫婦,平均年金領取額為每個月19萬4,874日圓,包含子女的孝親費或打工費用等金額,總收入約21萬3,379日圓,也就是每個月約有6萬日圓的不足。

日本許多高齡者在年老後的收入,幾乎都是依靠年金。根據日本厚生勞動省(按:業務範圍相當於臺灣的內政部、衛生署及勞委會)「平成25年(西元2013年)國民生活基礎調查」,六十五歲以上家庭的所得中,有超過五成的家庭全都依靠年金

連領取厚生年金與國民年金的家庭,都會出現每個月6萬日圓的不足了,若是只加入國民年金的自營業者家庭,不足的金額肯定更龐大。夫婦兩人每個月的年金約13萬日圓,若支出與家計調查的結果相當,每月就會出現約14萬日圓的落差。如果他們曾經有過未繳年金的時期,生活可能會更加辛苦。

在這種情況下,就會用存款來填補赤字。確實,根據日本總務省「平成26年(西元2014年)家計調查報告書」的資料顯示,高齡者家庭的平均儲蓄額約為2,400萬日圓,乍看之下雖然不少,但這是因為約有三成民眾,擁有3,000萬日圓以上的儲蓄,拉高了平均值。中間值約為1,600萬日圓,約三成的家庭未滿1,000萬日圓。

也就是說,若每個月出現6萬日圓的赤字,每月6萬日圓×12個月=72萬日圓,只要14年,千萬日圓(按:約新臺幣280萬元)的存款就會見底。但必須滿六十五歲才能領取年金,假設六十歲就退休,在沒有工作的情況下,只能依靠退休金過活,此時存款減少的速度會更快。

像這樣,年老後的收入幾乎依賴年金過活,一定會不得不動用到存款。如果存款不足以應付老年生活,恐怕會突然陷入「下流」的生活

而且高齡者還有生病、照護等風險,一旦存款花在醫療費或照護費用等支出增加,生活就會變得更辛苦。以前都由子女一同支撐家庭,能夠防止老年生活淪為下流,但現在只有夫妻兩人或獨居高齡者的家庭正逐漸增加。

即使日常生活陷入困境,也沒有人可以依靠,這種情況與老老照護(按:由高齡者彼此照顧的社會現象)或孤獨死(按:指獨居者因突發狀況死去,特別指重症卻無人可求救而死去的情況)等重大社會問題關係密切。這些問題不僅會出現在高齡者身上,對現在的年輕人也是迫切的危機。即使現在有工作、生活不虞匱乏,但如果沒有在還有收入時,為退休生活好好儲蓄,幾十年後就有很大的機率淪為下流老人。

下流老人絕非和我們無關的議題,而是勞動人口思考金錢的運用方式時,必須意識到的重大問題。

重點摘要

.要了解高齡者越來越貧困的現實。

.當勞動人口來說,在思考如何運用金錢時,必須意識到下流老人是個重要的問題。

作者介紹│ 橫山光昭

家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心,專門找出家庭的家計盲點,幫助人們徹底解決財務危機,藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序,就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》,著作累計銷售達兩百萬本以上。

本文經授權轉載自大是文化《90%的節約都會造成反效果》(原標題:不可以剩多少就存多少,要預扣後剩多少才花多少)
責任編輯/林安儒

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