各位想必都聽過「下流老人」這個詞彙吧？這是日本非營利組織hotplus（按：設立於日本埼玉縣，以幫助生活貧困、遊民、弱勢族群為主的組織）的代表理事藤田孝典所創造出的詞彙。自《下流老人》一書於2015年6月在日本出版後，媒體就頻繁提到這個詞彙，想必許多人都曾聽過下流老人（按：中文版於2016年4月1日出版，同樣在臺灣社會引起話題）。
藤田對下流老人的定義為：「符合最低生活保障制度標準對象的高齡者，或有其可能的高齡者」。居住於東京23區，六十多歲單身人士的生活保護費（按：日本對於生活陷入貧困的民眾，會支付生活保護金，以維持最低限度的生活保障。其費用會根據縣市及當事人狀況有所不同）約為13萬日圓（生活補助費約8萬日圓、住宅補助費約5萬日圓），六十多歲的夫婦約為18萬日圓（生活補助費約12萬日圓＋住宅補助費約6萬日圓）。
另一方面，只依靠國民年金生活的民眾，政府支付的金額約為每人每個月6萬5,000日圓（夫婦兩人皆有領國民年金的話，一個月約13萬日圓）。有領國民年金與厚生年金（按：日本政府依厚生年金保險法經營的年金制度。基本上，七十歲以下的勞動人口都可為被保人）的夫婦，平均年金領取額為20萬7,000日圓（2014年的資料），這些金額都與生活保護費相差無幾。
當然，也有許多人除了年金以外，也有存款或住家等資產，只比較年金與生活保護費的話，並不能斷言連續四十年乖乖繳納年金的一般高齡者，全都有「下流化」的可能。然而現實上，如過去一樣努力工作，就能在退休後過著安定生活的時代，已經不復存在了。
實際上，生活窮苦的下流老人正在增加。現在日本約有160萬個家庭正在領取生活保護金，這個數字已經達到史上最高，而其中高齡者家庭就占了將近一半。
高齡者會陷入如此艱困的狀況，主要的原因是收入比支出還要少。根據2015年日本總務省統計局的家計調查中，有關年老以後的生活費統計，無工作高齡夫婦的每月生活費，為27萬5,706日圓，而領取國民年金與厚生年金的夫婦，平均年金領取額為每個月19萬4,874日圓，包含子女的孝親費或打工費用等金額，總收入約21萬3,379日圓，也就是每個月約有6萬日圓的不足。
日本許多高齡者在年老後的收入，幾乎都是依靠年金。根據日本厚生勞動省（按：業務範圍相當於臺灣的內政部、衛生署及勞委會）「平成25年（西元2013年）國民生活基礎調查」，六十五歲以上家庭的所得中，有超過五成的家庭全都依靠年金。
連領取厚生年金與國民年金的家庭，都會出現每個月6萬日圓的不足了，若是只加入國民年金的自營業者家庭，不足的金額肯定更龐大。夫婦兩人每個月的年金約13萬日圓，若支出與家計調查的結果相當，每月就會出現約14萬日圓的落差。如果他們曾經有過未繳年金的時期，生活可能會更加辛苦。
在這種情況下，就會用存款來填補赤字。確實，根據日本總務省「平成26年（西元2014年）家計調查報告書」的資料顯示，高齡者家庭的平均儲蓄額約為2,400萬日圓，乍看之下雖然不少，但這是因為約有三成民眾，擁有3,000萬日圓以上的儲蓄，拉高了平均值。中間值約為1,600萬日圓，約三成的家庭未滿1,000萬日圓。
也就是說，若每個月出現6萬日圓的赤字，每月6萬日圓×12個月＝72萬日圓，只要14年，千萬日圓（按：約新臺幣280萬元）的存款就會見底。但必須滿六十五歲才能領取年金，假設六十歲就退休，在沒有工作的情況下，只能依靠退休金過活，此時存款減少的速度會更快。
像這樣，年老後的收入幾乎依賴年金過活，一定會不得不動用到存款。如果存款不足以應付老年生活，恐怕會突然陷入「下流」的生活。
而且高齡者還有生病、照護等風險，一旦存款花在醫療費或照護費用等支出增加，生活就會變得更辛苦。以前都由子女一同支撐家庭，能夠防止老年生活淪為下流，但現在只有夫妻兩人或獨居高齡者的家庭正逐漸增加。
即使日常生活陷入困境，也沒有人可以依靠，這種情況與老老照護（按：由高齡者彼此照顧的社會現象）或孤獨死（按：指獨居者因突發狀況死去，特別指重症卻無人可求救而死去的情況）等重大社會問題關係密切。這些問題不僅會出現在高齡者身上，對現在的年輕人也是迫切的危機。即使現在有工作、生活不虞匱乏，但如果沒有在還有收入時，為退休生活好好儲蓄，幾十年後就有很大的機率淪為下流老人。
下流老人絕非和我們無關的議題，而是勞動人口思考金錢的運用方式時，必須意識到的重大問題。
重點摘要
．要了解高齡者越來越貧困的現實。
．當勞動人口來說，在思考如何運用金錢時，必須意識到下流老人是個重要的問題。
作者介紹│ 橫山光昭
家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心，專門找出家庭的家計盲點，幫助人們徹底解決財務危機，藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序，就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》，著作累計銷售達兩百萬本以上。
本文經授權轉載自大是文化《90％的節約都會造成反效果》（原標題：不可以剩多少就存多少，要預扣後剩多少才花多少）
責任編輯/林安儒
